农村金融时报 见习记者李建菲 服务“三农”、城乡居民、中小企业一直是中国邮政储蓄银行的市场定位，也是该行借以稳固发展的特色和优势所在。为全力打赢脱贫攻坚战，邮储银行充分发挥自身优势，结合扶贫政策，找准扶贫工作重点、难点，不断加强金融精准扶贫的顶层设计，倾心倾力为贫困地区提供金融服务。

　　截至3 月末，邮储银行在全国累计投放金融精准扶贫贷款1194 亿元，金融精准扶贫贷款余额654 亿元，持续为打赢精准脱贫攻坚战贡献“邮储力量”。

　　为特色产业定制专业产品

　　“秦岭最美是商洛。”位于陕西省东南部的商洛市，因境内有商山、洛水而得名，是贾平凹笔下秦岭最美的地方。然而，正因商洛地处秦岭山脉，跨长江、黄河两大流域，是一个“八山一水一分田”的土石山区，经济发展长期受地理和环境限制，全市下辖六县一区，均为国家级贫困县(区)，其中五个县(区)为深度贫困县，占陕西省深度贫困县的45%，是陕西省脱贫攻坚“硬骨头中的硬骨头”。

丰收的季节，陕西商洛“辣上天”种植专业合作社工作人员在晾晒朝天椒。刘新武摄

　　来到商洛市商州区，记者看到一派火热的建设景象，崭新的商业楼盘、即将开业的百货广场，但是行至市区以外的地方，记者却发现大部分街道和建筑物十分陈旧简陋。

　　当地干部告诉记者，商洛过去一直以发展传统农业为主，缺少优势产业，贫困程度深，贫困面广，农民很难通过自身发展脱贫致富，目前全市只有镇安县已经摘帽，其他6个县区计划今年9月完成摘帽。

　　根据陕西省推进产业扶贫、夯实乡村振兴的总体部署，商洛市各县(区)精选出核桃、板栗、中药材、食用菌、茶叶、生猪等十大优势产业，作为发展的重点。

　　“发展产业是实现脱贫的根本之策。”邮储银行陕西省商洛市分行副行长刘宁告诉记者，邮储银行商洛分行配合各县(区)扶贫产业发展的差异化需求，主动为各优势产业配置信贷资源、创新金融产品和服务，针对不同产业的特点和特色，定制了“核桃贷”、“茶叶贷”、新型农业经营主体贷款等多项创新产品。

　　核桃产业一直是商洛的传统优势产业。商洛兴贸农产品购销公司是一家以核桃收购、加工、销售为主的企业。该公司负责人刘兴智向记者介绍，2013年初次和邮储银行建立合作时，该公司只是一家进行收购、粗加工、销售的家庭作坊，如今已发展为陕西省龙头企业。

　　“随着业务的不断扩展，资金紧张问题时有发生，邮储银行的工作人员主动上门服务，先后三次给公司发放贷款累计1200万元，对我们的帮助非常大。”刘兴智说。

　　兴茂公司是劳动力密集型企业，脱贫带动效果十分突出。商洛市商州区大赵峪街道办事处党委书记黎向阳告诉记者，过去，当地虽然有很多农户种核桃，但由于缺乏整体规划，销路并不稳定，丰收不增收的情况时有发生。兴茂公司很好地解决了这个问题。现在当地有些农户自己种核桃，成熟后兴茂公司统一收购，有的用核桃树入股该公司，年底享受分红，有的农户直接将果园托管给公司，还有的去公司车间打工，每个月有两三千元的稳定收入。

　　刘宁介绍，为了解决核桃产业链上下游农户和商户缺少抵押物、资质不够等问题，邮储银行商洛市工农路支行还主动搭建平台，将核桃购销产业链上下游的商户、企业与农户联合起来，在每年收购季节集中推介，通过灵活的产品和模式，服务整个产业链的客户。2015年，邮储银行工农路支行投放核桃购销行业贷款430万元，到了2018年，这一投放金额已经达到3075万元。

　　邮储银行陕西省商洛市分行行长王涛说：“我们通过产业链上的整体带动，实现核桃产业的闭环发展，解决了贫困户在产业发展过程中无启动资金、无技术支撑、无销售渠道的‘三无’难题，支持了众多新型农业经营主体发展产业，探索了金融扶贫的新路径。同时，这些帮扶工作也将为邮储银行沉淀更多的潜在客户资源，给我们的企业带来回报。”

　　为特定需求定制服务模式

　　从试种泰系朝天椒500亩，到政府推广种植数万亩;从自己筹钱、贷款15万元购买辣椒种子，到企业产值过亿;从简单收购、销售原材料，到集辣椒育苗、技术指导、田间管理、后期回收、烘干和剁椒加工一条龙服务;从个人创业，到带动贫困户7800多户、近两万人脱贫致富……陕西商洛“辣上天”种植专业合作社成长壮大的每一步，都离不开金融机构的支持。

“辣上天”种植专业合作社负责人马会锋(左二)在和种植户讨论朝天椒收成。刘新武摄

　　该公司负责人马会锋告诉记者，2015年，他开始尝试种植泰系朝天椒，当时自己的积蓄不够，邮储银行给他提供了一笔15万元的贷款作为启动资金，帮助他推开了创业大门。他用这笔资金购买了辣椒种子，免费发给农户种植，当时种下的500亩辣椒，一年后产值达200万元，带动53户贫困户脱贫致富。

　　“因地制宜开展产业扶贫，带动更多贫困户受益，是我们开展扶贫工作的核心思路。”刘宁向记者介绍，商洛市洛南县地处秦岭腹地，海拔平均在800至1200米之间，光照充足、早晚温差大，年平均气温11.5℃，发展辣椒产业有着得天独厚的自然条件，加上“辣上天”先期试种朝天椒取得成功，邮储银行选择了朝天椒种植作为当地优势扶贫产业给予重点扶持。

　　马会锋在扩大生产经营的过程中，发现订单农业虽然能最大限度保障种植户的收益，但是从前期育苗开始，就需要投入较大的资金量，加上农业产业缺乏传统抵押资质，资金的稳定性是绕不开的难题。

　　针对这一情况，邮储银行在信贷产品和服务模式上针对性地探索创新、补齐服务。邮储银行商洛市洛南县支行推出“银行+政府+合作社+基地+贫困户”的信贷产品供应链模式，主动牵线，将“辣上天”合作社纳入到政府扶贫产业贷中，以政府扶贫风险补偿金为杠杆，按照1:10的比例撬动银行资金支持产业发展。2018年，该支行给予“辣上天”合作社420万元信贷资金，支持合作社增加了6条剁椒生产线和3台辣椒烘干设备。

　　来到“辣上天”合作社的剁椒生产车间，马会锋告诉记者，厂房比去年又扩建了一倍。马会锋介绍，截止目前，“辣上天”已建成标准化生产车间3000平方米，配套10台剁椒机，2台辣椒色选机，产业实现立体运作，预计产值将达到1.2亿元，带动贫困户7858户19645人，带动贫困户户均增收1万元。

　　在支持合作社的基础上，邮储银行洛南县支行还针对辣椒产业链上的种植户提供定制服务。邮储银行陕西省商洛市洛南县支行配合洛南县扶贫局等政府部门出台了专门的信贷政策，对种植辣椒的农户和建档立卡贫困户有针对行地发放扶贫小额信贷、专业大户贷款等。目前，该支行对洛南县辣椒产业链上的贫困户授信超过200万元。

　　“金融扶贫同时也是扶贫金融。”王涛告诉记者，邮储银行对洛南县朝天椒产业的金融支持，为当地经济发展做出突出贡献，对邮储银行自身发展也大有益处。

　　记者了解到，邮储银行洛南县支行授信支持“辣上天”后，“辣上天”在该支行开立资金结算账户，年资金交易超过1500万元，还实现了其员工的工资代发、上下游客户资金结算等业务归集。邮储银行商洛市分行的金融扶贫工作，累计联动实现小企业贷款投放3000万元，年对公账户资金交易超过1亿元。

　　“扶贫工作越到后面，难度越大，责任也越大。”邮储银行陕西分行副行长任威告诉记者，陕西是农业大省，贫困发生率比较高，从2011年至2018年，经过脱贫攻坚工作的持续推进，陕西省贫困发生率由25.04%下降到3.2%左右，剩下的都是“硬骨头”。

　　任威表示，脱贫攻坚的持续开展需要金融力量的持续创新跟进。邮储银行陕西分行积极探索，希望能为特定的行业、主体和需求提供专门的金融产品、模式和服务，让金融扶贫享受到定制服务。