信贷档案是商业银行在开展和管理各类贷款活动中形成的基础资料，是银行进行客户资信状况分析的重要依据和贷款管理的重要记录，也是确定借贷双方法律关系及权利义务的重要凭证。管好信贷档案，对于提升信贷资产管理水平，防范和化解信贷风险，保障资金安全具有重大意义。

信贷档案管理概述

信贷档案是指在信贷业务的受理、调查评估、评级授信、审批发放和后续管理过程中形成的具有法律意义及查考利用价值的资料，包括合同、文件、账表、记录、图表等。信贷档案主要分为客户基本情况档案和客户业务档案两类。客户基本情况档案是在信贷业务经营管理过程中收集的有关客户基本情况、市场竞争能力、生产经营活动、财务状况、信用信誉等方面的档案资料；客户业务档案是在具体经营管理各类信贷业务及客户授信担保过程中形成的各类业务资料。

信贷档案管理是指信贷档案资料的收集整理、归档保管、调阅、销毁等过程，是信贷管理的一项基础性工作，贯穿于信贷业务始终。  银行通过规范化管理确保信贷档案资料的完整性、合规性和有效性，充分发挥信贷档案在客户分析、合理确定信贷投放量、跟踪信贷资金使用情况、进行信贷风险排查等方面的作用，是贷款风险暴露后提起司法诉讼的重要佐证材料。

 信贷档案管理存在问题

 1、信贷档案管理重视程度不够

 随着银行业市场竞争加剧，存贷款利差空间收窄，考核指标压力、业务经营的同质化等因素导致各家银行往往只重视业务拓展、市场抢夺，而忽视信贷档案管理；再加上信贷人员责任心不强，信贷档案基础管理不扎实，只按照常规程序简单收集，未进行审慎核查和分类整理。出于节约人力资源目的，未设置专职的信贷档案管理岗，客户经理自管自查，档案随意堆放，管理不规范。信贷档案管理缺乏有效的考核激励机制，“重业务发展，轻档案管理”成为普遍现象。

2、信贷档案资料更新不及时

随着市场环境、经营能力、财务状况等发生变化，客户信贷资料必须进行动态管理，这是充分掌握贷款质量、评估客户还款能力的前提条件。但实际工作中信贷人员往往不重视客户资料的收集与更新，导致信贷档案陈旧或失效，如借款企业法人变更、投资比例变动等，客户经理未重新收集更新资料，基本信息仍停留在信贷关系建立初期；部分档案缺少最新的财务报表和征信报告，致使信贷档案使用价值不高，不能随时掌握企业的实际变化。

3、信贷档案资料不完整

一是信贷档案收集不全，遗漏一些重要资料。比如缺少经工商行政管理部门鉴证的公司章程及公司股东、董事、监事、高级管理人员信息资料；流动资金贷款缺少购销合同等借款用途证明资料；对于后期追加的担保人，没有及时补充相关资料等。二是文本内容填写不完整，要素不齐全。部分文本合同填写不符合要求，内容缺失较多，甚至存在借款合同和担保合同遗漏借款人和担保人签章的现象，埋下信贷风险隐患。

4、信贷档案管理不规范

一是未及时整理归档。资料过期未及时抽出、已终止借贷关系的信贷资料未另行归档，档案管理不规范，给日常档案检查带来不便和困扰。二是未对信贷资料进行分类整理、按目录顺序摆放，尤其是存在大量小额农户贷款的基层网点，由于客户档案较多，缺少专门的档案管理人员和设施，档案资料存放凌乱，既不便于查找，又容易遗失。三是档案资料移交手续不规范。由于岗位变动，信贷人员办理交接时未对信贷资料逐项核对，责任划分不明确，交接程序流于形式。

信贷档案管理问题整改建议

1、加强学习培训，提高信贷档案管理水平。

 首先，加强信贷业务学习，熟悉业务操作流程。收集客户资料是信贷业务开展第一步，通过培训明确信贷资料的意义所在，掌握“资料之用途，信息之所源”的业务精髓，避免因业务不精而遗漏重要资料。其次，严格资料审核流程，把控信贷档案资料的完整性和连续性。多部门信贷审批、多角度资料审核，对信贷档案实行全流程管理，确保信贷资料的合规有效。最后，加强信贷档案管理制度学习，熟知档案管理标准和要求，提高档案规范化管理水平。

2、加强合规教育，提高信贷人员合规意识。

借贷合同、担保资料、不良贷款催收记录等资料是银行依法收贷、维护合法权益的重要依据，如果某一环节的信贷资料出现瑕疵或缺失，都会严重影响信贷资产维权的法律效力。信贷档案中夹杂客户已签字盖章的空白合同、合同签字不规范等现象暴露出信贷人员合规意识的缺乏。因此，要加强法律法规制度学习，做好合规警示教育，不断提高信贷人员的业务素质和风险意识，夯实信贷管理基石，让规范操作流程、完善信贷档案成为一种日常行为。

3、落实档案管理人员，强化责任考核机制。

一是设置信贷档案管理岗，落实档案管理专职人员。各行可根据信贷规模和实际情况配备档案管理人员，弥补客户经理忙于业务拓展、无暇管理档案的不足，既实现信贷档案的统一管理，又发挥档案资料的复核监督作用。二是建立奖惩分明的档案管理考核机制，细化考核内容，通过定期检查和指导，提高信贷档案管理水平。