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攻坚拔寨 小额信贷大有作为——金融服务乡村振兴湖南纪实之怀化市农商银行系统

  本报记者 肖瑛

  阻挡怀化经济发展的大山里,藏有很多美丽的风景线。近年来,湖南面积最大的地级市、武陵山集中连片特困地区怀化市,吹响了“坚决打赢脱贫攻坚战”的号角。湖南省农信联社怀化办事处积极行动,指导辖内12家农商银行创新推广扶贫小额信贷融资模式,扎实推进金融产业扶贫,“贷”动20多万贫困农户走上了脱贫致富的蜕变之路。

  13个县(市、区)都是扶贫攻坚片区县,贫困面大、贫困人口多、贫困程度深,对此,怀化办事处组织辖内农商银行认真学习习近平总书记关于扶贫工作的系列重要讲话精神,贯彻落实国家关于金融扶贫的系列政策要求,从上至下统一思想认识,明确责任要求,将金融扶贫工作确定为市、县、乡镇各级农商银行机构的“一把手工程”。

  小额信贷 从“麻阳经验”中应运而生

  据湖南省农信联社怀化办事处副主任杨文德介绍,早在2013年,麻阳农商银行开始思考如何把扶贫补贴与信贷投放结合起来,石羊哨乡谭公冲村率先尝试,以20万元财政扶贫资金作为贷款风险金,农商银行按照1∶5的比例放大贷款投放,为68户中药材种植户注入“金融活水”,实现户均增收近万元,初战告捷。在省联社的主导下,2014年10月,为建档立卡贫困户量身定做的湖南省农村 信用社扶贫小额信贷应运而生,以诚信度、劳动力、还款来源3项指标为评定信用等级和授信额度的依据,农商银行破解了贫困户贷不到款的老大难问题。

  麻阳农商银行通过加大扶贫贷款投放力度,支持蓝凤凰农业发展有限公司探索创建“九乡联创、脱贫攻坚”机制,累计带动800多户建档立卡贫困户参与生产、分红、务工脱贫。图为该行党委书记、董事长唐伟在红心猕猴桃基地听取企业负责人介绍今年的挂果情况。

  在总结“麻阳经验”的基础上,湖南省推出“一授、二免、三优惠、一防控”的扶贫小额信贷升级版。怀化市农商银行系统充分发挥370多个基层营业网点覆盖面广的优势,3400多名员工跃马征尘,攻坚拔寨,全面开展贫困农户评级授信工作。各家农商银行广泛发动“村支两委”,组织“五老”代表、扶贫干部、农商银行片区客户经理,实行“三级”评议制度。截至2019年8月末,共完成对22.63万户建档立卡贫困农户的评级,参评率100%,授信21.34万户,授信率94.29%,总授信额53.8亿元。

  为确保贫困农户把党和政府的惠农政策搞清楚弄明白,怀化市农商银行系统陆续将惠农补贴发放由一卡一折升级为两卡两折,即湖南省惠农补贴明白卡(折)和湖南省扶贫补贴明白卡(折)。通过精心部署、有序推进,目前,辖内农商银行发放惠农补贴明白卡近92万张,发放扶贫补贴明白卡超20万张,切实提高了惠农补贴资金发放的效率和质量。

  “贫困户选择的产业合不合适?地理环境、市场条件成不成熟?农商银行不单放贷款,还要资金用到点子上。”杨文德表示。针对差异化融资需求,怀化辖内农商银行开辟贫困农户自主信贷、联合保证金担保贷款、扶贫经济组织帮扶带动等多种扶贫小额信贷融资模式,将信贷与产业深度融合。

  各家农商银行因地制宜,采取“公司+农户”、“农民专业合作社+基地+农户”、“龙头企业+基地+农户”等模式,开发“农易贷”“商易贷”“薪贷宝”“农信担”等10余个信贷新产品,将资金重点向农民专业合作社、家庭农场、种养大户等带动脱贫的新型农业经营主体倾斜,稳步推进小额信贷投放。几年来,怀化市农商银行系统累计投放扶贫小额信贷5.4万户、金额23.41亿元,到位风险补偿金1.65亿元。截至2019年8月末,辖内农商银行投放的扶贫小额信贷余额8.21亿元。

  扶贫小额信贷要放得出、用得好、收得回,才能确保可持续发展,因此,怀化办事处不断探索风险前置办法,紧抓风险防范。建立了每日监测和半月预警机制,要求辖内各农商银行按日上报前日扶贫小额信贷风险防控每日监测数据,及时掌握扶贫小额信贷最新情况,跟踪扶贫贷款动态。每月分别上报当月下半个月和次月上半个月到期预计不能收回的扶贫小额信用贷款情况和不良贷款余额情况,严控新增逾期贷款和不良贷款。同时,各农商银行与政府相关部门形成合力,联合处置逾期贷款与不良贷款,整体风险防控取得显著成效。今年1-6月,全辖农商银行扶贫小额信贷不良率和逾期率均低于1%。

  要精准投放更要管理规范

  脱贫攻坚战已经进入啃硬骨头的冲刺期,杨文德表示,农商银行将加大支持力度,切实满足贫困地区、贫困农户的金融服务需求,坚持扶贫小额信贷“两手抓、两促进”,即一手抓精准投放,能贷尽贷;一手抓规范管理,防化风险。

  贷款投放方面,对符合贷款条件且有贷款意愿的建档立卡贫困户,落实分片包干责任,实行名单制管理,确保能贷尽贷。进一步完善县乡村三级金融扶贫服务体系,准确评级授信,优化贷前调查流程,及时将扶贫小额信贷资金发放到位。结合当地发展特色、优势产业和项目,创新信贷产品,引导贫困农户自主发展特色种养业、农产品加工业、乡村旅游业等项目。将扶贫小额信贷资金用于能有效带动贫困户脱贫致富的特色优势产业,使贫困户融入产业发展并长期受益。

  贷款管理方面,坚持扶贫小额信贷依法合规发放,坚持户借、户还,坚持贫困农户自愿参与的基本原则,把好贷款准入关,严格执行贷款“三查”制度,切实防范冒名贷款、违规用款等问题。重点监控2019、2020年到期的扶贫小额信贷,掌握贷款集中还款期,未雨绸缪,主动采取针对性措施防范和化解贷款风险,确保各农商银行逾期率控制在1%以内。继续落实好贷款贴息、风险补偿等金融扶贫政策,严格操作程序,把握时间节点,落实专人负责,按季度配合贫困户和扶贫部门做好贷款贴息申报和资金收付工作,做好风险补偿金专户管理,对发生贷款损失的,按规定及时启动风险补偿申报工作,确保信贷资金安全。

  任尔山高,坐看云涌。怀化市农商银行系统“党建共创、金融普惠”行动如火如荼,农商银行不断提供多元化、多层次的优质服务,保障贫困村金融服务到村入户,而通过创新与地方基层治理相结合的党建共创模式,扶贫小额信贷得以更深入的开展,“小”贷款在助推乡村振兴、精准扶贫等领域发挥了大作为。

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