来自湖南新化县桑梓镇的小刘，今年34岁,是北京一家湘菜馆的厨师，月工资6500元。妻子小李，31岁，鞋店导购，月工资3800元。小刘夫妻有个7岁的儿子，目前跟着奶奶在湖南老家上学。他们前年在娄底市买了一套总价40万元的商品房，将大部分积蓄交了首付，还向亲戚借了8万元，目前有5万元外债没有还清。去年，小刘将他们在农村老家的2亩地租了出去。

小刘夫妻有固定存款5万元，每月能收到土地租金160元。家庭每月开销：伙食费1000元，交通费100元，电话费200元，水电气费100元，房租600元，养育孩子费800元，孩子教育保险费1000元，房贷2400元、还款期10年，外债1500元，其他300元。

小刘夫妻俩平时工作很忙，除了今年10月份在老家给孩子买了一份保险以外，家庭存款大部分放在了银行的定期账户里。他们希望能尽快还清外债，攒下装修费2万元，并买一辆10万元左右的车。

目前，小刘家资产负债比过高。小刘夫妻俩买房需要每年还款4.68万元，资产负债率高达76.8%，严重超出安全边际。自从前年购买了住房之后，每年家庭总支出高达84000元。夫妻俩辛苦一年，只能攒下4万多元。总体来说，小刘家的财务状况不是很乐观，夫妻二人要想达到理财目标，必须开源节流，注重理财配置。

家庭理财方案

第一步：购买货币基金或债券基金。小刘家每月结余3400元钱，其中3000元可以购买货币基金或债券基金，这两种投资理财方式起点低，认购、赎回方便，可以存款做为家庭紧急备用金，目前货币基金和债券基金一般可以达到3-5%的年化收益率，收益率高于活期存款且稳定，是储蓄流动资金最好的理财工具。这样一年下来家庭结余加收益可以有3.8万元左右的一笔现金流入。

第二步：购买银行理财产品。小刘夫妻可将5万元的固定存款购买银行理财产品，目前五大行理财产品年化收益率大概5-6%左右，明显高于定期存款收益，而且收益稳定。到第一年末5万元理财本金及收益加上每年攒下来的存入货币基金的3.8万元存款总额就可以达到9万元。到第二年末就可以有13万多的存款余额。

第三步：投资指数基金定额定投。他们现在可以每月拿出剩下的400元结余存款投资于指数基金定额定投，进行10年以上的长期稳定的理财投资，即使在家庭收支比较紧张的时候也一定要坚持，积少成多，基金定投长期坚持一定会获得意想不到的收益。

第四步：增加家庭保障。小刘和妻子小李作为家庭的重要经济支柱，尤其是小刘工作强度较大，是比较需要购买保险人群。夫妻俩可以购买人身意外保险，作为家庭主要收入来源的风险保障。该险种以很少的保险费就可以提供较大的保额，该家庭的保额要能够覆盖房贷和外债，可以保证如果家庭主要收入来源者出现意外，可以为亲人留下房子，免去偿还外债的压力。以目前家庭所欠房贷加外债共计338000元，夫妻只需要缴纳每月交纳500元左右的保费。

理财目标的实现

按照以上理财方案，小刘家第一年底即可实现装修房子的理财目标，鉴于目前家庭财务状况的考虑，如果客户不急于入住的话，可以将房屋进行简单装修然后出租，以租金收入弥补外债和购买汽车的首付款。

如果小刘打算全款购买10万元的汽车，建议先在两年的时间内还清外债，次年再购买汽车。当然，汽车作为非刚性需求，建议延后两年购买，以降低支出成本。如果计划贷款买车，可以在装修好房子的次年以5万元作首付，5万元车贷和剩余外债预计在3年内也可还清。