农金网广东省惠州市讯(通讯员吴居和) 在惠州农商行“农商王者”大零售业务技能提升项目动员会，惠州农商银行提出了“全力修复‘第一曲线’，逐步开启‘第二曲线’”的转型发展方式。什么是“第二曲线”?在经济学数学中，如果以一条曲线反映企业增长发展轨迹，任何一条增长曲线都会滑过抛物线的顶点再归于平缓、下降甚至消失。所以，保持企业增长的秘诀在于在第一条曲线消失之前，开始一条新的增长曲线。

　　银行，是经济的“晴雨表”。银行业与经济高度共振，共生共荣，经济系统所呈现出的规律和问题，最终将无一例外的映射到银行的资产负债表和经营管理行为当中。环顾四野，皆是巨变。当房地产、互联网等行业纷纷进入“下半场”的时候，银行业进入“下半场”也是必然。

　　早在2017年底，惠州农商行新一届领导班子就提出“二次转型”，力争3至5年，再造一个规模质量协调发展的“精品价值银行”战略目标。今年初，又提出了“全力修复‘第一曲线’，逐步开启‘第二曲线’”的转型发展理念。如果说打造“精品价值银行”是自身的做大做强做优，那么，开启“第二曲线”则是在自身发展的基础上，围绕社会的痛点和有效需求，通过科技能力和金融洞察的深度融合，为大众提供触手可及、精准直达的温暖服务，做更有温度的银行。但问题在于：惠州农商行的下半场在哪里?如何去?

　　首先，让我们从问题开始!

　　农商行与其他银行有什么相同和不同，优势和劣势何在?

　　万物互联如何改变着社会生态，对农商行带来哪些深刻的影响?大数据怎么获取和应用?

　　惠州农商行当前的资源配置与客户服务有哪些错位?长期解决不了的问题有哪些，为什么历经多年还是老样子?困扰我们的症结在哪里，到底要怎么解决这些问题?

　　在监管利剑出鞘，剑剑割肉、剑剑出血的强监管背景下，如何在“标兵渐远，追兵已近”的格局中突围，实现跨越式发展，关键支撑点在哪里?

　　在纷繁复杂的经济金融环境下，既要学会用批判的眼光审视过去的成功，同时也要识别未来将面临的挑战。

　　为什么要开启“第二曲线”?

　　在第一曲线状态下，银行的主要功能在于发展存贷款，一直助力社会基础设施，推动工业化、城镇化进程等。而开启第二曲线，则是要求银行围绕社会痛点问题，提供金融解决方案，并转向智慧生态，让人们生活变得更加便捷、舒适和美好。

　　当前，银行业遭遇的挑战空前严峻的，这一严峻的挑战就在于银行业旧有增长模式行将终结，也即所指的“第一增长曲线”已然坠落于地。

　　是什么支撑了10余年来中国银行业高歌猛进的发展?是基础设施建设的热潮，房地产行业的繁荣，大型企业的勃兴和地方政府融资平台的大量举债。而这一切，或如昨日黄花，或如西下夕阳，俱往矣，不复往日风流。

　　在供给侧背景下，伴随着投资拉动的动能衰减和消费时代的到来，银行所依赖的传统的大型基础设施建设项目明显减少，且持续产生的增量有限;房地产业也已发展到一定地步，余地可判;大企业收益空间不断收窄;国家规范金融企业对地方政府和国有企业投融资行为，银行传统的政府信用业务再次受到较大冲击。

　　此外，科技的创新给金融业带来了巨大的冲击，互联网金融、金融科技以创新之名，携技术之威，对传统金融业在理念、文化、业务、管理、人才等多个层面形成“降维打击”，支付脱媒、资金脱媒以更新颖的方式出现，银行作为支付中介、信用中介、信息中介的价值被极大弱化。一时间，从产品、平台、系统，到人员、管理、制度、流程，全面的金融科技革命扑面而来!转型创新，颠覆式的转型创新成为银行唯一的出路……

　　惠州农商行如何走好下半场?

　　当前，世界面临“百年未有之大变局”，全球经济贸易规则和产业链分工重构，大国关系与国际竞争格局洗牌，快速迭代的科技、万物互联深刻地改变着客户的消费习惯和社会生态，“黑天鹅”频频爆发，“灰犀牛”行踪飘忽不定，给市场环境带来广泛而深远的影响。作为亲周期行业，银行经营发展将面临现实的挑战与冲击。而作为银行业的一份子，在复杂纷繁的金融市场中，惠州农商行也不能独善其身，对于下一阶段工作，重点打好“六张牌”，全力修复好“第一曲线”的同时，开启“第二发展曲线”，建设精品价值银行。

　　第一是打好“培才育智牌”，加强队伍建设，提供有效智力保障。人才是第一资源。当前，线上与线下物理网点融合、人机融合、智能投顾、深耕金融自场景、区块链金融科技等银行泛 4.0 时代已悄然来袭，这对银行业人才发展将带来极其巨大的挑战。虽然近年来我行每年都招聘了不少大学生，但大部分都是一般人员，专业、高级人才短缺，真正精业务、懂技术、高素质、富有开拓精神的人才还屈指可数。当务之急探索市场化的人才培养和激励机制：一是畅通人才渠道。坚持内部培养和外部引进的方式加强人才队伍建设，以更加开放的眼光、包容四海的胸怀，努力营造公平竞争、优胜劣汰的人才选拔环境，激活人才“一池活水”。二是加大人才培养。培训是企业给员工最好的福利待遇，也是激发内部人力资源内生动力的源泉。要建立健全“分层次、多渠道、广覆盖”的内培人才培训体系，持续改善和提高人才的素养，不断挖掘他们的潜能，并将这种潜能付诸实践。三是完善激励机制。加强员工职业生涯规划，构建以管理岗位为主线，专业技术岗位为补充的岗位职级体系，拓宽员工职业发展空间，打造“成就人生职业理想”平台;同时，建立“人员能进能出，职务能上能下，薪酬能高能低”的竞争机制，其中，长期激励机制导向持续奋斗，短期激励机制导向多产粮食，确保人才“引得进、留得住、用得上”。

　　第二是打好“科技金融牌”，用“科技”这把“最温柔的手术刀”纾解转型发展的“痛点”。“银行无处不在，就是不在银行网点”。随着现代金融深度融入社会生产生活，银行服务将逐步转向无形化、移动化和场景化。未来的银行将是以互联网为平台，云端大数据为动力，智能化为方向，从而实现传统银行的转型。打造数字化的智慧银行应该从四个方面进行考虑。一是做好全行金融科技发展战略规划和指引，建立技术思维，尊重技术，认识技术在降低成本、提高效率和管控风险方面的作用;同时，通过科学的激励机制，打造高效的金融科技团队。二是围绕以客户为中心来制定战略，以“比用户更懂用户自己”的深刻洞察，通过数据技术手段来洞察客户需求。加强金融科技与业务的信息共享和协调，密切关注金融科技发展的动向和潜在风险，促进与业务的深度融合，充分发挥科技为业务服务赋能的积极作用，实现业务与科技的共同发展。三是加强合作，突破瓶颈，如在一些敏捷性的系统开发，或者是一些科技能力提升方面，可以借船出海;同时，要加强同业之间的合作，与其他机构在技术、业务以及各种能力互相培养的过程中加强联系沟通，形成一定范围的联盟，降低试错成本。四是要积极拥抱生态世界。在金融科技趋势之下，金融科技公司和传统金融行业并不是相互敌对的关系，而是相互补充的关系;各自发挥优势，就能形成广泛的生态圈，让更多金融服务覆盖更广泛的人群。一方面，自建“小生态”，利用行业、客群的细分，寻找场景入口，打造平台。如本地的金融+生活、地方产业金融生态等;另一方面，成为别人生态的一份子。凡生态者皆是开放、共赢的平台，也是优势互补、分工协作、合纵连横的“网络”。我行可以通过API、微服务等开放银行模式成为诸多生态圈的合作方之一，努力成为“Bank Inside”。

　　第三是打好“支农支小牌”，这既是社会责任，也是农商行的价值洼地。十九大报告提出实施乡村振兴战略。用金融力量推助乡村振兴战略，是农商行的责任使然、使命所在。当前，“支农支小”不仅仅是一种政治责任，也因为“三农”和“小微”是农商行的一片蓝海。一是充分发挥立足本土的优势，坚守市场定位，下沉服务重心，与各级政府部门加强合作，重点围绕乡村振兴战略计划，充分利用属地信息资源优势，科学识别小微和民企风险特征，精准支持中小微企业发展。二是增加科技成本投入，达到行业较先进水平的信息科技服务能力，丰富服务渠道和内容，扩大服务辐射范围，增加获客能力。三是走特色化经营之路，充分结合所在区域小微和“三农”特点，以及特殊经济环境，针对小微和“三农”的行业、集群特征，着力研发个性化、属地化的产品和服务，逐步培养特色化经营能力，不断提高竞争壁垒。

　　第四是打好“产业金融牌”，加强“总对总”营销，修复好第一条曲线。随着实体产业互联网化深入发展，产业互联网兴起，金融与实体出现新的结合形式，产业金融成为农商行弯道超车的一个重要机会。在第一曲线状态下，银行的主要功能在于发展存贷款，一直助力社会基础设施，推动工业化、城镇化进程等。如果把第一曲线理解为是做大对公业务的话，那么“总对总”营销就是工作重点，比如政府、企事业单位等机构的营销、拓展和维护。一是争取代理国库集中支付业务。充分发挥“小法人、大平台”的系统优势，上下联动，拓宽代收付行政事业单位结算业务范围，不断扩大代理财政资金份额。依托科技平台，充分运用企业网银等业务，积极营销公关行业性集团客户，实现对集团上下级、产业链上下游客户资金业务的结算服务。二是要以粤港澳大湾区建设为契机，紧跟当地的政策导向，加强与财政、发改、农业和中小企业局等相关部门的联系，依托大湾区发达的直接、间接融资市场，以先进制造业、战略性新兴产业、现代服务业、互联网产业等为核心，围绕重大项目、龙头企业大力发展产业链、供应链金融，通过批量授信、订单授信等方式，为上下游小微企业、民营企业提供提供针对性的综合化金融服务，支持其做大做强;同时，适时设立科技创新贷款专营机构，重点关注扶持当地拟上市企业。

　　第五是打好“零售金融牌”，开启第二曲线，寻找新的效益增长点。开启第二曲线，则是要求银行围绕社会痛点问题，提供金融解决方案，并转向智慧生态，让人们生活变得更加便捷、舒适和美好。一切社会“痛点”皆是机会，抓住了“痛点”拿出了金融解决方案，社会和公众自然会给予银行积极回馈。零售银行业务由于受宏观经济波动影响小、风险分散、收益比较稳定等特点，已成为银行最重要的利润增长领域之一，是银行开辟新市场、新领域、新经营方式的主要工具。要坚持“小额、流动、分散”的经营原则，积极探索以“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”为特色的零售金融新模式。一是以解决“融资难”“融资贵”等问题为突破点，通过深化小微企业金融服务部、三农金融服务部、农村金融服务站等运作模式，整合优化金融产品，倾斜贷款规模，实行利率优惠等，在服务好中小微企业和“三农”的同时，主动对接好民生教育、医疗卫生和棚户改造等涉及民生领域。二是深入推进普惠金融工程行动，积极主动走入住房、交通、教育、医疗、养老等生活场景，有效感知社会痛点和需求，通过科技能力和金融洞察的深度融合，为大众提供触手可及、精准直达的温暖服务。三是借助省联社大平台，依托现有的互联网金融产品及科技资源，做好线上营销与线下同步的互动互补，一方面借助物理网点人缘地熟优势，加快推进智慧银行、智慧厅堂建设，和自助银行的服务升级，做好柜面营销，确保“赢在大堂”。另一方面，助力建设“悦农”品牌，推广悦农E贷、信用卡、悦农E付等产品，实现金融、生活、渠道及平台全覆盖，不断提升客户电子化金融的体验感，增强客户的黏性。

　　第六是打好“合规风控牌”，坚持行稳致远，打造“百年老店”。树立“像保护自已的眼睛一样保护好企业的稳定”的理念，按照“多管齐下、综合治理、不出大案、长治久安”风险防控目标，根据“抓大、控中、放小”原则，做好合规风控工作。一是扎实推进监管评级基础工作。监管评级是反映一家银行“江湖地位”的重要标准。要牢牢牵住努力监管评级的“牛鼻子”,营造“以监管评级论英雄”氛围，按照“盯短板、抓基础、用政策、压责任”的工作思路，扎实推进监管评级基础工作，重点突破在公司治理、股东股权管理、资本规划管理、全面风险管理、信贷集中度管理等薄弱环节，分类分步骤稳健推进监管评级提升。二是建立健全全面风险管理体系。树立全业务、全过程的风险管理理念、营造以制度管人的全员风险管理文化;进一步回归经营“三性”、管理“三线”、贷款“三查”和内控“三分离”，持续推进内控体系和“三道防线”建设，全力做好风险防控工作，有效缓释和化解各类风险，守住不发生系统性风险的底线。三是加大风险管理创新力度。以信息科技为依托，将创新业务与一般业务进行必要的风险隔离，构建与产品创新相适应的风险管理体系，着力打造行稳致远的百年老店。