近年来，湖北枣阳农商银行创新服务模式，大力推广“助保贷”，破解农民贷款难。三年间，该行累计发放助保贷2.68亿元，支持养殖专业合作社30个、家庭农场913个，带动5000余户农民走上致富之路。

困局：想说“贷”不容易

湖北省枣阳市是农业大市(县)，据统计，全市从事养殖业的农户达3000多户。在传统鱼、鸡猪养殖基础上，孔雀、山鸡、豪猪、稻虾、观赏鱼等特色养殖迅速兴起。然而，与养殖产业蓬勃发展相反的是，养殖户经营性资金需求无法得到有效满足。

熊集镇钟湾村生猪养殖大户莫世洪见证了农商银行的贷款产品创新。“前些年，如果没有抵押，单户信用贷款最多能在农商银行贷款5万元，几户联保可以贷款10万元。但现在发展养殖项目需要的资金少则数10万元，多则上百万元，10万元的贷款额度根本解决不了问题。”莫世洪说。

“缺乏抵押物，抗自然和市场风险能力弱、信贷风险规避难度大，是养殖户贷款难的关键。”枣阳农商银行董事长陈文山说，在“助保贷”开办之前，也有针对养殖户发放的小额农户信用贷款、农户联保贷款等信贷产品，但由于贷款逾期率高，风险大，不得不对此类贷款持审慎态度。

农户贷款难，银行难贷款，这让枣阳农商银行清醒认识到，当农户日益增长的资金需求与农商银行信贷风险控制的尴尬碰撞，迫切需要一个有效解决矛盾的载体。

破局：解无担保难题

贷款难，难在风险控制。如何破解这一困局?枣阳农商银行组织信贷部门人员，进村入户，深入养殖户家中，全面调查走访。经过反复研究，决定在第三方担保上做文章。

枣阳农商银行从湖北省联社200多个信贷产品中，遴选出“助保贷”这一新产品。这是一款根据由单位或个人出资建立的基金作担保，向借款人发放的贷款，当借款人贷款出现风险时，用助保基金进行风险补偿。

“助保贷”以“农商银行+养殖协会+公司+农户”的模式运行，由襄阳楚天正大饲料有限公司注入200万元担保基金，放大5倍为枣阳市水产畜禽养殖行业协会近千名会员提供担保，单户最高额为50万元。

“真没想到，没有抵押还能在农商银行贷到几十万元!”从事生猪养殖的七方镇隆兴村农民祝英文从枣阳农商银行获得30万元“助保贷”支持，标志该行首笔助保贷成功发放。经过近三年滚动经营，祝英文现已发展成为存栏500头的生猪养殖家庭农场，年收入达30万元。

结局：大家好才是真的好

养孔雀也能赚钱?2015年，枣阳市吴店镇二郎村农民徐德慧创办的孔雀养殖农场并不被村民看好。由于缺资金，她向亲朋好友借钱被婉拒，怕这是个赔钱的项目。

“出乎意料，农商银行不到三天就为我办理了贷款。”徐德慧说，当时自已只是抱着试试看的态度，没成想得到农商银行调查认为项目具有发展潜力而鼎力支持。如今，她的养殖场由刚起步的60只孔雀发展到现在的700多只，出售观赏、食用的孔雀和标本，每年为她带来80多万元的利盈。致富不忘乡邻，在她的带动下，10户村民发展孔雀养殖致富。

“徐德慧只是枣阳农商银行助保贷受益者的代表。”枣阳农商银行行长任世程说，几年来，该行支持各类养殖家庭农场和专业合作社达近千家，直接或间接带动5000户农民走上了养殖致富路。“‘助保贷’开办以来，实现多方共赢，助推了养殖产业的发展。近三年间，无一笔不良贷款，农商银行有效控制了贷款风险，农民不再为经营资金发愁，担保方销售饲料获得了即得利益。”