农村金融时报 记者魏再晨 郑长灵

　　编者按：

　　近年来，中国人民银行落实国务院“放管服”改革部署，通过取消企业银行账户许可、推进减证便民、清理规范收费等，帮助减轻企业负担，改善营商环境。

　　“放管服”带来的是一次工作角色的深刻转变，在减轻企业负担的同时，人民银行和商业银行在相关工作中的角色都有所调整。

　　以企业银行账户许可工作为例，这项进行了25年之久的工作于7月22日在全国范围内取消。从此，企业开户不再需要人民银行许可，也不再需要提供大量的纸质材料、填写大量表格。人民银行和商业银行也不再需要处理和传递厚厚的纸质材料，转而将重点放在企业账户全生命周期的管理上，利用大数据对账户进行风险监控和处理。

　　银行如何完善在提升企业开户便利度的同时加强账户管理?地方有哪些可供复制和借鉴的解决方案?带着这些问题，《农村金融时报》记者跟随人民银行赴浙江和福建展开了专题调研采访。

　　延续了25年的企业银行账户许可工作于近日画上了句号。从此，企业基本存款账户和临时存款账户改为备案制，企业开户效率大大提升。

　　企业开户快捷了，但银行要做的工作却并没有减少。中国人民银行在推动企业银行账户许可取消工作时，提出“两个不减，两个加强”的总体原则，即企业开户便利度不减、风险防控力不减，优化企业账户服务要加强、账户管理要加强。

　　人民银行支付结算司副司长严芳曾在人民银行举行的媒体沙龙上坦言，取消企业银行账户许可是一个平衡安全和效率的难题。

　　企业开户变快了

　　“银行开户效率的变化让人感到惊喜。”武林(杭州)医院有限公司法人代表来杲告诉记者，六月下旬，他通过微信在杭州银行预约申请开户，并办理了包括企业网银在内的一系列基本结算业务，不到一天时间全部完成。

　　来杲的感受并不是个例。2月25日起，浙江省在全国率先取消企业银行账户许可。企业开户只需在商业银行进行申请，无需再报人民银行许可，企业开户耗时大大减少。

　　在取消企业银行账户许可的实践中，各银行不仅缩短了账户开立的时间，还利用一系列金融科技的手段，有效提升了客户的办事效率和体验。

　　人民银行杭州中支行长殷兴山介绍，人民银行杭州中支主要通过深化客户预约、信息共享和流程优化三个方面的工作，引导银行提升企业账户的服务水平。在采访中，多家银行负责人都表示，已经形成了手机预约、预填单、办理当天可用的业务闭环。

　　例如，工商银行浙江省分行推出“工银账户通”，企业财务人员在手机银行预约时，线上提交开户信息、申请服务套餐，并选择开户网点和心仪账号，在预约日期前往网点办理即可。工商银行浙江省分行副行长叶定金表示，这一模式已经覆盖了90%的企业新开账户。

　　账户管理持续加强

　　取消企业银行账户许可并不意味着对风险防控的放松。随着人民银行不再审批企业银行账户许可，商业银行开始独立承担所有账户全生命周期的监管和管理，“两个不减，两个加强”对银行的风控能力提出了新的要求。

　　所谓全生命周期管理，指的是银行从开户环节、交易环节和对账环节都进行管理，即事前、事中、事后三个方面对账户进行管理和监控，从而筛查可疑账户和异常情况。

　　在开户环节，银行强化尽职调查的职能，筛查出可疑的账户申请。“在申请过程中，如果发现法人代表不了解企业基本情况，比如注册地、门牌号码、经营情况，客户经理会上门核实。”农行浙江省分行副行长李永军介绍，截至6月底，该分行共对6户异常企业账户拒绝开户和延长开户审查期限。

　　开户后，银行需要严密监控账户中存在的交易异常行为。在采访中记者了解到，中国银行浙江省分行就通过中银集团一体化的操作风险监控分析平台，内嵌账户监控模型，自动筛查异常交易，“比如，对新开立两个月内的账户，我们会监控有没有‘快进快出’‘一次进入多次分发’等行为。”中国银行浙江省分行副行长赵春堂介绍。

　　同时，银行还利用和企业定期对账的机会展开复核。举例而言，农行浙江省分行对高风险账户、长期不动户提高对账频率，及时发现并处置出租、出借和买卖账户的违规行为。

　　试点工作启动以来，银行机构企业账户风险管理意识和措施有了新提升。“我们感受到开户质量越来越高。”殷兴山表示。

　　大数据助力涉企信息共享

　　企业银行账户许可的取消不仅促进了银行工作流程的进化，也推动了人民银行在相关方面工作重心的转变。严芳强调，人民银行集中精力履行企业银行账户事中事后监管职责，通过开展企业账户风险监测、创新事后核查方式等措施，提升银行账户监管和风险防控水平。

一位客户正在中国银行开立企业基本账户。本报记者 魏再晨 摄

　　“账户实名制是进行账户风险管理的核心之一，我们绝对不会放松，这是央行对商业银行办理账户业务监管的底线。”严芳表示，可通过信息共享和大数据相互交叉验证的方式加强核验。在这方面，人民银行各分支机构也都开展了富有特色的探索。

　　据殷兴山介绍，人民银行杭州中支自主开发了账户辅助管理系统，与浙江省市场监管局、大数据局相关系统对接，为银行机构提供企业注册登记、变更注销、电子营业执照等信息查询服务200余万次。

　　该系统不仅可以查询信息，还能为企业向银行提供各种通过数据共享即可获取的信息资料，精简了需要企业自行提供的开户证明文件。不仅如此，多位银行负责人向记者表示，系统提供信息的真实性有所保证，对确保开户安全起到重要作用。

　　而在与浙江相邻的福建省，人民银行福州中支则上线了一套名为银政通的系统，这一系统具有信息共享、预约开户、资料传递、事后核查、非现场监测、可疑信息共享及预警等六类功能。

　　举例而言，银政通账户可以对企业银行账户数量异常变动、账户管理系统备案信息与银政通系统账户影像资料报送不一致等情况进行逐日监测，并通报银行进行调查核实和整改。截至7月15日，系统已监测发现138户异常账户，全部通过人工研判进行处置。

　　人民银行福建中支副行长许加银表示，未来将建立大数据监测预警机制，利用工商等部门的政务信息大数据，实现企业信息变更提醒、异常状态预警、高风险开户活动识别等功能，便于银行及时掌握银行账户信息异常情况，及时采取相应的管理措施，从源头上把好银行账户“入口关”。

　　一个小小的企业银行账户许可工作的改变，折射出“放管服”改革的深层内涵，通过简政放权、放管结合、优化服务，人民银行正引导金融行业为优化企业营商环境不断创新。