本报记者 郑源源

　　8月的中原大地，处处生机勃勃。撒落于广袤大地上数不清的“田间地头”，仿似水彩画般云兴霞蔚，人们脸上荡漾着丰收的喜悦，金融的“一池活水”浇灌了乡村振兴的百业兴旺……

　　党的十九大提出实施乡村振兴战略，顺应了亿万农民对美好生活的向往，也让河南这个有着1.22亿亩耕地、1亿多人口的农业大省成为乡村振兴的主战场之一。

　　金融是实体经济的血脉，是服务乡村振兴的重要力量。近年来，按照河南省委、省政府、银保监会的工作部署要求，河南省银行业保险业机构以完善组织体系建设为重点，以加快金融创新为手段，以拓展服务内容为关键，以提升科技水平为支撑，以农村普惠金融发展为目标，着力推动全省银行业保险业机构服务和支持农业供给侧结构性改革，有力支持了河南省乡村振兴战略的实施。

　　先行先试

　　“鲶鱼效应”加快脱贫步伐

　　信阳市位于鄂豫皖三省交界处，属于大别山革命老区，是河南“三山一滩”扶贫攻坚重点地区，也曾是河南省唯一一个所辖县均为贫困县的省辖市。

　　当前实施乡村振兴战略的优先任务，就是习近平总书记反复强调的打好脱贫攻坚战。河南省银保监局党委书记、局长焦清平告诉《农村金融时报》记者，为了加大金融精准扶贫力度，引导金融机构将资金活水注入乡村，河南银保监局强化典型示范，以光山县、商城县、新县为试点，先行先试，制定了更具针对性的银行保险扶贫和服务乡村振兴政策，完善服务体系，大力推进在具备条件的机构空白乡镇规划设置服务网点，增加金融服务供给，提高服务能力和水平。

　　位于商城县余集镇张冲村的丰景园种植专业合作社主要种植葡萄、茶叶、油茶和中草药，占地500多亩，其中有近50亩葡萄大棚。在合作社的墙上，记者看到了两张带贫户一览表和一张从业贫困户情况表，上面详细记录着合作社带贫户姓名、家庭人口数量、工作岗位和收入情况。

丰景园种植专业合作社理事长易淑丰向记者介绍葡萄种植情况。 本报记者 郑源源 摄

　　合作社理事长易淑丰告诉记者：“贫困户用政府给的6000元补助金在我们这‘入股’，合作社每年返给贫困户2500元，3年一共返7500元，相当于每年每户能获得分红500元。同时一部分有劳动能力的贫困户在合作社劳动，每天还能获得80元收入。”

　　通过合作社带动贫困户发展产业，有效增加了贫困户的收入只是扶贫的一方面。同时，当地还用产业扶贫保险，为带贫企业兜住了生产经营过程中的风险。“要不是2018年年初下雪压塌了葡萄大棚，我们都不知道政府给我们买了保险。我们50户贫困户，一共获得了24万元赔款。”谈起去年年初的那场大雪，易淑丰心有余悸。

　　人保财险商城支公司经理徐军告诉记者：“2017年县里拿出149万元，为近5万名贫困人口购买了人身意外伤害保险，实现了全县未脱贫人口意外伤害保险全覆盖。2018年县里又出资189万元为贫困户和带贫企业购买了产业扶贫综合保险，覆盖种植业、养殖业以及传统农用工具和小型农耕机械等农业生产经营过程中的全部风险。”

　　徐军所说的就是商城县建立的保险与脱贫攻坚相结合的创新模式，由县财政统筹整合资金，为全县建档立卡贫困户和带动贫困户增收致富的农业龙头企业、农民专业合作社、家庭农场等新型农业经营主体提供生产、生活一揽子保险服务。

　　“只有带贫企业稳定了，贫困户才能获得稳定的收入。”信阳市银保监分局党委书记、局长王献军说。

　　如果说保险为农业产业发展撑起了“保护伞”，那么信贷资金就是促进产业兴旺、实现农民脱贫致富的“源动力”。

　　王献军告诉记者，为认真贯彻落实银保监会和省银保监局关于金融扶贫工作的各项决策部署，信阳银保监分局将扶贫小额信贷作为落实精准扶贫的主要抓手。同时，针对近年来扶贫小额信贷实施过程中出现的风险，分局严格落实属地负责制，探索多种整改途径，确保金融扶贫工作扎实有效开展。

　　在新县吴陈河镇阳土墩村的茅屋冲家庭农场，有一家新县农商银行设立的银行超市(普惠金融服务站)。村民们不用去镇上，在这里就可以办理小额存取款、转账、手机缴费、社保缴费等业务。据新县农商银行董事长李勇介绍，茅屋冲这个服务站是今年年初才设立的，目前全县共落地运营87家，结合该行27个营业网点，实现了普惠金融的县域全覆盖。

　　毛冲农业科技发展有限责任公司总经理岑新顺告诉记者：“最开始我以个人名义贷款100多万元。后来为了带动贫困户脱贫增收，农商行又给我贷了1000万元扶贫小额贷款。今年我又贷款200万元发展康养木屋。”

　　据岑新顺介绍，在银行信贷资金的扶持下，公司以“农场+基地+贫困户”的发展模式，在2017年集中实施了3000亩绿色有机水稻种植到户增收项目，2018年再次流转185户贫困户水田310亩，吸纳周边4个村的345户贫困户入股，每户每年可增收4000元。此外，农场现有就业人员100多人，农忙时节还有不少短期务工的群众，既拉动了旅游消费，又带来了就业岗位。

　　新县农商银行在茅屋冲家庭农场设立的银行超市(普惠金融服务站)。 本报记者 郑源源 摄

　　在新县，像茅屋冲这样的家庭农场还有180多家，通过这种模式，有效带动了农民增收。2018年，经国务院扶贫开发领导小组专项评估检查后，新县正式脱贫摘帽。

　　随着新县的脱贫摘帽，在信阳市众多贫困县产生了“鲶鱼效应”，脱贫的脚步也在加速。近日，河南省政府召开新闻发布会宣告，商城县、光山县、潢川县、固始县、罗山县、息县也正式退出贫困县序列。革命老区信阳正在迈向乡村振兴的新征程。

　　因地制宜

　　“休闲农业”做出高颜值

　　乡村振兴的落脚点在广大的农村领域，如何把中央精神和地方实际结合起来，因地制宜地推进，考验着各家金融机构的智慧。

　　焦清平表示，河南省银保监局专门印发《银行业服务县域经济支持乡村振兴战略实施的指导意见》，引导银行业将服务乡村振兴科学嵌入发展理念，完善农村金融服务体系，持续加大涉农信贷投放，优化县域金融机构网点布局，实施差异化特色化金融服务，重点聚焦农户、新型农业经营主体、建档立卡贫困户和深度贫困地区，支持现代化农业体系建设、生态宜居乡村建设和城乡融合发展。

　　西峡县地处河南省西南部、伏牛山腹地、豫鄂陕三省交汇地带，是一个“八山一水一分田”的山区县。太平镇东坪村毗邻老界岭景区，凭借其得天独厚的优势，近年来东坪村已发展成为周边地区具有影响力的乡村旅游、美丽乡村和旅游扶贫示范村。

　　见到记者一行人下了车，东坪村五组村村民郜书彬热情地邀请我们进屋转转，他家的新房最近正准备开始接待游客。站在这栋新盖的三层楼里，郜书彬告诉记者：“以前我们这很穷，买盐都没有钱。后来通过县里、乡里的统一规划和农商行的大力支持，我们开了农家宾馆，这才有了今天。”现在郜书彬家一共有两栋楼用来经营农家乐，预计一年能收入二三十万元。

　　五组村村民王国峰几年前就开始经营农家乐，赚了钱后他又新盖了一栋楼用来发展特色民宿。王国峰说：“我们刚开始起步就是从农商银行贷的款，新盖这栋楼时农商行又给我贷了30万元，政府还有10多万元的补贴。现在院子里的设施建设还没达到我理想的标准，还得再贷款啊。”据东坪村书记吕振华介绍，目前全村共有农家宾馆100余家，日接待能力可达4500余人，每年7月到9月旅游旺季时甚至“一床难求”。

　　让东坪村富裕起来的就是西峡农商银行创新推出的“农家乐贷”。据悉，2017年该行完成了对东坪村的整村授信工作，每户获得信用额度10万元至30万元不等，有效期3年，通过电子银行可以随借随用、随用随还。由于农家乐经营具有季节性，该行还为每户农家乐办理了金燕e付，让商户可以通过二维码直接收款，也为游客提供了更多便利。

　　西峡农商银行监事长袁敬涛告诉记者：“我们充分发掘地区特色资源，支持探索农业与旅游、养老、健康等产业融合发展，推动休闲农业、乡村旅游、特色民宿和农村康养等产业发展。通过创新推出‘龙乡快贷’‘农家乐贷’‘普惠金融贷’，实施差异化利率定价，积极扶持美丽乡村、特色小镇以及乡村农家乐建设，助力农民创业致富。”

　　截至今年5月底，西峡农商银行累计投放旅游行业贷款3亿元。其中，支持旅游龙头企业贷款4400万元;支持“乡村旅游示范区”建设，发放农家乐贷款99笔1480万元，支持农民直接创收3000万元。

　　科技创新

　　大数据助乡村振兴一臂之力

　　点击APP，手机申请贷款，资金两天到账……这样的金融服务场景在南阳市内乡县并不罕见。

　　为了加快推进普惠金融发展，深入落实乡村振兴战略，2018年南阳市制定了《推进普惠金融发展实施方案》。作为南阳普惠金融试点县，内乡县进一步提升金融服务水平，内乡农商行依托“内乡快贷”APP走出了一条传统金融机构主动服务“智慧县城”的道路。

　　该行副行长胡竞舸向记者介绍说：“凡是内乡户籍的居民，只要无贷款、无担保、无不良，足不出户，通过‘内乡快贷’APP，两个工作日之内就可以享受到我们的信贷服务，无需担保、抵押。农户基础授信2万元，上传车辆登记证、土地确权证等相关证件后，还可以扩大授信额度。”

　　据介绍，“内乡快贷”APP利用互联网思维及移动支付技术,将贷款咨询、申请、审批、授信、发放及采信、建信等功能集中到手机客户端,线上、线下结合,切实解决了边远山区、乡村老百姓贷款难、距离远的实际问题，大大提高了普惠授信面和融资服务效率。

　　胡竞舸表示：“截至目前，‘内乡快贷’APP在全县授信7600户，3.5亿元，用信接近2.5亿元。我们以这个APP为载体，构建了一个全方位、多维度的普惠金融服务网络。”

　　同时，内乡农商银行依托科技，积极构建县域金融“生态圈”。今年4月以来，该行在全县分步推进实施数字化整村授信。与传统的IPC技术交叉认证授信不同，内乡农商银行实施的数字化授信完全建立在客观数据、变量和算法基础上，摒弃了人为因素，避免了操作风险和道德风险。

　　记者在专门采集农户信息的平板电脑里看到，大多数农户的授信额度都是5万元，有一些农户额度是10万元，记者好奇地点击进去，发现这几户农户采集的信息比其他农户多了汽车和农户经营的小商店照片，很多农户的房子外观和装修都面目一新。

　　该行公司部总经理黎军胜告诉记者：“以前授信一个农户要填几十张表。现在数字化授信只需要客户经理带着平板电脑，到农户家里采集姓名、学历、职业、供养人口等基础信息，同时再拍10到15张农户自住房内外景、生产车辆等照片，就能通过后台测算出授信额度，并以此作为向农户发放贷款的依据。”据悉，数字化授信主要针对农户和个体工商户，一般额度在30万元以下，目前内乡县已完成黄河村、药山村等4个村的数字化授信，接下来将在全县288个行政村全面铺开此项工作。

　　据南阳银保监分局党委书记、局长孙伟介绍，去年10月，南阳市农信社与内乡县政府签署了乡村振兴战略合作协议，未来五年，南阳市农信将指导内乡农商银行聚焦农村基础设施建设、特色农业产业经营、新型农业经营主体、“互联网+现代农业”、乡村旅游和休闲农业、农村教育事业、农村招才引智、金融扶贫、绿色农业等乡村振兴九大服务领域，为乡村振兴战略实施注入金融新动能。

　　这些只是河南金融业服务乡村振兴的缩影。经过不懈努力，河南金融服务乡村振兴工作取得了良好成效，金融支农资源不断集聚。2018年底全省涉农贷款余额已达1.85万亿元，占全部信贷余额的37.9%，涉农信贷增量1723.5亿元，增长10.3%;河南省53个贫困县(含已脱贫)各项贷款增长16.9%，高于县域贷款平均增速7.9个百分点。

　　与此同时，保险保障水平也持续提升，2018年，农业保险为1537万户次农户提供风险保障，向受灾农户支付赔款27.89亿元。全省小麦保险承保近6千万亩，整体覆盖率超过70%，较往年增长超过13个百分点。育肥猪保险从无到有，覆盖率接近60%，承保数量全国第一。全行业切实履行精准扶贫责任担当，取消相对免赔率，积极做好建档立卡贫困户理赔工作，累计支付赔款4627万元。

　　焦清平表示，下一步，河南银保监局将从深化机制体制改革，优化金融供给体系;对标乡村振兴需求，加快产品服务创新;强化相关各方密切配合，优化政策环境支撑;加强风险防范和监管，营造良好外部环境等四个方面着手，进一步提升银行业保险业服务乡村振兴战略质效。