深度融合 金融分享“双十一”盛宴

 “买买买”的记录再一次被刷新。

据星图数据显示，今年“双十一”当天，只用19个小时就超过去年“双十一”全天的交易额，全网最终的交易额定格在3143亿元，较去年增长24.3%。

已走过10年的“双十一”还在刷新数据，连年新高的销售额似乎在证明，这场当年由电商平台策划的营销活动，如今已经变成全民购物的消费盛宴。

盛宴之下，各类金融工具贯穿其中且分工明确，将消费者和商户更好地保护和联结起来，使这一短时间做庞大消费活动更顺畅安全。

金融科技助力商户提前备货

“双十一”到来前的几十天里，不少人就已经开始向购物车中添加各种商品。但商户的“买买买”比消费者还要早出很多。提前几个月，不少商户就忙着策划优惠活动、备货，但是对他们而言，要在“双十一”当天备足大量货物，意味着一笔极大的资金需提前到位。满满的仓库背后，离不开金融的一揽子支持。

70多岁的赖德星是江西石城的农民，他和孙子经营着一家卖蜂蜜的网店“复人春蜜园”，爷爷在家养土蜂，孙子带着蜂箱外出采蜜。从2012年开始赖德星开始使用网商银行的网商贷帮助日常资金周转和扩大经营，累计支用近200笔。今年为了“双十一”备货，他们前后从网商银行贷款60多万元。“预计今年销售增长在40%以上。”赖德星说。

“1元钱也可以信用贷款，我们可以最大程度帮助小企业解决资金占用问题。”蚂蚁金服副CTO胡喜表示，通过数字化的“310”贷款服务(3分钟在线申请、1秒钟放贷、0人工干预的贷款模式)和“212”保险服务(2分钟申请、1秒审核、2小时到账)，让数千万小微经营者接触到从前难以触及的金融服务，也能共享“双十一”的盛宴。

这仅仅是灵活运用金融科技支持中小企业、商户参与“双十一”的一个缩影。利用包括大数据风控、云技术乃至区块链、AI等科技，使金融服务于供给链上各个节点成为可能。

苏宁金融相关负责人告诉《农村金融时报》记者，针对小微企业等群体融资的风险、信任等问题，苏宁金融依靠生物特征识别、大数据风控、物联网金融、区块链、金融AI、金融云六类科技，开发出货速融、账速融、信速融、票速融等“链速融”系列产品，为小微企业提供高效、实惠的金融服务。

比如通过机器学习模型来分析企业的历史经营表现，对其未来的经营情况进行预测;利用人工智能进行供应链金融的信用评级、风险预警等风险控制领域，如通过知识图谱来发现供应链金融企业的隐藏风险。今年2月末，苏宁金融还上线了区块链黑名单共享平台系统，有效保障供应链上下游企业的交易及资金安全。

在智慧零售大开发战略下，苏宁金融将新兴的物联网技术与金融结合，实现信息流、资金流和实体流的三流合一，有效降低虚拟经济所带来的风险。依托苏宁体系内30多万家供应商及其上下游商户，苏宁金融的供应链金融受到B端客户的欢迎。

金融科技在透过供应链支持线上商家备战“双十一”的同时，也为线下的诸多商户提供了较往年更大力度的支持。

阿里本地生活服务公司在10月末发布的《本地生活中小商户发展报告》调研了饿了么与口碑中的50余万商户。75%的商户表示，在筹备“双十一”时，非常欢迎平台提供的金融支持，接近55%的中小商户希望快速得到5万元以下的贷款，26%的商户希望得到5万至10万元贷款。

今年是饿了么和口碑线下商户首次参与天猫“双十一”活动。阿里本地生活服务公司联手网商银行为中小商家提供资金支持。网商银行副行长金晓龙就表示将为本地生活商家提供更高的贷款额度、更优惠的贷款利率。

据金晓龙介绍，今年的天猫“双十一”，以及接下来的“双十二”，网商银行将为本地生活服务商家总计提额170亿元，户均授信额度提升38%，并投入1000万补贴帮助降低商家融资成本。“我们的贷款平均利率在2017年整体下降一个百分点的基础上，还将争取继续下调。”网商银行相关负责人如是说。

网商银行提供的数据显示，今年“双十一”共有343万商家从网商银行获得了2020亿元的资金支持，贷款金额较去年同期增长37.4%，网商银行累计投入3000万元补贴，帮助降低商家融资成本。

消费金融释放购买力

当蓬勃发展的消费金融遇上力度颇大的“双十一”促销活动，消费者的购买力也被加倍释放。

根据马上消费金融的调研数据显示，63.98%的男性消费者和57.14%的女性消费者表示，如果有消费金融产品，会促进购买行为。更有近80%的消费者表示，若消费金融产品在“双十一”期间临时提高使用额度，他们可能会购买更多的商品。

今年“双十一”，围绕消费者的临时提额、分期费率折扣等活动依然让人“眼花缭乱”。

京东金融副总裁、个人服务群组负责人许凌告诉记者，京东白条累计提额达800亿元，人均提额3126元。此外，针对热门品牌，白条还推出了最高24期分期免息活动。

苏宁金融则推出了任性贷和任性付两个产品助力“双十一”，其中，作为个人信用贷款产品的任性贷，可直接提现至个人银行卡，最高30万额度，最快20秒到账。任性付则主要解决消费分期的问题，让消费者先享后付，还推出了12期免息。据悉，“双十一”期间，任性贷累计授信申请超150万人次，为消费者提供6亿元预授信额度，贴息1000万元。

值得关注的是，“双十一”活动也不再局限于各大电商平台，银行也不甘示弱地加入其中。

在“双十一”前夕，工商银行信用卡就开展了提额促销活动，受邀客户使用手机发送短信“专享提额”报名，经审批后，最高提额将至5万元。

有些银行甚至将“双十一”活动移植到自己打造的电商平台上。工商银行旗下的电商平台“融e购”就推出了“11•11‘鲸’品节”活动，诸多日用商品、零食饮料限时1元秒杀，并根据美妆、美食、珠宝等不同品类推出价值不等的优惠券，消费者于11月7日至11日抢满99元减30元、满399元减100元、满999元减300元的优惠券。

工商银行还采取线上线下并举的方式，部分线下网点还会设置“双十一”活动区，客户到店领券支付后即可现场取货，以尽可能减少客户操作环节，提升客户体验。

银行加入“双十一”也并非单打独斗，越来越多的银行选择与电商平台合作，在为消费者提供多样服务的同时，借助电商平台的场景为自己导流。

农业银行信用卡今年就推出网购季，在11月1日至25日，通过“京东支付”首次绑定农业银行信用卡的持卡人，在京东商城首笔购买实物类商品，可享受首笔订单满10元立减10元优惠。另外，农业银行信用卡持卡人通过“京东支付”在京东商城购买实物类商品，11月10日至12日还享受单笔订单支付金额满588减88优惠。

广发银行则联合京东推出满减优惠活动，该行客户把卡片绑定在京东商城内的“我的银行卡”后再抢券，支付时即可享满80元减40元的优惠，并且广发银行四星和五星用户还可享满100元减50元的优惠。

保障支付渠道畅通

在商户忙不应暇，消费者疯狂清空购物车的凌晨时分，兴业银行几处办公地点灯火通明，工作人员正在彻夜工作，以保障通过该行接入网联平台开展网络支付业务的40多家中小银行支付渠道平稳畅通。

作为一场线上的购物狂欢节，支付通道的顺畅成为不可或缺的一道保障。特别是今年的“双十一”还要落实人民银行“断直连”工作要求。

为切实保障“双十一”及后续业务高峰期间各合作银行的网联支付渠道平稳畅通，兴业银行成立了“双十一”网联业务运营保障小组，并制订了运营保障方案及相关应急方案。据了解，“双十一”期间，兴业银行银银平台合作行网络支付业务总交易量123万笔，总金额49亿元。

相比兴业银行，整个网联平台面临的压力更大。从数据来看，11月11日当天，网联平台当日处理跨机构交易笔数11.7亿笔，相应跨机构交易处理峰值超过9.2万笔/秒。

网联清算公司战略产品部负责人巢湛介绍，虽然“双十一”创下网联平台交易处理的峰值记录，成功率达到100%，这背后离不开科技支撑和前期筹备。“为满足海量交易及峰值处理需求，网联平台系统采用分布式云架构体系，在北京、上海、深圳三地设立了6个数据中心。前期相关压力测试显示，网联平台的处理峰值能力远超每秒18万笔。”巢湛说。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言指出，“双十一”往往是当年网络支付的高峰，屡次创下全球支付峰值记录，给参与方的系统容量、线路带宽等带来极大挑战，也是对参与方科技能力的集中检验。“从今年‘双十一’情况来看，网联平台的处理性能及峰值承载能力得到了市场的验证和认可。”

从消费者的角度来看，更直观的改变是支付方式。近年来，随着消费购物从PC端转向移动端，无卡支付成为主流。

来自招商银行的数据显示，2013年———2017年“双十一”，招行信用卡无卡支付比例均高达85%以上，今年“双十一”更高达93%。而2011年这个数字仅为62%。据了解，招行信用卡近年来根据大趋势，不断完善移动支付布局，2018年创新打造了“快捷银行”服务体系，让无卡支付绑定实现“无感化”，采用大数据、人脸识别等技术，进一步提升用户支付绑定成功率和支付交易成功率。

支付宝的数据也显示，今年天猫“双十一”，通过生物信息完成支付的占比高达60.3%，创造了新的记录。相当于每10笔支付就有6笔是通过指纹、人脸等完成，这将极大地降低移动支付的门槛，让包括“银发族”在内的更广泛人群享受科技带来的便利。

实际上，早在2012年，支付宝便开始研究生物认证技术，2014年6月率先与手机厂商合作，探索指纹支付的可行性，并于次年用于“双十一”。统计显示，输入6位密码平均需要3秒，而指纹支付则只需1秒，极大的缩短了支付时间。

谈及这些改变，蚂蚁金服副CTO胡喜十分感慨：“十年时间，消费者在双十一支付环节的体验已经从开始的‘看运气’到如今的‘如丝般顺滑’。”

保险免去后顾之忧

在每年“双十一”的这场盛宴中，保险也扮演着越来越重要的角色，在众多保险产品中，与“买买买”紧密相关的消费保险依然是主角。

2010年为了解决网购退货运费纠纷，退货运费险由此横空出世，到2014年退货运费险当日成交1.5亿单，再到2017年六大类近50种消费保险再次刷新纪录，创下当日8.6亿单的成绩。

今年“双十一”，蚂蚁保险联合了人保财险、国寿财险、众安在线等13家保险机构共推出六大类70余种保险，包括价格保证类、质量保证类、物流保障类、退换货保障类、售后维权保障类和信用履约保障类，涉及质量、价格、服务品质、物流和商家经营保障的全链条。据蚂蚁金服透露，由13家保险公司提供的消费保险11月11日全天出单量达到11.3亿单，创下新纪录。

作为京东金融业务的重要板块，保险在京东今年推出的“11.11全球购物节”中也起到了不可或缺的作用。通过对商场场景的深入植入，“双十一”期间，京东金融为用户送出各类保险超过1亿份。

值得一提的是，今年一些创新型的险种的出现为消费者提供了更加便捷的购物体验。

蚂蚁保险联合众安在线推出的“天猫海外退货险”就让境外众多“剁手党”也可以放心购物。据了解，商家投保该保险后，境外消费者使用官方物流(官方集运、官方直送和卖家直送)购买带有“本地退”服务标示的商品，可以将货品退回到当地指定的退货仓，并由保险公司承担退货产生的运费损失。

今年蚂蚁保险还联手聚划算推出“价格保障险”，消费者在聚划算下单购买后的15天内，如发生商品降价，差价部分可向保险公司申请理赔，核赔通过后，保险公司将差额赔付给消费者。

同时，对于商家的保障也从线上拓展到线下。蚂蚁保险联合零售通针对天猫小店推出了“效期无忧保障保险”，未销售出去的过期食品可在零售通上申请理赔，降低了售卖的商品保质期结束产生的经营风险，同时也能保障消费者买到放心的商品。

除了针对不同场景的各种消费险，众多保险公司也纷纷来蹭“双十一”这个热点。对于消费者关注的保费打折促销，记者发现，尽管部分险种最高可打五折，但参与活动的大多为消费型短期保险，集中在意外险、家财险、旅游保险等本就保费不高的产品。部分百万医疗险也参与了促销活动，京东金融APP就直接打出“花小钱办大事300万医疗保险首月1元起购”的宣传口号来吸引消费者。

整体来看，相较于较少的直减促销，“双十一”期间各险企推出的活动让人眼花缭乱，优惠券、满额减免、赠送礼品、体检、抽奖等成为优惠活动的“主力军”。

但记者在采访中发现，面对花样繁多的促销，消费者则显得更为理性，除了提升网购体验的退货险、账户安全险等消费险，对于重疾险、寿险、医疗险等长期险种，不少消费者表示更看重的是保障功能，不会被促销的条件诱导，会根据自身的需求更加慎重地选择购买。