农金网陕西讯(农村金融时报 记者李建菲)服务“三农”、城乡居民、中小企业是邮储银行的市场定位，也是邮储银行借以稳固发展的特色和优势所在。邮储银行在全国拥有近4万个网点，这些网点遍布全国99%的城市和县域，做好“三农”和小微金融服务是国家经济高质量发展的需要，更是邮储银行实现自身发展的必然选择。

　　陕西是我国传统农业大省，围绕陕西省委提出的“3+X”(以苹果、猕猴桃为主的果业，以棚舍为主的设施农业，以奶山羊为主的畜牧业以及茶、菌、药等当地特色产业)工程推进产业脱贫、夯实乡村振兴基础的发展策略，邮储银行陕西分行扎根基层，依托地方发展实际，围绕地缘优势，精准发力，给出了金融服务“三农”的差异化服务方案。

　　创新产品匹配地方经济优势

　　“华扬冷库”、“佳农果袋”、“洋丰苹果专用肥”……当《农村金融时报》记者来到位于陕西省延安市南部的洛川县，目之所及到处都是“苹果”元素。

　　洛川县地处渭北黄土高原，是国际公认的苹果优生区，苹果种植面积占到全县耕地面积的78%以上，被称为“苹果之乡”。在洛川，95%的农民种苹果，95%的收入来源于苹果产业。

农户正在为苹果树疏果

　　经过多年发展，洛川苹果形成了苹果产业园区、果品交易市场、果品包装市场、果汁果醋厂等一套完善的苹果产业链，“洛川苹果”的品牌在市场上已经打响。

　　针对这样的地方产业优势，邮储银行洛川县支行支持当地“三农”和小微企业的具体业务，也主要依托苹果产业开展。目前，简单的资金支持和传统的信贷产品已无法满足产业发展的进一步需求。

　　“苹果种植是全链条的产业，种植、仓储、物流、包装、销售，周期长，融资需求量大，这些环节都是我们服务的关键点。” 邮储银行洛川县支行行长折庆平介绍，结合果乡特点，该支行提出了“一个重心，三个为主”的信贷思路，即以支持洛川苹果产业提质增效为重心，以果库贷款为主、以中小微企业贷款为主、以合作社贷款为主，积极推进信贷产品、服务方式和业务流程的创新。

　　在项目创新方面，邮储银行的果品仓储贷款在担保方式上进行了突破和创新，摆脱了“联保”和“保证”等传统担保方式的束缚，融入果业行业中冷库抵押授信担保，通过给冷库主授信，冷库主按照授信额度向仓储户提供担保，仓储户以果品质押向冷库主提供担保，把仓储担保和仓单质押有效地结合在一起，形成了环环相扣、利益相联的良性循环系统。

　　折庆平说：“这样的产品和担保方式不但能有效解决信息不畅的问题，同时还能利用冷库主和仓储户之间的存储关系，很好地解决了仓储户没有有效担保融资难的问题，促进了苹果产业链多环节的繁荣。”

　　据介绍，从2014年至2018年，邮储银行洛川县支行累计投放果品仓储贷款12.63亿元，有效支撑了县域特色农业发展，重点扶持了一批苹果产业链企业，为县域实体经济发展提供了有力支持。

　　折庆平还表示，从2017年开始，洛川县70%的果库主都是邮储银行的贷款客户，除了果品仓储贷款，今年他们还计划向上级行创新申请仓单质押贷款和无还本续贷产品等。

　　丰富模式 催化产业扶贫效应

　　位于陕西省东南部的商洛市，并不具备洛川那样天然优越的自然地理条件，也没有洛川苹果那样的成熟产业链。商洛，因境内有商山、洛水而得名，地形以山坡为主，农业耕地有限，也没有其他优势产业，地方经济发展长期受限。商洛市下辖六县一区，均为国家级贫困县，其中有5个深度贫困县、175个深度贫困村。

　　“发展产业是实现脱贫的根本之策。”邮储银行商洛市分行副行长刘宁介绍，根据商洛市整体的发展部署和各县区域的市场特点，邮储银行商洛分行重点支持了辖内的核桃、茶叶、食用菌等产业，2019年累计投放贷款2.53亿元，余额达到8.79亿元。针对不同产业的差异化特色，该分行推出了“核桃贷”、“茶叶贷”、新型农业经营主体贷款、烟农(烟草)贷款、陕南移民搬迁农房集聚项目贷款等创新产品。

商洛商州区麻街镇的食用菌大棚里工人正在采摘木耳

　　商洛兴贸农产品购销公司是一家以核桃收购、加工、销售为主的公司。该公司负责人刘兴智告诉记者，2013年初次和邮储银行建立合作的时候，公司只是一家进行收购、粗加工、销售的家庭作坊，如今已发展为陕西省龙头企业，脱贫带动效果突出。

　　刘兴智说：“随着业务的不断扩展，资金紧张问题时有发生，邮储银行的工作人员主动上门服务，先后三次给公司发放贷款累计1200万元，对我们的帮助非常大。”

　　据刘宁介绍，除了直接向兴茂公司提供贷款，邮储银行商洛市分行辖内工农路支行还主动搭建平台，将核桃购销产业链上下游的商户、企业与农户联合起来，在每年的收购季节集中推介产品，服务整个产业链的客户。2015年，邮储银行工农路支行投放核桃购销行业贷款430万元，到2018年，投放金额已经达到3075万元。

　　邮储银行商洛市分行行长王涛说：“我们通过产业链上的整体带动，实现产业闭环发展，解决了贫困户在产业发展过程中的‘三无’(无启动资金、无技术支撑、无销售渠道)难题，支持了众多新型农业经营主体产业发展，培育了未来金融扶贫的新路径，这些也将为邮储银行沉淀更多的潜在客户资源。”

商洛兴贸农产品购销公司的核桃筛选车间

　　“核桃是我们县最大的产业，但是去年霜冻灾害，减产了80%左右。”商洛市洛南县扶贫局局长周建国告诉记者，农业产业抵御自然灾害的能力差，扶贫产业不断丰富非常必要。

　　在这样的政策思路指导下，2018年，洛南县将朝天椒产业作为该县扶贫重点产业，种植辣椒面积近两万亩。邮储银行洛南县支行探索形成了“银行+政府+合作社+基地+贫困户”的信贷产品供应链模式，给予“辣上天”合作社420万元信贷资金，支持其增加了6条剁椒生产线和3台辣椒烘干设备，带动贫困户7800多户、近两万人，平均每户增收1万元。邮储银行洛南支行还配合洛南县扶贫局等有关部门出台专门的信贷政策，对种植辣椒的农户和建档立卡贫困户发放扶贫小额信贷、专业大户贷款等，截至目前，该支行对洛南县辣椒产业链上的贫困户授信超过200万元。