贷款难是不少种粮农民棘手的问题，因为过去农民贷款规模小，成本高、管理难、金融机构缺乏积极性。近几年来，吉林省开展的“直补贷”破解了农民贷款难。因为直补资金具有长期稳定的政策保障，让这一难题迎刃而解。

以种地卖粮为家庭主要收入来源的吉林省德惠市朝阳乡团林子村农民张云波谈起农行的直补资金担保贷款就赞不绝口。2010年，张云波的5垧水田由于插秧时人手不足，想购置一台插秧机，又苦于缺少资金!他与妻子怀着试试看的心态来到当地农行，没想到仅用2天时间，用自家每年享受的直补折作为担保就获得贷款3万元，正是这笔直补贷款让张云波没有错过最佳播种期，加上老天帮忙，秋后实现了大丰收。

德惠市布海镇义和村农民王喜顺对记者说：“过去我们贷款是几家联保，很麻烦。现如今我们夫妻俩只需要到乡经管站核对土地面积，再去乡财政所核对一下粮食直补和农资补贴资金，拿着粮食直补和农资补贴的折子就可以到农行贷款了，办理贷款的过程也就一天时间，非常方便。现在，我们就盼着农行的贷款数额再大一些，利率再低一点儿。”直补资金担保贷款给农民带来了实实在在的优惠。

减少农民风险

直补资金担保贷款是以粮食直补资金和农资综合直补资金为担保，放大相应倍数向农户发放的贷款

2010年3月，在人民银行长春中心支行的推动下，在中央和吉林省财政的支持下，农行吉林省分行直补资金担保贷款先期在公主岭等3个粮食主产县(市、区)试点开展。2011年4月，该分行的试点范围扩大到全省38个县、市。

目前，农行吉林省分行的直补资金担保贷款操作流程主要有两种模式：一是农户向银行申请→贷款调查评价→征信查询→审查审批→到财政和农经部门确认质押登记→签约放款。二是先由市县财政、农经部门对农户进行审核确认，经筛选后，对符合条件并有贷款意向的农户，统一组织到乡镇政府或农行乡镇网点集中办理贷款手续，经农户申请→贷款评价→征信查询→审查审批→质押登记→签约放款，农户一次办完贷款手续。

直补资金担保贷款不仅方便快捷，而且还具有贷款期限较长的特点。吉林省德惠市岔路口镇农民崔克生，拥有4垧水田，每年享受直补资金3万元。由于水田多，需要的资金量大，崔克生2009年在当地农行通过三户联保贷款3万元，而贷款期限一般在1至2年。贷款到期之前，即使粮食价格较低，也得卖粮还款，如果遇到旱情、灾情、粮食减产，贷款到期根本还不上，他还得去借高利贷还银行，多支付不少利息。2011年，崔克生在农行德惠市支行岔路口分理处获得直补资金担保贷款10万元。现在用直补资金担保贷款期限10年，每年用直补资金偿还贷款，一点压力都没有。

农行吉林省分行作为吉林省直补资金担保贷款试点金融机构，几年来，在直补资金贷款投放上摸索出不少好经验，如根据试点地区的实际情况，该分行在直补资金贷款投放中充分考虑农民的卖粮时点、灾害风险等因素，适当延长贷款期限。因此，直补资金担保贷款投放试点期间，该分行就科学合理地设计了贷款期限。在实际贷款贷款审批过程中，农户也可根据生产经营状况、还款能力等因素，与农行商议确定贷款期限。直补资金担保贷款合理的贷款约期，既最大程度低降低了农民的融资成本，也有效化解了农民的“风险损失”。

降低贷款成本

直补资金担保贷款在方便农民、降低农民风险损失的同时，优惠的贷款利率还为农民减轻了利息负担

目前，农行吉林省分行直补资金担保贷款利率执行基准利率上浮30%的政策，其加权平均利率水平低于全省农户贷款加权平均利率近4.2个百分点，这就意味着每发放10亿元直补资金担保贷款，农民将节省利息支出4200万元，大大减少了农民贷款成本。

东辽县白泉镇德忠村农民王金美为记者算了一笔账，2010年她在当地农行办理直补资金担保贷款5000元，贷款期限5年，利率6.903%。过去缺钱时，四处从亲戚朋友那里借，或者借高利贷。借5000元钱一年最少500元利，要是借高利贷利就更高了，按一分五算就700元，现在直补资金担保贷款一年利息才300多元，真合算。

利率优惠的直补资金担保贷款为农民节约了成本，也让农民省下了人情债。几年来，吉林省越来越多的农民在农行直补资金担保贷款支持下，走上了致富的道路。

编辑点评：

贷款不在搭人情

由于农民的土地、宅基地只有使用权，不能用于银行抵押，一直以来农民在贷款时，总是缺少抵押物。现在在农贷市场上只有小额贷款和农户联保贷款等信贷产品，虽然小额贷款不用抵押，但一般情况下最高只能贷款5万元，如果农民需要大额贷款的时候就只能用农户联保或第三方担保等方式向银行申请贷款。

在相当多的时候，农民寻找其他联保户的时候非常困难，因为如果自己不能按时偿还贷款，其他的农户就要承担连带责任，现在很多农户不愿为别人进行联保贷款。农民想通过联保方式获得银行贷款总是苦于寻找不到合适的联保农户而不得不放弃，即使通过联保或第三方担保方式获得银行贷款，也需要农民搭上不少人情。

在这种情况下，农行吉林省分行开发了直补资金担保贷款业务让农民贷款不再搭人情。由于用粮农的直补资金作为贷款的抵押，银行在一定程度上降低了风险，依据利率与风险相匹配的原则，银行又可以为农户降低一些贷款利率，使农户减少一些信贷成本。其实类似的利用政府补贴资金作为担保的贷款在城商行、农信社等中小型金融机构已经存在很长时间了，在很多地方收到了比较好的效果。国字头的大银行开展此类业务有很多优势，中小银行与各级政府的合作需要一个一个的谈，而国有大型商业银行有点多面广的优势，一项业务的成功洽谈就可以覆盖一个省，甚至更大的范围。相信只要几家大行略微动一动，多开辟几个类似的业务，就可以让几亿农民贷款不再搭人情。