在监管层的推动下，国内、国际金融巨头纷纷下乡开店。独立法人、股份制更使其带上了“IPO后备军”的金色光环，引来各路资本蜂拥加盟。这场狂热的背后，是4年以来村镇银行所走过的独特的中国式生存之路。
　　“这事挺靠谱，咱们开银行去！”
　　去年以来全国各地的企业家都在私底下这样暗暗交流。一度被视为鸡肋的村镇银行，如今已经发生巨变。不仅部分银行正全力争抢村镇银行牌照，而且很多有实力的资本也对参股村镇银行产生了浓厚兴趣，村镇银行“爆发式”增长的势头已经凸显。
门槛降低吸引投资
　　银监会调整相关政策，鼓励引导各类资本设立村镇银行等三类新型农村金融机构
　　为了搞活农村金融，2006年底银监会出台政策，调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入，此后以村镇银行为代表的新型农村金融机构在各地纷纷开始设立。根据规划，到2011年底我国需发展村镇银行约1200家。从现实和规划看，村镇银行将成为新型农村金融机构中的主体。
　　据 《农村金融时报》记者了解，2010年以来村镇银行数目的爆发式增长，与银监会的推动有着密切关系。
　　“监管层一推动，各家就开始设点。由于成本并不高，为了抢占市场各家银行就积极设点。”一位省级农信社官员对记者表示。
　　之前，银监会有关人士就曾表示，在机构设立上，调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励引导各类资本设立村镇银行等三类新型农村金融机构，目前已组建各类新型机构319家，其中，村镇银行275家、贷款公司9家、农村资金互助社35家。
　　监管部门将村镇银行准入门槛降低，无疑是吸引投资者的重要因素。在股权投资上，与时俱进地放宽了投资金融机构的资本地域限制，鼓励引进国内外战略投资者，支持异地股东投资农村中小金融机构；在经营地域上，允许股份制商业银行和城市商业银行在县域设立分支机构，支持符合条件的农村中小金融机构跨区域设立县域分支机构和新型农村金融机构；在持股比例上，适当提高了自然人和法人对县域金融机构的持股比例。
　　村镇银行属于增量供给机构，中国社科院农村发展所研究员杜晓山认为，“村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构在不同程度上取得了一定成效。”
　　某业内人士也表示，解决农村地区资金供给不足的问题，可以通过适当降低门槛，调动各类资本到农村地区创业发展；另外，新型农村金融机构有助于提高农村金融服务覆盖率，而通过竞争来提升当地整体农村金融服务水平可以从另一方面激活农村金融市场。
多重因素制约发展
　　发展速度较慢、发展不平衡、开办新业务能力差制约着村镇银行发展
村镇银行虽然普遍实现了较好的经营状况，但发展速度较慢、发展不平衡、开办新业务能力差等问题仍然突出。而距离银监会确定的目标，目前仍存在较大距离。
　　“由于多方面原因，与县域经济发展的现实需要相比，县域金融服务仍存在较大的差距。”上述人士坦言：“县域金融业务比较效益低下，金融机构支持 ‘三农’的内生动力严重不足；县域金融组织体系存在缺陷，金融市场竞争还不够充分；县域金融机构自身建设滞后，支农服务能力还难以满足多元化的县域金融服务需求；县域金融监管资源配置严重不足，差异化的监管制度安排还有待完善；县域金融外部支持体系不够健全，对县域金融机构正向激励手段还需要进一步完善。”
　　除此之外，目前由于缺乏先进的技术支撑，村镇银行无法开办新业务；电脑系统无法加入人民银行大小额支付系统，这些成为当下制约村镇银行业务扩展的最现实瓶颈。
　　北京一家股份制商业银行的员工对记者表示， “存款是立行之本”对村镇银行来说是非常迫切的，而结算手段不完善，如大小额支付等是村镇银行的先天不足，再加上初创的村镇银行还没有那么大资金实力，银行卡业务还没有开展，都会影响村镇银行的结算工作；另外，很多人对于村镇银行还比较陌生，村镇银行的知名度和认可度都很低，而村镇银行刚开始也不可能设立很多网点，结算上受很大影响，吸揽存款自然也受影响。
　　杜晓山则说：“村镇银行大多仍然按照传统银行的理念与业务实践来经营，在产品设计、业务流程和管理方法方面，业务创新能力不足。”
　　北京延庆村镇银行行长陈继贤认为：“对于初创期的村镇银行在税收政策上应有相应优惠，希望与农信社有同等待遇，较重的赋税对银行提高抗风险能力不利。”的确，村镇银行难以享受到财政贴息扶持，财政部门对村镇银行发放的贷款没有贴息，削弱了农民从村镇银行贷款的积极性。
　　面对发展瓶颈，有专家建议，加大对村镇银行的税收优惠和财政扶持力度，例如：以 “先征后返”形式对村镇银行实施税收优惠，享受与农村信用社同样的税率和扶持政策；适当降低村镇银行银联入网门槛，促进村镇银行卡业务发展。另外，可以考虑对村镇银行实行相对较低的差别法定存款准备金率，以增加村镇银行资金的流动性。
明确定位探索新路
　　村镇银行要定位于大银行不愿意服务的小企业、“三农”等低端客户和困难群体
　　除了上述瓶颈外，我国村镇银行所面临的另一大问题是定位不明和急于扩张。
　　“虽叫村镇银行，但其实都设立在国内较为繁华的区域，同时业务上涉农的也不多。”就有业内人士发出过这样的质疑，但是这样的情况在过去的一年中已经有了明显的改变。
　　监管部门曾明确表示，要主动适应县域经济发展的新趋势和新变化，在机构类型、体制机制、产品工具方面大胆开拓创新。有关方面将切实加大县域金融开放度，实现金融机构类型多样化，建立有利于促进竞争创新的市场环境，特别要加快村镇银行等新型机构的组建步伐，鼓励农民专业合作社内部开展信用合作。
　　“村镇银行的定位一定要准，即服务大银行不愿意服务的小企业、“三农”等低端客户和困难群体。”专家认为，应积极引导村镇银行服务于 “三农”客户，大力探索适合小企业和 ‘三农’客户的新模式，在现有政策的基础上积极创新产品和手段。
　　陈继贤也表示，北京延庆村镇银行目前的定位是清晰的，就是 “立足延庆、服务三农”。只要沿着这样的定位方向走下去，农村市场旺盛的金融服务需求就会给村镇银行带来良好的前景，而目前北京延庆村镇银行的还款率依然保持在100%。
　　另外，有专家表示，村镇银行是各发起行抢占农村市场、占领地盘，变相进行扩张的一种手段，如果没有合理引导及强有力的监管，其实也只不过是一个 “过渡机构”。农业部农村经济研究中心宏观经济研究室主任曹力群表示，以目前村镇银行所处的环境，如果管理有序，盈利应不成问题。而根据村镇银行设立的初衷，大多数村镇银行目前还没必要扩大规模，更没必要急于扩大规模，确保风险可控，以及加强管理、培训才是正路。
　　也许在村镇银行爆发式出现之后，新业务模式的探索和建立，将是投资者们面临的重要课题。

责任编辑：王秋波

实习编辑：郝飞