原标题：江西财政金融协同发力 输血“中小微”企业

中小微企业是我国经济发展和转型升级的重要力量，但长期以来，融资难、融资贵一直是困扰中小微企业发展的难点和痛点。近年来，各级政府部门、监管机构、金融机构等都采取了很多措施，在解决中小微企业融资问题方面取得了积极成效。

2013年9月，江西省在探索破解中小微企业融资难的过程中，在全国首创“财园信贷通”融资新模式，通过政府“搭台子”、园区银行“唱主角”、企业“得实惠”的方式，发挥财政杠杆作用，用政府资金撬动银行信贷资金，为中小微企业提供无抵押、无担保、低利率的融资支持。这一政策迄今已实施五年了，其运行情况如何、效果怎样，还有哪些亟待完善和破解的难题?近期，《经济日报》和《农村金融时报》联合组成调研组，深入赣鄱大地进行采访调研。

财政资金“增信分险”

为解决融资难、融资贵问题，江西省财政厅拿出一部分资金作为风险补偿金，为中小企业增信，为银行分担分险，降低中小微企业融资门槛。

“小微企业靠技术创新、商业模式创新生存发展，但这些都需要大量资金，为了企业融资，我和很多家银行都谈了，但是都没有成功，因为没有抵押物，也没有人愿意给我担保。”一位小微企业主在谈到企业融资难题时无奈地说。

事实上，中小微企业抵押难、担保难是这些企业普遍存在的难题和共性，企业缺乏抵押物和有效担保，贷款风险高，许多银行不敢放贷。

究竟有什么样的解决良方呢?江西省财政厅经过深入调研、反复研究，决定改革财政资金使用方法，将省财政支持企业发展资金、工业园区管委会专项资金变为风险补偿金，园区管委会1：1配套出资风险补偿金，合作银行按风险补偿金的八倍放大贷款额度，向中小微企业提供免抵押、免担保的流动资金贷款。

就这样，“财园信贷通” 在经济“新常态”下应运而生，开创了“财政资金增信、银行独立审批、园区强化监管、企业主动跟进”的市场新模式。

“各级财政部门都有支持企业发展的资金，但以点对点无偿资助为主，资金少、项目小、效益低、受益面窄，像是‘撒胡椒面’”。江西省财政厅相关负责人接受记者采访时表示，“我们现在改变了财政扶持企业的方式，把原来无偿、直接支持企业发展的财政资金，变身为分险补偿金，为企业提供融资担保，通过杠杆效益放大银行贷款，使更多中小微企业走上融资的正常途径，承担合理的融资成本，更符合市场经济规律、体现市场竞争要求，也使财政资金更加安全、透明、高效。”

具体而言，“财园信贷通”主要帮助工业园区内有市场、有前景、有潜力、有一定税收贡献、成长性好，但达不到银行现有贷款条件的中小微企业，该贷款免抵押、免担保，而且门槛低、利率低，只要企业所有股东一致同意以个人财产对贷款承担无限责任，即可获得一年期最高500万元的贷款。

“财园信贷通有效地解决了抵押难、担保难，中小微企业不用愁找不到抵押物和担保人，而且中小微企业不用联保互保，也减少了为担保代偿造成的资金链断裂而引发的信贷风险。”邮储银行江西省分行副行长王小荣告诉记者，作为开办“财园信贷通”的合作银行，这项业务已扩展到整个江西省，目前运行情况良好，接下来还要加大力度继续稳步推进。

记者在采访调研中了解到，在经济下行压力持续的环境下，很多银行对困难企业采取抽贷、压贷等措施，这对资金困难的中小微企业而言倍感压力，而“财园信贷通”的出现让他们重燃了“希望之火”，雪中送炭的创新做法得到受益企业的欢迎。“这种免抵押、免担保、低利率的‘财园信贷通’，解决了我们的燃眉之急，让我们发展企业更加有信心”。位于鹰潭市余江开发区的江西智诚健康科技有限公司董事长左智亮告诉记者，2015年他们通过“财园信贷通”贷了200万元，2016年贷了300万元，2017年贷了500万元，“财园信贷通”伴随着他们企业一起成长。

一位分析人士认为，总的来看，“财园信贷通”这种模式改革财政资金使用方式，有利于引导银行信贷资金投放到薄弱领域，此外，还提高了财政资金的使用效率，把钱花在刀刃上，可以发挥“四两拨千斤”的杠杆作用，大大拓宽了企业的收益面，这种做法和模式值得各地借鉴和推广。

多部门协同 破解银企信息共享壁垒

面对银企信息不对称的融资障碍，江西省构建了以工业园区为枢纽、园区内主要经济部门信息共享的合作平台，为企业和银行架起信用的桥梁。

“我们公司通过‘财园信贷通’从银行贷到了500万元的流动资金，作为享受到政策红利的企业倍感幸运。”落户于南昌小蓝经济开发区的万丽龙公司总经理龚长兰在接受采访时表示，起初她并不相信“没抵押、没担保、低利率”的贷款能办成，只是抱着试试看的态度，没想到梦想成真。

记者注意到，这次由南昌小蓝经济开发区管委会组织的采访座谈会上，不仅有银行和企业的代表，还齐聚了园区的财政、工商、税务、工信、社保、房管、国土等主要经济部门。

南昌小蓝经济开发区财政局李琴英告诉记者，这些园区的主要经济部门都是“财园信贷通”的成员部门，他们都有责任和义务积极配合银行对企业的调查。

“以前，我们在调查中小微客户时，多数部门以替客户保密为由拒绝提供相关信息，且各自为政，成为我们发展中小微客户的障碍。”江西省农村信用社联合社信贷部相关负责人坦言，“财园信贷通”构建了以园区为枢纽、主要经济部门共同参与的平台，不仅解决了双方信息不对称、信息不透明问题，还可以在较短时间内获得批量目标客户，减少人力、财力成本，而且客户经过园区的初步筛选，交易成功率得到较大提高。

江西省财政厅有关负责人表示，“财园信贷通”的设计是由园区管委会把关初审，批量推荐中小微企业给银行，园区管委会的职责就是管理服务园区企业，园区内每户企业的生产经营状况、企业负责人的基本情况，工业园区管委会都知之甚详。“由最了解企业状况的园区管委会选择推荐合规的企业，解决了企业信息不对称、不透明的问题。”上述负责人说。

正是形成了这种“信息共享、各司其责、关联推动、审贷共商”的工作机制，不仅解决了企业征信难题，由园区、银行共同审批项目和额度，也降低了贷款风险，“财园信贷通”也因此吸引了越来越多的合作银行。

“我们早期是被动选择，后来则是主动对接，对银行来说，可以借助这个平台批量获取客户，缩短贷款办理流程，此外，贷款客户是以园区管委会为主推荐的，能有效帮助银行降低贷款风险。”江西银行公司银行部副总经理李彦发表示，目前江西银行已将“财园信贷通”作为服务实体经济的特色产品来推广。

与此同时，合作银行为推动“财园信贷通”都纷纷出台了相应的管理办法和措施。据农行江西省分行普惠金融事业部总经理王五月介绍，为解决“财园信贷通”服务能力问题，他们建立了小微业务垂直管理的组织架构，已初步建立起了一支小微金融业务骨干队伍。

分析人士认为，“财园信贷通”通过多部门协同合作，搭建银行、企业之间沟通的“桥梁”，实现了共赢目标;这种共享共商机制，打破了企业、银行、政府及市场之间的信息壁垒，从源头上解决中小微企业信息不对称问题，让市场配置资源效率更高，让中小微企业获得资金更方便快捷。

改革探索任重道远

面对可持续发展的要求，在改革探索路上仍有很多难点和痛点需要打破，亟待政府和监管部门出台相应配套制度。

在多方营造的良好氛围下，“财园信贷通”以其旺盛的生命力渐行渐稳，如今已经五个年头，取得的成效可圈可点。财政资金投入从刚开始的5亿元到现在的71.2亿元，工业园区从试点初期的19个到覆盖全省119个;合作银行从4家到现在的16家，单个授信额度从500万元以下提升到1000万元以下;受理企业范围从园区内企业扩展到园区外企业……

数据显示，“财园信贷通”实施五年来，已累计发放贷款1732亿，惠及中小微企业4.6万户次，按银行中小微企业贷款平均利率上浮80%计算，为中小微企业减费让利38.97亿元，为稳经济、促发展、增就业贡献了积极力量。

在采访中，许多企业和银行人士认为，在经济下行压力持续加大的环境下，“财园信贷通”政策，对遏制经济下滑、防止企业倒闭、帮助企业逆势发展发挥了较好作用。在“财园信贷通”的基础上，江西又相继推出了 “创业信贷通”、“小微信贷通”、“产业扶贫信贷通”、“财政惠农信贷通”，形成了多层次、全方位、各具特色的“信贷通”矩阵，成为服务中小微企业的重要力量和主渠道之一。

尽管如此，“财园信贷通”并非包治百病，要实现可持续健康发展，还有许多机制体制需要完善和提升。

记者在调研中发现，“财园信贷通”在各园区和各合作银行发展不平衡，有的园区和银行推进积极，把“财园信贷通”当作服务中小微企业的有力抓手;有的园区觉得增加了一项额外工作负担，而且还要承担风险，存在畏难情绪;对有的银行而言，虽然在制度设计上有风险金来代偿，但出现较高不良时，代偿很难及时到位，在强监管考核下，银行同样出现惜贷情绪;有的地方政府把这项工作当作上级给的福利，与招商引资挂钩，承诺入园区给予“财园信贷通”贷款支持，导致把关不严;有的地方财政比较困难，配套的风险补偿金无法全额到位等。

江西财政厅有关负责人坦言，“财园信贷通”确实面临着一些困难和障碍，它涉及多个部门和不同机构，是一项艰巨的系统工程，不能仅靠一个部门单打独斗，需要发挥各部门、各机构的联动合力作用，需要制定配套的激励和考核机制，建立责、权、利相统一的风险共担机制，建立可持续发展的金融生态环境。

采访中，中小微企业普遍建议，“财园信贷通”还要持续创新，要进一步降低企业融资成本，贷款期限可以从一年期到三年或五年，对优质客户可以采取“无还本续贷”，实现到期转贷无缝对接，避免“过桥”资金抬高融资成本，解决中小微企业资金周转压力。

银行有关人士则表示，“财园信贷通”毕竟是信用贷款，如果出现不良，追偿难度较大，耗时较长，这必然会影响对银行不良的考核，因此希望监管部门对“财园信贷通”实行差异化监管政策，进行单项考核，适当提高不良贷款的容忍度，保护从业人员工作积极性。

就在记者调研期间，江西省财政厅正在征求各方意见和建议，对“财园信贷通”实施办法进行完善修订，相信不需多久，一份更加科学的升级版“财园信贷通”管理办法很快面世。