刚刚过去的2013年，在农村金融这个绚丽多姿的舞台上，一幕幕有着足够分量的戏码轮番上演。台上，每个参与其中的人都倾情奉献、不遗余力;而台下，每个观众也看得目眩神迷、直叫过瘾。

这是否是金融业为迎接全面深化改革到来而上演的一场狂欢?

强势开场

2013年新年的钟声才刚敲过，农村金融就又踏上了改革的征程。《农户贷款管理办法》正式实施，虽然要真正解决农户贷款难问题除了增加金融机构的容忍度外，还需要农户抵押担保能力、农户贷款信贷额度、农村信贷产品创新等多方面的共同改进，但我们还是可喜地看到，作为农村经济活动主体而又数量庞大的农户从此在贷款的获取上有了制度保障。

时隔不久，我国第一部专门针对农业保险的法规《农业保险条例》也于3月1日起正式实施了。新规明确了农业保险的“政策性”定位，并涉及到了保险费补贴及优惠、保险金支付时效等内容。从试点到中央出台补贴政策再到全国正式推广，我们为农业保险在短短数年间所取得的迅猛发展鼓掌，为农民正在获得越来越多的保障叫好，但是同时，我们也必须认清，距离一个成熟的农业保险市场，还有很长的一段路要走。

正当业界还在津津乐道改革给2013年春天带来了生机，一场针对债券市场的监管风暴已经悄悄刮起。一时间，整个债券业风声鹤唳，农信社首当其冲成为排查重点，而一系列事件的源头，正是债券圈内众所周知的“代持养券”。农信系统的资金安全关系到整个农村金融的稳定，这场风暴刮得再猛烈一些又何妨?

高潮迭起

不知道是不是因为2012的末日预言论最终没有成真，一群搅局者按耐许久的激情与冲动在2013年被释放得淋漓尽致。

阿里巴巴集团支付宝悄然上线“余额宝”类存款业务。通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。阿里掀起了一波又一波互联网金融热潮，腾讯、百度、新浪等互联网巨头也纷纷出手响应，架构起自己的金融版图。

互联网金融在小微融资领域为传统金融机构提供了有益的补充，也令“草根金融”的设想成为可能。但同时，P2P网贷行业的倒闭潮似乎并没有令人们充分意识到安全才是金融行业命脉所在，互联网金融要革传统银行的命的呼声依旧日益高涨。

而银行老大哥们，刚刚被互联网“撞了一下腰”，就又陷入了一场流动性危机。

6月末，被视为我国货币市场基准利率的上海银行间同业拆放利率(Shibor)突然出现大幅攀升。市场传言，银行流动性告急，导致资金紧张、利率高擎。

“钱荒”传闻四起，市场弥漫恐慌情绪，沪深股指连日大幅震荡。

不同以往的是，央行释放流动性的预期很快就破灭了，央行反弹强烈。最后，监管部门和银行之间还是达成了一种妥协，很多人预言的金融危机有惊无险地与中国经济擦肩而过。

7月5日，国务院办公厅对外发布了《金融支持经济结构调整和转型升级指导意见》，其核心便是“盘活存量、用好增量”。新版金融“国十条”的出台无疑为盘活实体经济指明了方向，农村金融长期“缺血”的局面将有望借此契机得以扭转，作为结构调整重要一环的小微和“三农”领域，在可以预期的流动性“关照”下将得以蓬勃发展，而实体经济也将随之成功实现转型升级。

两周后，利率市场化又向前迈出一大步。

人民银行7月20日对外宣布，金融机构贷款利率管制全面放开。对于普通商业银行取消利率0.7倍下限，取消农村信用社贷款利率2.3倍的上限。当初设置利率“天花板”的初衷是保障农村能够免受高利率的损害，却有悖市场原则，无形中反而增加了农信社坏账的机会成本。“高收益覆盖高风险”的普遍利率原则在农信社得以实现，有利于提高农信社的放贷积极性以及压缩农村高利贷的生存空间。

收官大戏

顶层设计者的用心良苦尚且需要一点时间来消化，“三农”与小微的资金饥渴却往往都是燃眉之急，而蠢蠢欲动的民间资本也必须找到一个宣泄的渠道。

国务院常务会议在研究部署金融支持经济结构调整和转型升级的政策措施中，明确提出探索设立民资发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等。而后，银监会副主席阎庆民称银监会推进民营银行试点将坚持“纯民资发起、自愿承担风险、承诺股东接受监管、实行有限牌照、订立生前遗嘱”五大原则。无数民营企业家的银行家梦想眼看就要实现了。允许设立纯民营银行对于解决小微企业融资与民间资本投资的对接难题将发挥很大作用。然而，监管层面对于民营银行的态度却始终慎之又慎，尤其是那条“订立生前遗嘱”的要求显然透露出还很不放心。不过，国有大行们已经先行一步，开始“订立生前遗嘱”了。

既然民营银行还要等一等，那么民间借贷的乱象就要赶紧纠正了。

《温州市民间融资管理条例》在浙江省十二届人大常委会第六次会议上表决通过。这是我国第一部民间借贷的地方法律，是民间借贷向规范化、阳光化、法制化迈出的一大步。正当人们关注温州金改的视线快要完全被各地争先恐后设立自贸区的高涨热情掩盖时，温州金改又有了如此重大突破是不是也有点不甘寂寞之嫌呢?无论如何，温州民间融资长期存在的“两多两难”问题是否真正得到缓解，才是检验温州金改成功与否的惟一标准。

“压轴大戏”上演

三中全会给农民派发了三个大红包：一是土地承包经营可抵押、转让，变成农民财产性收入;二是包括宅基地在内的农民住房可抵押、可变现，去购买城市住房;三是农民土地跟国有土地同地、同权、同价。不过，土地流转已经是一个提出已久的概念了，这次的三个红包要想真正变现，农村金融机构是否已经准备好了呢?

2013年，全面深化改革的蓝图已经绘制;2014年，新一轮金融改革的大幕才真正拉开。一场更加充满激情的狂欢即将正式上演。