柳州是中国西部的工业重镇，也是广西最大的工业城，然而柳州所辖的6区4县中的4县皆为农业县。

作为城商行，柳州银行自成立起就承担着把农业县带动起来，实现城乡一体化的责任。如何巧用金融杠杆，撬起普惠金融的“倍增效应”?如何实现与“三农”需求的“精准对接”，当好精准扶贫金融主力军,成为李耀清接任柳州银行董事长必须破解的新课题。

闭环金融普惠“三农”

一直以来，柳州银行坚持走特色化、差异化经营之路，推出的特色鲜明的360度小微金融产品体系和各种惠民利民的零售金融产品得到业内的高度认可。

近两年来，柳州银行治理水平和综合竞争实力得到持续提升。靠着坚持“两小”市场定位，持续加大服务小微、服务社区、服务三农的力度，着力提升精细化管理水平和风险管控能力，保持着银行整体持续稳健地发展。

目前，该行在广西已设立了101家分支机构和1家专营机构小企业金融服务中心，业务范围覆盖南宁、柳州等区域，基本形成了覆盖广西全区的金融服务格局，同时在广西区内和广东从化发起设立了7家村镇银行支持当地经济发展。

数据显示，截至2015年12月末，柳州银行及其控股村镇银行总资产达到925亿元，各项存款余额669.31亿元，各项贷款余额330.17亿元，实现拨备前利润15.23亿元。

“柳州银行金融惠普‘三农’方面，与其他银行不同。我们认为，‘三农’最缺的是市场，其次是技术。为了更切实的扶持‘三农’，柳州银行致力于建立闭环金融圈。”李耀清以支持广西糖业发展为例，向记者介绍了柳州银行的闭环金融。

广西是全国最大的蔗糖生产基地，全国最大的食糖网上交易平台广西糖网在柳州。柳州银行支持糖业发展的方式是把糖作为一个产业链来扶持。“我们依托广西糖网，把金融扶持辐射到蔗农。”李耀清说。

柳州银行提供信贷资金支持广西糖网，糖网与糖企协商好模式和价格收购糖厂生产的蔗糖放在糖网上交易，糖企收购蔗农甘蔗，这一链条既保障了糖网的资金链，又解决了糖厂的市场销售问题，蔗农生产在市场上的出路问题也有了保障，而蔗农的资金也会进入柳州银行发放的龙行卡中，形成了一个完整的资金循环链。

“糖网本身就是一个市场。这种支持方式等于把整个蔗糖市场联动起来，糖网在一定程度上还帮糖企和蔗农承担了市场风险。”李耀清说，这种闭环式的金融扶持模式是柳州银行正在大力推行的，“三江的茶园区建设、融安的特色旅游发展等，我们都是通过扶持市场的模式，形成闭环金融支持，这也有利于我们做好风险把控。”

巧用“金融+互联网”惠民

2015年4月开始，柳州银行对互联网线上支付、融资、服务平台资源进行整合，率先开发并推出由“龙行e付”“龙行e融”及“龙行e生活”等产品搭建的“金融+支付+生活+互联网”于一体的互联网金融服务立体平台，该平台的搭建属华南地区首例。

在李耀清看来，互联网金融服务平台能有效弥补金融服务受时空限制的短板，广大农村客户不用到物理网点和柜台，就可轻松进行理财。“将来随着农民的更新换代，80、90后农民崛起，农村互联网大有所为。”

目前，柳州银行正在推进互联网金融业务，致力于通过金融+互联网，解决“三农”市场的结算、电商服务、投资等金融服务问题。

“农民的投资渠道少，资金以存储银行为主，回报率低。‘龙行e融’上线的产品经过银行严格的风控，周全考虑投资者资金安全。”李耀清说。

作为城商行，柳州银行在乡村布局网点成本高，收益低，整体不划算，且农民对网点的利用率也不高。互联网+金融将服务时间从8小时变成24小时，打破时空概念;将必需物理网点变成有网络有手机即可，城里乡下，区内省外，只需下载平台客户端即可，打破了空间限制。

“作为地方城商行，则恰好可将此劣势变成了优势。城商行无法在全国辐射物理网点这本是劣势，但线上金融可让所有人以最低的成本享受柳州银行提供的金融服务，这将成为地方城商行突破转型最有效的手段。”李耀清说。

“将来大银行线下网点，会变成综合店，可能通过卖商品收取交易费用，分摊降低经营成本。”李耀清推测，而柳州银行没有跨省区的网点，将采取为客户付费让其到其它银行办理业务的方式，如此，相当于把网点开到客户家门口。客户持柳州银行的卡，可选择到最近的银行办理业务，手续费由柳州银行垫付。“客户用一次，我们帮客户垫付一次。计算下来，还是会比长期养个实体网点划算。”李耀清说。

2016年，柳州银行将利用互联网金融中心事业部，大力研发和推广互联网金融产品，彻底打破“时”“空”限制，全方位打造一个具有影响力、竞争力和柳银特色的互联网金融产品体系，在实现基础客户群的扩大和资金沉淀的同时，促进负债业务的转型和轻资产业务的发展，努力实现“再造一个网上柳州银行”的目标，最大限度普惠“三农”。

“我们不是再造一个互联网银行，而是用‘互联网+’思维重新再造一个新的银行。这是柳州银行转型发展的一个目标和定位。”李耀清说。