浙江省磐安县地处浙江中部山区，生态环境适宜，野生药材资源丰富，全县森林覆盖率达80.1%，得天独厚的自然条件使磐安成为“天然的中药材资源宝库”和“中国药材之乡”。全县境内有药用植物1219种，其中白术、元胡、玄参、天麻、浙贝母的产量均占全国20%以上，2014年中药材成交额突破了20亿元。

磐安农信联社为全面配合县政府打造磐安特色小镇，解决产业链中药材企业、药商经营户、种植农户在生产、供应和销售各个子链中的融资问题，磐安联社推出“药业贷”中药材产业链贷款，扶持中药材产业的健康发展。

破解药企药农融资困局

中药材的种植周期长、成本高、风险大，而且价格波动幅度很大，属于劳动密集型产业，种植户又多为缺少抵押的普通农户。磐安联社推出的“药业贷”以产业为链条，以三种模式为产前、产中、产后各个环节的资金需求给予配套支持，基本解决了融资、担保难问题。

模式一：“公司+农户(种植大户)”、“公司+基地+农户”。磐安联社对与核心中药材农业企业有真实产业关联多数农户进行集中授信，先由核心中药材企业根据其上游农户融资需求情况，向农信社提出该核心中药材企业所属上游有融资要求的农户融资整体贷款申请。

模式二：“公司+公司”模式。磐安联社依据中药材产业链中上下游企业的依存关系和信用关系，对中药材农业企业进行授信。

模式三：“公司+合作社+农户”模式。根据农业龙头企业与合作社或农户等的生产协议，磐安联社对农户或合作社等进行授信。除“药业贷”外，该联社还开展了商标权质押贷款、应收账款质押贷款、土地经营权抵押贷款、农房抵押贷款、仓单质押贷款等，并对信用贷款进行加码，个人最高50万元、企业最高300万元，对每个环节的产业链配之以相应的金融产品和服务。

产业链贷款模式获三赢

“药业贷”中药材产业链贷款围绕核心龙头企业，对中药材产业链上的生产、加工、销售等主体发放贷款。包括“公司+农户(种植大户)”、“公司+基地+农户”、“公司+公司”，以及“公司+专业合作社(家庭农场)+农户”等模式，一般情况下，以产业链中的公司、专业合作社、家庭农场、农资销售等生产经营主体或个人提供担保，同时引入担保公司、保险公司、其他企业或个人共同参与。这种模式将银行、公司和药农三方的风险降到了最低，实现了“三赢”。

对于直接给予放贷的公司，磐安联社采取了更严格的交叉检验制度。他们对贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实。审核信息包括借款人的基本情况，企业生产经营状况、销售情况、盈利水平和负债情况等分析，同时还做出了具体的偿债能力测算，尤其是资金回笼的流动比率。磐安联社根据药农的种植或加工规模、订单情况，对信用状况、风险、收益进行评价，形成调查评价意见，按综合授信额度和授信权限进行集中授信。

同时，改善了药商经营户的经营状况。据九和堂药业有限公司总经理杨定升介绍，一般大型药厂购药后付款给公司会有3个月的结账周期，而公司去农户收药则主要是现金交易，还经常担心药农价高惜售，因此对他们来说总会有一个回笼流动资金的时间差。磐安联社不仅给杨定升追加了授信额度，贷款合同的期限也高达3年，降低了公司的融资成本，也提高了他们的议价能力。由于参与担保贷款的药农是以货款和订单方式抵押给公司，也提高了他们去种植户收药的数量和成功率。

此外，该联社给本没有大额贷款资格的药农发放了急需的大额贷款。对于轻资产的药农来说，原先很多人都只有小额度的信用贷款，但加入到药业链贷款之后，他们拿到了自己期望的大额贷款。