晋江农商银行信贷员在一家生产健身器材的小微企业了解生产情况

 

福建经济看泉州，泉州经济看晋江。晋江的民营经济异常发达，小微企业遍布每个村落，大多数农民就是小微企业主，中小金融机构要在这里扎根生存，小微信贷成为了关键。

“服务‘三农’、服务小微、服务民生，是当前金融工作的主旋律和时代要求。”晋江农商银行董事长林太白在接受《农村金融时报》记者采访时表示，该行看好小微信贷的“小客户、大市场”，积极响应国家扶持小微企业的战略部署，因地制宜创新产品，满足小微企业的金融需求，破解小微企业“融资难”和“融资贵”，助力地方经济发展。

今年以来，晋江农商银行扎实推进“三大工程”建设，加快金融产品开发及企业(个体工商户)、农户建档工作的步伐，不断延伸服务内涵，有力地支持“三农”和县域经济的发展，实现了该行各项业务的持续、稳健发展。

截至今年10月底，该行各项存、贷款余额分别达174.24亿元和106.34亿元，其中，小微企业贷款余额55.55亿元，占比52.24%，比年初增加投放5.42亿元，同比多增260万元，增速10.81%，高于各项贷款平均增速1.83个百分点，实现了小微企业贷款“两个不低于”。

据林太白介绍，晋江农商银行转变思想，认识到“做业务”首先是“做服务”，自去年5月份就开始启动实施“中小微企业、个体工商户信息档案库”建设。目前，他们共采集建立1.62万户中小微企业和近2.8万户个体工商户信息档案，采集建档面均达100%。

今年，该行还在辖内组织开展“幸福晋江·惠农行动”农户建档工作，计划年内基本完成全市20多万户农户信息采集建档工作，进一步“密切联系农户”、“密切联系企业”，切实提升支农支小服务的覆盖面，全面贯彻落实支农服务承诺制。

服务提速

想企业之所想，急企业之所急，提供一站式、便捷化的“绿色”融资渠道

“如果您的企业由于生产经营周转急需资金或项目投资需要，希望得到银行及时、持续的信贷支持时，您可向我行申请办理小微企业‘贷速通’授信业务，我行将尽量满足您的融资需求。”晋江农商银行东石支行信贷员为前来了解业务的小微企业主详细地讲解该行的“贷速通”授信业务。

林太白说，该行推出的小微企业“贷速通”授信业务是根据小微企业融资需求“小、频、急”的特点，坚持以市场为导向、以客户为中心而推出的可以满足不同行业、不同类型、不同发展阶段的小微企业金融服务需求的特色产品。

“贷速通”授信业务，主要包括流动资金贷款、周转贷款、循环贷款，商业汇票承兑、贴现等业务品种。该行对该业务实行了“一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的授信模式，只需在授信的额度和期限内，即可通过柜面服务或电话银行实现随时随地自主放贷。

另外，针对小微企业资金使用频繁、时间急、金额小的特点，晋江农商银行“想企业之所想，急企业之所急”，率先在福建农信系统各行社中，设立服务小微企业的专营机构，不断完善小微企业“六项机制”和“四单”建设，推行“点对点、面对面”两个层面相结合的营销机制，为广大小微企业提供一站式、便捷化的“绿色”融资渠道。

为实现小微贷款审批的全面“提速”，该行推行独立审批人制度，建立小微企业等级管理、差别化授权的经营管理制度，将支行分为不同等级进行管理，扩大支行直接审批权限，简化审批流程。而对具有一定规模，符合条件的小微企业进行“一次授信，余额控制，周转使用”的授信管理办法，做到在授信授权额度内随到随贷。

产品创新

创新融资担保方式和完善利率定价机制，全面实施供应链金融服务模式

“小微企业‘融资难’、‘融资贵’两大问题说到底是担保难和贷款利率偏高。”林太白说，近年来，晋江农商银行着力创新融资担保方式和完善利率定价机制，全面实施供应链金融服务模式，创新小微企业金融产品。

“扩大担保范围，只要不违反法律规定、产权清晰、风险可控的各类动产和不动产，都可以用于贷款担保;拓宽担保主体，全面推广小微企业(个体工商户)联保贷款、‘公司+商户’担保贷款、‘市场+商户’担保贷款、担保公司担保贷款以及仓单质押贷款等业务品种;创新担保方式，采取信用、保证、抵押、质押等组合担保方式，因地制宜推出了标准厂房按揭贷款、商铺租金按揭贷款等行之有效的贷款品种。”林太白详细讲解了晋江农商银行在创新担保方面的做法。

据了解，2008年该行在晋江市率先推出企业商标专用权、股权质押贷款等业务品种;2010年成功发放泉州市首笔专利权质押贷款，填补了该领域的空白，福建省委书记孙春兰还为此作出批示：“要向社会广泛宣传、扩大影响”。

另外，晋江农商银行在创新利率定价方面也走在了前面。从2002年开始，该行抓住全国农村信用社贷款五级分类试点和利率改革试点单位的契机，在贷款风险分类、利率定价等方面先行先试，稳妥推进，试点工作取得成功并在全国推行。该行还遵照“成本效益、择优扶持、风险覆盖、有利竞争”的原则，结合小微企业所处行业、信用等级、担保方式以及对银行的综合贡献度等因素，不断修订完善小微企业贷款利率定价机制，对不同小微企业贷款实行差别化定价。

在工作中，晋江农商银行根据小微企业的具体情况，设计融资组合，为小企业量身定制金融服务方案，并灵活合理地确定不同贷款利率，在满足各类小微企业个性融资需求的同时，最大限度地降低小微企业的融资成本，确保信贷资金总体定价水平保持在一个合理的范围内，以实际行动减轻小微企业的融资负担。