家住内蒙古赤峰县敖汉旗萨力巴乡萨力巴村的梁丽梅，每年都会到乡里昭乌达妇女可持续发展协会的信贷员家借钱。她这次计划申请8000元用于鸡饲料的购买，“来的路上还在想，不知道能不能借到”。

让梁丽梅没想到的是，这次的8000元借款很快就批下来了。但是与以往不同的是，协会还为她拍了照片，整理了资料，并上传了网络。这源于协会在2012年与“宜农贷”建立起的合作。

像梁丽梅一样的贫困妇女和昭乌达妇女可持续发展协会这样的小额贷款机构，在“宜农贷”的公益事业中还有很多。由宜信公司于2009年4月发起的“宜农贷”，截至去年12月末已经有了13家小额信贷合作机构和1023支助农团队，提供了超过3000万元的助农贷款，帮助了6000多位贫困农户。

100元起的“微公益”

“宜农贷”平台不以盈利为目的，而是作为企业社会责任项目投入和运营的

“借出100元，她的命运因您而改变。”这是“宜农贷”的宣传口号，也是他们的工作理念。

在“宜农贷”的平台上，来自全国各地的出借人可以根据自己的经济状况，自愿选择借款农户，以百元为单位，最低出借100元即可参与。梁丽梅成功借到的8000元，便是在这个平台上，由一个个的“100元”汇聚而成的。

据相关负责人介绍，“宜农贷”平台的借款农户，实际承担的借款成本为10%左右。其中，“宜农贷”的爱心出借人可以获得2%的年收益，“宜农贷”平台仅象征性地收取1%的服务费，剩下的为小额信贷合作机构的回报。

根据央行的规定，目前一年定期基准利率为3%，各大银行的一年定期利率则多为3.25%或3.3%，均高于出借人获得的2%的年收益率。而小额信贷合作机构收取7%-8%的利率，也不过能够恰恰覆盖其运营成本。

“‘宜农贷’平台不是以盈利为目的，而是作为企业社会责任项目持续投入和运营的。平台的出借人也不是为了获得收益才进行出借。”这位负责人说，“‘宜农贷’提供给贫困农户们的，是一种‘造血式’的扶贫，是‘借’，而不是‘捐’。农户们通过自己的双手和劳动，改变贫穷的命运。”

据她介绍，平台的IT技术依托于宜信原有的硬件架构，一些工作人员也会将之作为义务的兼职，这样就减少了很大一部分运营成本。

严加考核的合作机构

“宜农贷”的所有贷款能够100%的按时偿清，实现了零坏账和零逾期

“宜农贷”的网站上共列出了12家合作机构，这一数字在2012年年底刚刚增长到了13家。这些机构，全部是中国小额信贷联盟的会员，并且都有着自己的上级监管单位，如联合国开发计划署、国际计划、联合国儿童基金会等。

“在新的一年里，‘宜农贷’的资金量将有所增加，我们将寻求更多符合条件的优秀机构合作，现在正在进行进一步的筛选。”公益平台相关负责人在接受《农村金融时报》记者采访时说，“另外，我们每年还将对每一家合作机构进行考核和评级。”

据他透露，由于个别机构内部项目归属的调整，合作机构的数目将会出现变动，这一数字在今年还将会增加。

在挑选自己的合作伙伴时，“宜农贷”有着自己的一套严格标准，如年贷款规模在100万人民币以上，可同时服务人数超过500人，历史坏账率低于0.5%，拥有审核经济项目、提供农民技能培训的能力，和拥有良好的网络设施和照相设施等。

此外，村级信贷员制度和五户联保模式对违约风险进行了很好的控制，审核通过的借款农户也具有良好的信用意识。即使未能还款，联保的其他四户也会承担还款的责任。这样的“双重保险”，使“宜农贷”的所有贷款能够100%的按时偿清，实现了零坏账和零逾期。

线上线下的多方推广

如何能让更多的人了解并加入这一公益模式，是“宜农贷”现在面临的问题

在“宜农贷”网的首页上，有数据显示到目前为止，共有72524位已注册的助农人士。这些人中，有宜信的老客户们，也有通过网络认识“宜农贷”、加入“百元助农”的新成员们。

“在宜信为客户发对账单的时候，所有的单子里都会有‘宜农贷’的介绍和宣传。如果是电子对账单，还会有‘宜农贷’的链接。”一位工作人员表示，“目前，最高的个人出借的数额已经打到70多万元了。”

除此之外，宜信还组织客户和出借人多次参加“宜农万里行”的活动，亲眼去看一看借钱的贫困农户们和自己所借出去的资金究竟用在何处。在南京从事建筑设计工作的张先生是宜信的老客户，他在参加过一次“宜农万里行”之后说：“站在摆满菌棒的架子旁，就清楚地知道了我们的爱心出借资金的去向，也能感受到这笔钱对贫困农户的帮助与改变。现在，我只想去帮助更多的贫困农户。”

一位业内人士说，“按照最新的贫困线标准，中国尚有1.28亿贫困人口。而小额信贷是减贫的有效方式之一。在中国，也有一批NGO性质的公益性小额贷款机构长期进行公益性小额信贷扶贫的努力，但受制于资金瓶颈，可持续发展的问题始终无法解决。‘宜农贷’模式，可以实现爱心人士的闲余资金和农村贫困人口资金需求的对接。对其而言，如何能让更多的人了解并加入这一公益模式，是现在面临和需要解决的问题。相对于贫困地区巨大的资金需求，中国小额信贷扶贫的公益探索还有很长的路要走。”