扶贫，对于地处西北的甘肃来说，是一部不折不扣的重头戏。

加快扶贫开发进程，是2600万陇原儿女的共同期盼。早在2012年，甘肃省委就提出了“联村联户 为民富民”行动(以下简称“双联”行动)，以发展农村经济、促进农民增收为主要目标，加快贫困区域脱贫致富步伐。

在农行总行和甘肃省委省政府的大力支持下，农行甘肃分行与甘肃省财政厅联合，创新推出了“双联惠农贷款”专属产品。截至目前，该分行已连续5年每年安排60亿元专项信贷资金，共投入300亿元，支持甘肃省58个贫困县的农户、专业合作组织和农业产业化企业发展，帮助农民脱贫致富奔小康。

“扶贫”又“普惠”

“投放总额300亿元的‘双联惠农贷款’里边有‘两笔账’：第一笔，每年投放60亿元贷款，但只执行银行基准利率，向农民让利两亿元，5年共计10亿元;第二笔，省财政按基准利率6%全额贴息，5年要贴息18亿元。两笔加起来，有近30亿元就等于‘给’了农民。”谈及金融支农惠农，农行甘肃分行行长韩国强用了这样一组数据。

“2012年底，我从农行贷了60万的‘双联贷’，成立了合作社，去年收入有个100万。如今日子过得美得很!”在甘肃庆阳环县曲子镇双城村兴发农民养殖专业合作社，负责人郑文科说道。

据了解，曲子镇有27家养羊户，像郑文科这样的规模属于中等。农行的客户经理进村入户，分片包干办理贷款和贴息手续，“双联贷”受到群众的拍手欢迎。

位于甘肃甘南藏族自治州合作市的卡加曼乡海康村，是一个半农半牧的村庄，农牧业发展缓慢，村民以前的主要收入就是到外边打工。据海康村村主任日高介绍，“双联惠农贷款”实施以来，村上已有61户人家贷到了每户5万元的贷款，村里还成立了种植大黄的合作社，去年每户收入增加了900元左右。

甘南州有关数据显示，全州11.8万户农牧民中，低保户、五保户占近40%，其余60%左右都有贷款需求。2013年，依托“双联惠农贷款”，甘南州实现减贫7万人，农牧民人均纯收入增长13.3%，15个重点乡镇和95个重点村逐步实现脱贫。截至2015年6月末，短短两年多时间，该地区“双联惠农贷款”已发放197.21亿元，惠及28.5万农户，带动贫困农户增收超过30%以上，带动藏区农民增收5个百分点以上。

破解贷款难和贵

在甘肃这个典型的农业省份，农民贷款难、贷款贵表现更为明显。一方面，由于农民收入水平低，缺乏有效的资产抵押和第三方担保。另一方面，由于县域及以下金融机构少，涉农贷款利率更高，普遍上浮超过50%，一些地区甚至超过100%。

针对这一问题，农行甘肃分行另辟蹊径，积极寻求银政合作。“为充分发挥财政资金的杠杆作用，撬动金融机构信贷资金支持广大农民群众脱贫增收，我们将有限的财政资金整合起来，与金融机构共同扶持贫困农牧户发展特色产业。”甘肃省财政厅厅长张勤和说。

甘南州碌曲县尕海乡秀哇村是一个普通的贫困小村庄，但近一年来却出了大名，因为这个15年来从未从银行贷到过款的村庄，贷到了“双联惠农贷款”。在此之前，因为没有符合银行规定的抵押物等原因，1998年以来，没有一家农牧户贷到过款，农牧民资金需求主要依靠民间借贷，利率最高达40%。事实证明，“双联惠农贷款”产品推出以来，有效解决了省内农民融资中面临的这两大难题。

作为一名基层农行员工，农行甘南迭部县支行客户部经理田霞对农牧民渴求“双联惠农贷款”的心情深有体会。她说，因手续简单、利率低、无需担保，“双联惠农贷款”在刚开始发放的那段时间里，她每天接待的农牧民少则三四十人，多则近百人。

据了解，农行甘肃分行对“双联惠农贷款”执行的是国家基准利率。目前，在国内商业银行中，对农户小额贷款执行基准利率的只有该分行一家。韩国强说：“在我们看来，5年投放300亿元贷款是为贫困农村和贫困户发展‘造血’，而执行基准利率和财政贴息则是‘输血’。”

合力“共赢”又“控险”

“双联惠农贷款”工作启动以来，受到各级党政和农行总行领导的高度关注和大力支持。中央及省委省政府领导多次批示，要求各方加大对“双联惠农贷款”工作的支持力度。农行更是多次研究批复关于信贷规模、费用倾斜、提高审批效率、加强风险防控等方面的意见。农行甘肃分行从人员、设备、费用等方面加大对58个贫困县支行倾斜力度，全力推进该项业务。据了解，截至目前，190多亿元的信贷投入没有一笔不良。

农行甘肃分行农户金融部负责人表示，“双联惠农贷款”工作在政策制度方面，省政府以正式文件明晰县区政府是双联惠农贷款发放、收回和风险防范的责任主体，并将贷款进度、质量和收回率与各级政府考核挂钩;对出现贷款风险的，由各部门单位联合调查。此外，农行甘肃分行与省财政厅联合制定产品有关办法和实施方案，明确双联惠农贷款的工作内容、程序、范围等要求。目前，共从当地担保公司、县乡财政部门、双联办、大学生村官中抽调4937人，组建了287个担保调查团队，有效缓解了银行人员不足的矛盾，把好了贷款准入关口，加快了贷款投放进度。