在省联社改革方案尚无定本的当下，各地省联社和下辖行社的相处模式不尽相同。但在有一个发展方向上，双方有着高度的默契，那就是必须走金融科技之路。

一方面，省联社依托大平台聚合优势，通过构建强大而高效的科技系统，为各行社提供信息技术平台服务。另一方面，各行社可以充分借助省联社搭建的信息技术平台，加速向数字化转型，提高自身实力。

农商行的痛点

金融科技正在重塑银行业务。清华大学国家金融研究院院长朱民认为，传统商业银行的四大支柱：合作伙伴、组合产品、专业的风险管理、物理的网络机构都正被金融科技所颠覆，传统商业银行赖以生存的基础发生了根本的变化。“战略合作者变成产业链上众多的合作者，有无数的供应商在这个产业链上;产品也由整个产业链供应，而不单是银行供应;专业的风险管理几乎可以被机器取代80%以上;分支机构已经变成人们手中的手机。”

这些变化也深深影响着那些扎根县域的农商行，但有些农商行限于自身条件，想要发展金融科技可谓“心有余而力不足”。

“这些中小金融机构不像大型金融机构有足够的人力、物力去升级系统，发展金融科技，所以他们会选择引入一些金融科技技术去提升自身的效率和风控水平。” 金融壹账通中小企业金融中心负责人李鹏告诉记者，目前与他们合作的金融机构中不乏农商行。

谈及与中小金融机构的合作，李鹏指出：“这些中小金融机构找到我们时，往往只是知道自己的业务痛点在哪儿，可能并不知道有哪些金融科技解决方案。我们此时会针对他们的业务痛点提出相应的解决方案。”

此外，中小型金融机构与金融科技公司合作还是相对保守的。“虽然我们有一整套的解决方案可以大大提升金融机构的效率，但是小型金融机构在合作中还是会选择先从自己的业务‘痛点’入手，针对某个环节和场景切入嵌入金融科技。” 李鹏说。

虽然有越来越多的农商行开始与金融科技公司寻求开展合作，但由于我国农商行数量众多、个体差异大，农商行作为“小法人”机构，分散经营，管理成本高，如果单一机构研发金融科技难以发挥规模优势。

中小银行互联网金融联盟此前发布的《中小银行金融科技发展研究报告》就显示，面对金融科技的快速发展，“应用场景被第三方占据，失去客户接触和数据”，“客户对服务和体验的要求不断提升”和“客户特别是年轻客户流失”，是受访行公认金融科技给中小银行带来的前三大挑战。

可以看到，客户的流失成为中小银行在金融科技冲击下面临的最大难题，而省联社依托大平台聚合优势推进金融科技建设，既可以降低农商行信息科技部门的工作复杂度、工作压力和运维风险，也可以为农商行获客提供更大的平台。

中部一家农商银行的负责人告诉记者：“总体来看，当下省联社的服务职能比以前更加明显，提供的服务也更精细化。就我省而言，品牌推广是全省统一的，所以以省为单位来谈合作，方便统一需求和政策，同时在合作中也更有话语权和议价能力，能够在合作成本上更有优势。

农商行、农信社发展金融科技的主要任务集中到省联社，也对联社服务理念和系统建设水平提出了更高的要求，省联社面对辖内如此多的“小法人”，又该如何打造“大平台”呢。

省联社的探索

在经过20个月的攻坚克难后，安徽省农商银行新一代核心业务系统在10月26日迎来最后的考验———切换投产。

26日下午4时，全省农商银行系统3万多名干部员工开始切换系统;27日早晨6点，老核心向新核心数据移植完成;27日下午1点，第一笔验证业务成功办理;27日晚上11点，新核心第一次处理成功完成。

在依次顺利完成“停业及投产准备、应用发布及数据移植、行内业务验证和全业务验证、对外试营业”四个阶段后，安徽省农商银行正式完成系统切换并顺利投产。

谈及新一代核心业务系统上线的意义，安徽省联社在其官方公众号里不吝赞美。事实上，随着业务量的不断扩大和客户需求的不断提升，重构系统只是信息化建设的一环，安徽省联社推出了新大楼、新机房、新核心“三新工程”，分别对应基础设施、数据中心、软件工程。

在重构系统的背后是高标准的基础支撑，其中，新大楼占地15万平方米的园区，内有4栋楼，新机房是其中独立的一栋楼，净机房面积8000平米，按照国家最高的标准建设。这一标准与国家气象台、大中城市的机场相当，意味着在电子信息系统运行期间，场地设备不会因操作失误、设备故障、外电源中断、维护和检修而导致电子信息系统运行中断。

作为全省农商银行系统数据战略的基础支撑，安徽省联社推出的“三新工程”的建设标准可谓之高。由此可见，省联社实现数字化转型的决心之坚定。

不过有业内人士告诉记者，有些省份的省联社目前还处于对原有系统进行修补的阶段，原有的系统架构体系难以适应未来互联网业务的发展需要，不能支撑其应用，需要重构系统。“目前很多农信机构还在使用传统的 IT 架构，扩展性差、使用和维护成本高，严重制约农信机构的数字化转型步伐。”上述业内人士表示。

为实现数字化转型，各省联社的应对方式不尽相同，记者梳理发现，主要包括以下几种形式。

首先就是通过外包的方式进行软硬件建设。安徽省联社的新一代核心系统基本上就是通过外包的方式，在与77家公司合作的基础上完成的。这里省联社往往扮演着甲方的角色。

除此之外，省联社还会通过拓宽合作伙伴的方式，增强自身的数字化能力。

以广东农信下设机构广东银信金融服务中心为例，该中心以数据大集中系统为核心，承担信息化建设规划与管理、项目开发、生产运维、风险管理、产品研发创新、会计结算、清算管理等职能。

在合作领域，该中心先是对接当地政府部门，与省人社厅金融交易平台上线社保基金结算平台项目，还与省产权交易中心签订战略合作协议，实现药品交易平台系统的顺利对接。

其次，该中心还积极与科技公司合作。与京东金融签订战略合作框架协议后，京东金融CEO陈生强就表示，愿意为客户搭建属于自己的底层技术基础设施，甚至全套的数字金融服务平台。双方还联合发布了全国首张“广东农信京东金融联名借记卡”。与阿里云签署战略合作协议，阿里云一方就宣布将全面整合阿里巴巴、蚂蚁金服积累十余年的金融科技与服务能力开放给广东农信，以支撑其构建互联网金融、大数据等专有云建设，并实现智能风控和精细化管理。最后，该中心还推进校企合作，通过推进与东莞理工学院合作，打造高素质、专业化、全覆盖的测试队伍。

可以看到，不论是外包还是合作，省联社推进金融科技并非“单打独斗”，同样需要外部技术力量的支持，而在风险把控上，省联社也有相对措施。

接近广东省联社一位人士告诉记者，为加强信息科技外包管理，逐步降低外包风险，银信金融服务中心一方面会开展外包风险评估、外包商年底评价工作，2017年还首次实施对重要非驻场外包商进行现场检查。另一方面，银信金融服务中心还会制定外包管理实施方案，推进信息科技外包的规范化管理，其中就包括省联社信息科技的战略管理、核心管理以及内部审计等职能不宜外包，以及确保客户资料与外包服务商其它客户资料有效隔离等要求。

与此同时，银信金融服务中心还会开展信息科技风险现场检查及农合机构门户网站安全评估;重点检查信息科技合规建设清单及《网络安全法》的贯彻落实情况;及时掌握全辖信息科技风险状况，降低风险隐患。

值得一提的是，农商行也并非只是“坐享其成”，有一定技术积累的的农商行也在省联社科技升级的过程中扮演着重要的角色。山西省联社就把全省农信科技信息分中心设立在尧都农商银行，就是要发挥尧都农商银行的技术优势、人才优势，最终为支撑山西农信高质量发展提供科技力量。

“大平台”和“小法人”需加强融合

虽然“大平台”由省联社统一搭建，但作为“小法人”的农商行也有自我发挥的空间。

吉林省联社采用的省县两级开发模式是对统一开发模式进行补充，从而有效解决了没有纳入省联社规划的开发需求，也满足基层行社的特色型系统建设需求。

浙江上虞农商银行科技信息部总经理赵红江告诉记者，浙江省联社提供的平台为下属行社开展业务提供了业务基础。赵红江表示，农商银行要做的主要是通过省联社的平台，对自己的各项产品进行个性化的配置。

赵红江介绍，省联社提供的平台主要分为综合业务系统、大信贷平台和网络金融业务三块。综合业务系统主要是柜面，客户去网点办业务用;大信贷平台可以理解成线下贷款用的系统;网络金融业务主要包括丰收互联和浙里贷等。

在工作规划上，浙江省联社则有着严密的规划，“今年做什么，明年做什么，省级做什么，县级做什么，包括具体的测试、人员调配等等，都有详细的规定。此外，项目落地后，往往还会有详细的后续评价，项目验收人员会在落地半年后对包括内部员工、专家、普通客户等不同人群进行访谈，收集他们的评语，作为产品生命周期管理的依据。” 赵红江说。

项目的开发和落地往往伴随着内部的种种协调和沟通。“总体来说分为两个条线，业务条线主要负责推广和培训，科技条线负责项目开发。双方都可以提出需求，并配合开发、调试、落地。每个系统都不是一蹴而就的，都有一个不断调整、沟通的过程，只是时间长短的差别，但迭代的过程是必然的。”赵红江表示。

这样庞大而周密的工作体系背后，是群策群力的结晶。赵红江表示，这些产品和系统，包括工作的规划都是与第三方专业公司合作进行的，“这些系统必然有一个基础存在，包括后期的迭代工作，往往是要借用第三方的力量，这个行业都是如此。”

需要指出的是，省联社推出的产品也并非十全十美。另一个省份一家农商行的负责人就坦言：“用户体验待提升。”该人士向记者透露，最开始省内有农商银行用的是东部一家农商银行开发提供的扫码支付平台，用起来简单方便。现在在省联社统一开发扫码支付平台后，就要求全省行社都统一使用新平台，还对各家行社下达了相应的经营任务。“可是新平台没有以前的系统好用。”

还有业内人士反映，一款产品虽然推出，但后期的迭代往往跟不上。“有时对系统改进需要按流程进行招标，流程长、审批慢，用户的诉求迟迟得不到改进，这也会影响用户体验。”

对此，睢宁农商行监事长冯加益认为应该加强融合。首先是系统上融合，农商银行科技系统应积极对接省联社系统，并按照省联社系统的规范要求融合发展。其次是在人员上融合，省联社可派遣人员到农商银行挂职锻炼，农商银行可派遣业务、科技人员到省联社挂职锻炼，实现人才、信息的充分流动，从而及时反馈问题。第三是系统上融合，省联社应积极引入第三方大数据系统，增强自身的服务功能，同时也为第三方系统提供数据支撑。最后是加强考核上的融合，让省联社推出的信息科技产品可以与农商行的应用状况相挂钩，从而形成利益联结，促进产品问题及时得以改进。“省联社应加快推进服务类平台的市场化改革，从体制机制上解决行业平台与市场脱节的问题，提升服务效能。” 冯加益说。

由此来看，金融科技固然重要，但归根到底还是要处理好人与金融科技的关系。

浙商银行原行长刘晓春就撰文指出要建立金融科技与人的闭环。他认为，科技不可能解决所有的问题，每项科技技术有它的适用性和实用性。在金融业务的办理过程中，必然有科技难以触及、触及不深的领域，需要发挥人的作用进行有效对接，才能确保业务的顺畅运行。只有科学有效地发挥人的作用，形成科技与人的作用互补的闭环，才能使金融科技运行得更流畅、更安全。

本报记者王爱静对本文亦有贡献