见习记者 李建菲

　　“通过农业银行的金穗‘四融’平台，村民不仅可以享受存取款、转账、生活缴费等传统金融服务，还可以申请贷款、采购农资、学习最新的‘三农’政策、掌握劳务用工信息……”在重庆市石柱土家族自治县中益乡华溪村的重客隆超市，老板宋锦华向《农村金融时报》记者展示了农业银行在店里布设的“惠农e通”机具。

　　宋锦华经营的这家小超市同时还是农业银行重庆分行布设的“渝农银石”127号金穗惠农通服务点，他展示的“惠农e通”机具，不再是过去简单的POS机，而是集“融e付、融e贷、融e智、融e商”功能于一体的“四融”综合服务平台;是农业银行传统惠农通机具的“升级版”。借助这个平台，农业银行的惠农通服务点由传统的村口“小银行”升级为“金融服务+电子商务+物流配送+便民服务”中心，极大地便利了当地群众。

　　从“惠农通”到“惠农e通”

　　惠农通服务点是农业银行已经开展十余年之久的金穗惠农通工程的重要组成部分，是农业银行持续提升基础金融服务能力，助力贫困地区解决服务网络薄弱、金融服务难等问题的“明星产品”。截至去年底，农业银行在全国布设的惠农通服务点超过14万个，覆盖了全国96.8%的乡镇和69.8%的行政村。在石柱县的207个行政村，农业银行惠农通服务点的覆盖率达到100%。

　　2017年以来，农业银行党委顺应金融科技快速发展的形势，结合自身情况，把互联网金融服务“三农”作为该行的“一号工程”，探索搭建服务平台，将惠农网络融资、支付结算、农村电商三大功能深度融合。顺应这一发展思路，惠农通服务工程随之升级迭代。

　　“从‘惠农通’到‘惠农e通’，是农业银行‘三农’金融服务的提档升级，更是为了进一步助力脱贫攻坚。” 农业银行重庆分行农户金融部总经理陶鹏军告诉记者，重庆分行一直是农业银行惠农通工程建设的“排头兵”，紧跟农总行金融服务线上化建设进程，在农总行“惠农e通”统一平台、统一架构之下，升级打造了集合“四融”功能的惠农通“惠农e通”平台，还自主研发了“惠农e通”手机微信版，实现32家支行1124个惠农通服务点的“惠农e通”平台终端上线运行。截至目前，该平台微信用户数达41.2万人，绑卡数14.4万人，累计交易(含终端)424.3万笔、金额41.7亿元。

　　石柱土家族自治县地处长江上游南岸、重庆东部、三峡库区腹心，全县27.8万常住人口中，以土家族为主的少数民族人口占79.3%，是集民族地区、三峡库区、革命老区、武陵山集中连片特困地区于一体的特殊县份。今年4月，石柱县退出贫困县序列。

　　“贫困农户不脱贫，农行不退出。”这是过去几年农业银行重庆分行在当地开展金融扶贫工作的动力和目标。如今，随着扶贫工作的持续推进和扶贫成果的不断夯实，进一步延伸服务渠道、推动金融服务线上化，成了农业银行重庆分行为新时期金融扶贫工作设定的新目标。

　　为了继续打通农村基础金融服务“最后一公里”，农业银行重庆分行除了进一步增设人工金融服务网点，加快落实推进深度贫困乡镇人工金融服务3年全覆盖。还大力推进惠农通工程的全覆盖和优化升级，按形象、标准、布局、功能和管理“五统一”规划建设惠农服务点，推进“惠农e通”平台建设，使之成为延伸基础金融服务的“桥头堡”。

　　“将金融服务全时空、全天候送到村村落落、家家户户，有效解决‘三农’服务覆盖面、财务成本、风险管控等‘老大难’问题，是我们开展金融扶贫工作的重要基础。”农业银行石柱支行行长何桂强告诉记者，为了进一步满足农村支付建设服务需要，农业银行已经在石柱县38个惠农服务点安装布放了38台“惠农e通”机具，尤其倾斜中益乡这样的深度贫困乡，实现深度贫困乡镇全覆盖。

　　何桂强介绍，截至8月末，农业银行石柱支行辖内的所有惠农通服务点当年累计交易19.6万笔，累计交易金额1.45亿元。其中，助农存取款10.76万笔、金额7349万元，各类缴费2.39万笔、金额309.46万元。

　　创新产品与模式催化扶贫效应

　　平整的柏油马路、崭新的安置社区、正在搭建的高架桥、颇具设计感的村委会新址……记者在中益乡调研时看到的“美丽乡村”，很难与当地老百姓口中“前两年”那破旧景象联系在一起。大家都说，石柱县这两年翻天覆地的变化，都是脱贫攻坚的幸福成果。

　　石柱县是“中国黄连之乡”“中国辣椒之乡”“全国最大的莼菜生产基地”，自然风光秀美，是重庆及周边地区著名的康养圣地。但是，过去由于交通条件落后、基础设施建设薄弱，经济发展长期受限，特色资源没有得到有效开发，一直没有培育起主导产业和龙头企业。

　　这种情况下，如何既为贫困地区提供优质金融服务，又充分发挥商业优势，寻找到可持续、常态化、长效化的金融扶贫工作机制，促进扶贫政策落地，激发地方经济发展的内生动力，带动金融扶贫工作向更加精准的方向推进，成为农业银行在石柱县开展工作的核心目标。

石柱辣椒产业成规模，“小辣椒”成为农民增收致富的“顶梁柱”。 中共石柱县委宣传部供图

　　农业银行重庆分行通过定点扶贫模式，集中力量，借助农业银行互联网金融发展的资源和平台，冲破贫困乡村物理环境的限制，因地制宜，不断探索金融扶贫产品和模式的创新，催化扶贫效益。

　　距石柱县城40公里的华溪村地处武陵山集中连片特困地区大山之中，沟壑纵横，交通不便。华溪村土地贫瘠，以传统农耕为主，村民祖祖辈辈在山脚下的“巴掌田”耕作，人均在耕土地仅1.36亩，无产业、无项目、无资金、无经营主体的“四无”问题长期存在。

　　石柱县中益乡副乡长郎滔告诉记者，以前村里的青壮年劳动力基本都出去打工了，留守的大都是“老弱病残幼”。政府从2017年开始深度调整产业结构，提出发展黄精等中药种植产业，带动老百姓脱贫致富。

　　“政府负责铺路搭桥，发展产业就要充分发挥金融机构的优势，金融扶贫贵在精准。”何桂强介绍，华溪村村集体经济组织中益旅游开发有限公司规划的黄精产业示范基地建设项目，初期计划种植黄精100亩。农业银行重庆分行向该公司定向补充资本金;派驻财务人员、提供财务管理软件等，帮助企业加强财务管理，提高经营管理水平;利用农业银行系统联系面广、客户资源多、信息灵等优势，广拓销售路径，帮助贫困农户拓宽销售渠道。

　　经过多方努力，华溪村的改革初见成效。特色产业立起来了，“黄精———木瓜种植示范项目”预计可实现直接经济效益300万元。扶贫车间加工的土蜂蜜已实现电商平台规模销售;自有品牌树起来了，农业银行重庆分行协助推动“蛮王寨”中益蜂蜜和山货等特色农产品上架京东商城、“益农融商-公益商城”、金穗惠农通“惠农e通”等电商平台，已成功实现线上销售779万元;利益联结建起来了，村民以土地经营权入股集体经济组织，享受保底分红，扶贫项目中的工作岗位也优先提供给有劳动能力的贫困户。

　　石柱县委驻中益乡华溪村扶贫工作队第一副书记罗凤华表示，华溪村最初种植的100亩黄精基地，如今已发展为200亩，未来计划进一步扩建，把特色产业发展为支柱产业。今年4月，习近平总书记来到中益乡考察工作时称赞“华溪村选对了产业”。

　　结合石柱县不同乡镇村资源禀赋和具体需求，农业银行还因地制宜地探索创新出多款金融产品。农业银行石柱支行支持农村“三变”改革，在重庆市金融同业首发林权抵押“林果贷”;支持特色农业产业，创新“惠农e贷”新模式，发放“黄水人家贷”“黄连贷”“烟农贷”“农房贷”等产品，带动农户增收致富。

在重庆旺隆黄连科技有限公司的车间里，工人正在工作。 李建菲 摄

　　石柱县中益乡全兴村尖山坪，地处海拔1500多米的大风堡原始森林深处。重庆市市场监督管理局驻全兴村第一书记刘亚平介绍，过去这里杂草丛生，土地全部撂荒。为了充分利用闲置的土地资源，为老百姓找到一条增收致富途径，农业银行石柱支行创新担保方式，以村集体所有的商品林权进行抵押担保，向中益乡益民旅游发展有限公司(全兴村村集体经济组织)发放“林果贷”60万元，支持村集体经济组织整合当地15户农民的撂荒地，建立了面积171.5亩、预计总投资350万元的尖山坪有机农业综合示范基地，用于发展大黄、脆桃种植、中蜂养殖的立体农业。如今，昔日的荒芜之地变成170亩开阔平坦的熟土良地，尖山坪旧貌换新颜。

　　“惠农e贷”是农业银行根据农村客户数据、农户生产经营特点和当地信用环境，构建针对性信贷模型，通过自助申请、线上审批的方式，为农民发放的纯信用、低利率、可循环的网络融资产品，是农业银行推行互联网金融服务“三农”的拳头产品。

　　“我去年贷了5万元，今年授信8万元，在超市里农行的惠农通机具上就能申请，当天就能拿到贷款，手续简单、效率高、不耽误事。”给石柱县沙子镇卧龙村狮子组的烟农冉隆江带来便利的，正是农业银行石柱支行创新发放的“惠农e贷”(烟农贷)。

　　农业银行石柱支行结合石柱县烟叶种植历史悠久、烟叶品质优良、烟叶种植涉及农户分布广、烟农信贷需求额度普遍较低和金融服务需求多样等特点，依托多方渠道，批量收集烟农基础数据、经营数据、行为数据、信用历史、与农业银行合作关系等内容，批量准入，建立烟农白名单数据库，系统自动审批，累计发放“惠农e贷”(烟农贷)578笔、金额2313万元(截至9月末)，为贫困户发展产业提供了“源头活水”。

　　石柱县有“中国黄连之乡”的美誉，黄连产量占全国产量的60%、世界黄连的40%。为支持黄连产业稳健发展，解决黄连经营商户在生产经营过程中的资金需求，农业银行石柱支行结合石柱县黄连经营商户发展情况和“惠农e贷”(烟农贷)实践经验，以信用方式对重庆石柱黄水供销有限公司上游客户黄连经营商户提供网络化、便捷化的融资服务，有效解决了黄连经营商户日常经营资金周转需求。

　　“黄连是我们的传统优势产业，要做强、做大，离不开银行的支持。今年正是农业银行及时给商户提供免抵押的‘黄连贷’，稳定了市场行情，保障了大家的收入。”重庆旺隆黄连科技有限公司总经理彭平安告诉记者。

　　据悉，该产品于4月上线以来，农业银行石柱支行已建立线上贷款“白名单”100户，授信总额2000万元。目前，已累计投放40笔、金额1014.4万元，极大地支持了石柱县黄连产业的快速发展。

　　“重庆夏季炎热，高山避暑市场潜力大。中益乡政府挖掘优势生态资源，推动‘黄水人家’康养民宿旅游项目建设，农业银行的作用很大。”郎滔介绍，自去年这个项目开展以来，农业银行为中益乡量身定制了“黄水人家”康养民宿旅游专项创新性信贷产品，为民宿旅游经营商户提供精准、特惠的金融服务，实现对符合条件的康养民宿经营商户的有效贷款需求充分覆盖，有力地支持了商户和产业发展壮大，助推中益乡打赢打好脱贫攻坚战。

　　截至9月末，农业银行石柱支行“黄水人家贷”已建立“白名单”30户，授信总额500万元，已实现投放11笔、金额184.9万元。