2013年，农业保险发展快，尴尬也多。

“中国农业保险正处在发展黄金期。”保监会副主席陈文辉在近日举行的全国农业保险承保人联席会上说。数据显示，1-11月，农业险保险金额突破1.24万亿，承保耕地面积10.7亿亩，服务农户2亿户次，预计全年保费突破300亿。

然而，陈文辉也指出，随着农业保险的快速发展，行业存在的一些深层次的矛盾和问题也逐步显现，特别是依法合规经营问题、经营成本高、风险管控难问题以及经办机构管理和服务能力不足等问题。

2013年，在这些抽象总结的问题背后，农业保险市场遭遇的是不少尴尬现象。

水稻保险不保水

2013年8月，60年一遇的晴热干旱天气袭击江南地区，浙江的农业灾情严重。8月15日，浙江省90个县(市、区)中81个受旱，农作物受旱面积696万亩，其中干枯面积合57万亩。

然而，当兰溪市永昌街道樟二村的种粮大户拿着560亩水稻保险单去报案的时候，却得知无法理赔。因为浙江省旱灾没有纳入水稻保险责任范围。“这个不应该啊，我们的水稻保险保旱灾。”江苏省一家农业保险公司负责人接受《农村金融时报》记者采访时表示。面对这场旱灾，浙江推行7年之久的政策性农业保险第一次遇到了尴尬。

按照《农业保险条例》规定，农业保险产品由保险公司自主开发，但是落地时要与当地政府部门详细沟通。面对这次尴尬，浙江省政策性农业保险协调小组王京军公开解释称，浙江省的政策性农业保险主要以保大灾为主，包括台风、洪涝、主要病虫害等，当初制定政策时征求过农户、专家、保险公司等各方意见，考虑到浙江水源地多，灌溉条件好，农户也认为干旱并不多见，所以没有将旱灾纳入保险范围。

家禽保险推不开

同样遭遇尴尬的还有家禽保险。2013年4月，H7N9禽流感病毒肆虐，不仅对人身健康造成威胁，更让家禽养殖户损失惨重。上海、江苏、浙江等地多家肉鸡、肉鸽养殖场直接全场屠杀。据中国畜牧业协会估算，H7N9暴发后的一周，全国家禽行业损失接近百亿，波及企业和农户4400余万户。面对行业危机，分散行业风险的家禽保险形同虚设，有产品无市场，这是为何呢?

记者拿到的东部某省的政策性农业保险方案显示，肉鸡养殖保险的参保条件是存栏8000只以上，同时对饲养场的地理位置和建筑布局有严格要求，显然这些条件已经将众多家庭养殖户或小规模养殖场拒之门外。

即便养殖场符合这些条件，保险公司也一样不积极，因为家禽保险的道德风险太高。人保财险三农事业部的一位研究员告诉记者，农业保险中养殖业保险的道德风险比种植业高，鸡鸭保险又比猪牛保险的道德风险大，这也是同比后者推广得较好的一个原因。

据了解，现在随着科技水平的投入，生猪保险可以做到给每头猪带耳标，大大减低了养殖户蓄意骗保的概率，而鸡鸭大规模成千上万只很难一一判定哪些是承保的、哪些不是。这些原因都导致家禽保险在实施过程中遭遇搁浅。

买保险不如打两天工

记者在河南省的一些农村采访时发现，虽然农业保险已经家喻户晓，但是积极性不高。一位户主坦言，小麦一亩地才能保300元，在城里多打2天工就能赚回。

据了解，若是丰收，一亩小麦产量在400-500公斤之间，产值在1000元左右。而河南省的小麦种植保险保额只有300元，保费为18元，农民交保费3.6元，其余保费由中央、省市县财政补贴。只有在绝收的时候才全额赔付，所以大部分农户在遭受自然灾害时还拿不到300元赔偿，因此积极性一直不高。

然而，这并非个案，南方多个省市的水稻种植保险的保额在400元左右。在农业保险论坛上，多位学者指出，一亩地小麦保三四百元不能让农民提起兴趣，遇到灾害还打折赔付，农民的物化成本都难以覆盖，农业保险成了“撒胡椒面”，影响不到生产行为。

人保财险三农事业部总经理王俊曾表示，虽然我国农业保险市场已经是全球第二大市场，跟美国市场还有很大差距，其中一个重要原因是我国的农业保险保成本，而美国保产量保收入。中华保险农业保险总经理韩涛也对记者表示，现有的农业保险产品不能充分满足农业生产需求，从覆盖面和保额等方面来看，产品的创新空间巨大。农业部产业政策与法规司司长张红宇在近日“清华三农论坛”上接受记者采访时也表示，下一步要提高农业保险保障程度，农业部正在积极推动。

不出苗不算上保险

农业保险市场需求问卷调查工作近期在全国各地展开，这是保监会、中国保险行业协会联合农业保险承保公司对农业保险一次大调查。据了解，各地的调研工作已经陆续收尾。多地发现，农业保险承保期限界定易引发理赔争议，争议的焦点是不出苗是否可以保险。

据了解，多家农业保险经办机构的保险条款中规定“苗齐”后才能进行承保，假如农民的种子播到地里后没有出苗，发生腐烂、霉变等情况，保险公司会不予理赔。

但是，农民认为从种子播下开始，已经有成本投入，保险公司必须承担赔付的责任。“恐怕全世界只有中国的农业保险才这样承保，不出苗不保，成熟后不保，这些前后生产环节的风险也很大。”农业保险专家庹国柱在接受记者采访时表示。

然而，一位农业保险公司负责人则表示，“苗齐”后才有保险标的，保险公司担心农民不播种就虚假投保。

站在各自的利益角度，目前对农业保险承保期限的问题，并没有一个准确的定论。但据记者了解，已经有部分区域顺应农民的期望做出改变。

新疆保监局近日已经要求保险公司从2014年起，将承保期从“苗齐”提前到“播种”。