天苍苍，野茫茫，白云悠悠，长调悠扬。有多少人想象过成为一个草原牧民，亦或是幻想过自己是满蒙英雄，置身草原，驰骋在马背上，看牛羊成群悠然自得，连掠起的风都是奶香。

雨水充沛的夏季过后，草原上处处生机盎然。位于我国疆土正北方的内蒙古自治区锡林郭勒盟，拥有一碧万顷的天然牧场和内蒙古自治区四分之一的牛羊。在这片20.3万平方公里的绿色国土上，农行人勤勤恳恳的身影随处可见，他们不畏劳苦、倾付真情，致力于服务祖国北疆靓丽风景线上的农牧户。

初秋，《农村金融时报》记者一行不仅遇到了最美的锡林郭勒草原，也真切感受到了这片广袤草原深处发生的深情故事。

万里草场的金融守护者

蔚蓝色的溪水在草原上蜿蜒，成群结队的云彩争相飘动，仿佛它们是去赴一场遥远的盛会。散落在地的牛羊安静地吃着自己面前的一隅草地，不争不抢，对它们来讲，安稳便是上上选择。辽阔的草原和无边的天际，造就了这里的牧民心底朴实善良、勤恳能干的性格。而“广阔”也从客观上给农行的客户经理开展业务带来了不少困难。

“说实话，我们做出一笔业务要比别人辛苦得多。”农行锡林郭勒盟分行副行长刘平对记者坦言。随后的几天，记者跟随深入牧户家开展业务的农行客户经理进行调研，很快便对这句话有了深刻体会。

从锡林郭勒盟盟府所在地锡林浩特出发，经过两个多小时的车程到达了西乌珠穆沁旗，再经过一个多小时的车程和半小时的步行，记者一行来到了浩勒图高勒镇巴彦温都日呼嘎查牧户汪爱民的家。一路上都是一望无际的草原，零散分布着牧户的房子和蒙古包。农行信贷员告诉记者，眼看着牧户家就要到了，但其实几乎还相隔着几十公里甚至上百公里。

今年55岁的汪爱民和老伴打理着家里的6000亩草场，他是农行的老朋友了，三年前曾在农行贷款10万元。

当记者说明来意后，汪爱民黝黑的脸上露出憨厚的笑容，他朴实地告诉记者：“我说不好具体什么数，但我知道，三年前，我在农行贷了10万元，其中花了5万元买了10只牛犊。今年贷款到期，不仅轻松还了贷款，我家里还剩下10头牛。”听了他不加任何修饰的话，在场的人都乐了。可以看出，跟农牧民打交道，看得见、摸得着的实物，更能说明服务的成效，更能拉近信贷员与农牧民的心。

熟络之后，汪爱民便不再拘束了。他告诉记者，自己使用的是“金穗惠农贷”，期限3年，可循环使用。况且农行贷款利率低、服务好，随时能答疑解惑，对牧民发展有很大的帮助。

“您是老顾客了，又按时还款，要是您有资金需求还能接着放贷款。”客户经理嘎拉桑是个蒙古族小伙子，名字是蒙语幸运的意思。

他表示，希望农行信贷员付出的能被全国农牧民看到，帮助他们找到金融致富的道路。

听了嘎拉桑一席话，汪爱民兴奋了起来：“国家政策我不懂，但农行对我好我知道。我还想贷款继续扩大养殖，想往优质产品发展，然后买保险，这样收入就更有保障了。”透过话语，能看出他那种对农行打心眼里的感激。

告别了西乌珠穆沁，记者一行继续向草原深处前进。又经过3个多小时的车程，当放眼望去，远处的蓝天与绿色草原渐渐融合到一起时，便到了被誉为“天边草原”的乌拉盖。

“23个人服务5012平方公里，况且做‘三农’业务的只有3个客户经理，常年在草原上奔波，苦楚没有人比我们更清楚。”农行乌拉盖支行行长刘力对记者说。

农行乌拉盖支行副行长石建珍回忆起冬天办理业务的情况：“当时接到哈拉盖图农牧场高尧乌拉生态农牧业专业合作社电话，说需要贷款，我们便立即冒着雪去调查情况，因为客户信用良好，6天内便完成了放款。在没有业务时，也会经常走动来维护客户关系。”

这些付出都赢得了客户的肯定。高尧乌拉生态农牧业专业合作社负责人告诉记者，他今年在农行贷了100万元，期限5年，主要用于引进设备和资金周转。在农行的支持下，目前合作社草场一共1.1万亩，政府每年补贴7000多元，每年出栏1100只羊，大概能收入100万元，利润能有60万元，销路根本不用愁。“要谢谢农行对我们的雪中送炭！”

农行锡林郭勒盟分行工作人员了解农牧民资金需求

在同样地广人稀的东乌珠穆沁旗，今年36岁的牧户阿都琴胡家被评为“党员中心户”，也是“星级文明小康户。”2014年，农行以三户联保形式给了他5万元贷款，得到贷款支持后他慢慢发展壮大，目前已经成为拥有1.6万亩草场，养了1600只羊、200多匹马、30多头牛的养殖大户，一年下来收入在60万元左右。

“我现在还有贷款需求，只是缺抵押物。听说目前农行正在解决这个问题，要是有了解决办法的话，我就能多买一些牛犊，多赚一季的钱了。”阿都琴胡对未来充满期待。

与阿都琴胡遇到同样情况的牧户哈达，也总会说：“感谢农行，感谢农行的‘活地图’客户经理额日很巴图的奔波，有他们的支持才有我的今天。”

哈达告诉记者，他从2003开始做旅游业，自有草场8000多亩，除了发展旅游业，现在还养了1000多只羊，50多匹马。他所经营的“原生态游牧人之家”旅游项目曾被电视台采访过，目前旅游收入一年达70多万元，包括骑马、射箭、餐饮、住宿等项目。除了生意做得好，哈达引以为豪的是他的两个女儿，小女儿15岁，天生一副好嗓子，唱歌特别棒，她利用假期为父母帮忙，为客人献歌，还收获了不少粉丝呢。

农行东乌珠穆沁旗支行客户经理额日很巴图向记者介绍，2010年，哈达以三户联保的形式在农行贷款了5万元，这是他与农行结缘的开始。不过哈达现在仍有100万元的信贷需求，苦于没有抵押物，无法申请贷款。“我想继续扩大经营，在自己的牧人之家里多设置几个项目，这样才能吸引更多客人来玩，只是资金限制了发展，希望农行能多想想办法呀。”哈达说。

听到这里，该支行行长黎明表示，哈达的情况农行已有了解，属于有需求但无法满足的。目前还有很多这样的大户都有信贷需求，农行正在研究解决办法，争取尽快能满足他们的需要。

像这样的事例，记者还见到了很多。草原上的草，蕴含了内在的顽强力量和坚韧气质，激励着草原上农行人始终不畏风雨、不屈不挠、砥砺前行，在万里草场的深处踏出一个个坚实有力的普惠金融脚印。

给力支持从政策出发

作为拥有18万平方公里草场的国家重要绿色畜产品生产加工输出基地的金融守护者，长期以来，农行锡林郭勒盟分行秉承国家赋予的使命，坚持大行的责任担当，长期扎根草原，以服务“三农三牧”为根本，持续倾情用力，扎实推进金融服务“三农三牧”工作，着力打造服务“三农三牧”示范行。

据刘平介绍，2013年以来，该分行通过实施“金融扶贫富民工程”，累计投放工程贷款超过57亿元，投放量全区前列，帮助了8万多户农牧民踏上致富路，16户扶贫龙头企业受益。

在工作中，该分行结合地区实际，大胆创新担保模式，在自治区分行8种担保模式基础上，创新设立了“富户带贫户”、“大户带小户”、“政府风险补偿金+履约保证保险”等多种担保模式，不仅推进镶黄旗颁发了全国首张草场抵押权证，试点草场经营权抵押，更在全区范围内率先引入内蒙古财信担保公司、太平洋保险公司，签订了“现代畜牧业贷款担保”合作协议，为牧民提供担保，有效破解了农牧民贷款难题；与内蒙古草都草牧业股份有限公司联合实施了“养殖业饲草贷款工程”，提供专项信贷资金支持农牧户发展；与锡林郭勒盟组织部联合实施了“党员中心户+协会”带动能力提升工程，通过财政部门贴息，放大贷款额度，支持党员中心户生产经营和领办创办合作社规模化生产经营。这一系列创新举措，不仅打通了服“三农三牧”金融服务路径，更拓宽了扶贫贷款的受益面，受到各级党政部门的关注和肯定。

在扩大服务面的基础上，农行锡林郭勒盟分行近年来更进一步深化“三农三牧”服务的便捷度，目前已在全盟县域及乡镇以下布放“惠农通”、POS机等自助设备近1000台，乡镇覆盖率达85%。2017年7月，该分行现金类自助设备还全部加载了蒙语语音与文字功能，在系统内率先实现了现金类自助设备蒙语服务，成为全区农行系统及当地四大行中首家提供自助设备蒙语服务的金融机构，极大地方便了农牧民的生产和生活。

农行锡林郭勒盟分行工作人员了解农牧民资金需求

2018年，为贯彻落实《中共锡盟委、锡盟行署关于实施乡村牧区振兴战略的实施意见》，加快推进锡林郭勒盟农业农村现代化，农行锡林郭勒盟分行今年制定了《金融支持乡村牧区振兴战略实施方案》（以下简称《方案》），并被行署正式转发，通过政府设立风险补偿金的方式，加快投放“金穗兴农贷”、“金穗旺农贷”、“金穗富农贷”及农村产权连保贷等专属产品，全力推动“三农三牧”发展。

据记者了解，《方案》紧密结合当前全盟农牧业和农村牧区发展需要以及商业银行运行机制，坚持以政府增信机制为主导，以农业银行信贷资金市场化运作为基础，以专属信贷产品为依托，加大对农村牧区振兴战略的信贷支持力度，全面提升锡林郭勒盟乡村牧区振兴战略实施质效。

根据《方案》，2018-2020年，农行锡林郭勒盟分行将累计投放县域贷款达到政府设立“风险补偿金”的10倍以上，风险补偿金与贷款余额比例不低于1:6。受益者是有生产经营能力的建档立卡贫困户、养殖大户、家庭牧场、牧民专业合作社以及主导产业项下的小微企业等。农行承诺，将根据风险补偿金总量合理确定信贷规模，以最优的成本提供支持“乡村牧区振兴战略”的信贷资金；作为贷款管理的第一责任人，组织落实好贷前、贷中、贷后的相关工作。

线上延伸到“最后一百米”

随着大数据时代的来临，移动智能终端的日益普及，各家商业银行加快了移动金融业务的布局，积极抢占掌银业务发展制高点，大力争夺移动端客户。

2017年《中国农业银行年报》显示，农行员工数量自2016年以来连续两年下降。截至2017年末，农行在职员工总数48.73万人，较2016年末减少9391人。从员工业务结构来看，风险管理人员、财务人员、行政人员、营销人员、柜面人员、技能人员数量均有所下降，其中柜面人员数量降幅最为明显。截至2017年末，农行柜面人员为13.84万人，比2016年减少9189人，占全行减少总人数的97.85%。不难发现，自助银行、网上银行、手机银行等全面发展，让银行业金融机构网点服务离柜业务率在大幅提高。

掌上银行的推广可有效分流网点客户、释放柜台人员，缓解支行人员短缺等问题。截至2017年末，农行锡林郭勒盟分行掌银客户总量达14.67万户，客户总量、增量及交易量等方面均居盟内同业首位。然而，目前该分行掌银在推广中，仍存在网点员工认识不深刻、线上业务推广不明显、客户精细化管理不到位、营销宣传不及时等问题。为此，该分行认识到全行务必进一步增强紧迫感和责任感，从事关全行经营转型的战略高度，主动谋划，抢抓市场先机，持续推动掌银提速发展。

为有效应对网络金融崛起的挑战和自身转型发展，农行锡林郭勒盟分行针对掌上银行业务在2017年末正式提出了实施“决胜掌银工程”，与总行党委提出的“决战掌银战略”高度契合。

2018年初，该分行制定印发了实施方案，全面推广实施“决胜掌银工程”。全行以提升客户体验为中心，实施掌银优先发展战略，加大考核和奖励力度，不断丰富应用场景，积极开展营销活动，助推掌银业务快速发展，着力将掌银业务打造成为创造价值的中坚力量。

“‘决胜掌银工程’主要关注客户使用手机银行的比率、客户活跃率，效果非常明显。特别是在我们这样地广人稀的地方，以前农牧民想办理业务必须去旗县或者通过惠农通机具转账，有了掌上银行后就不用来回跑路。同时也能增加客户粘性，习惯使用掌银之后就能变为农行的长期客户。对银行来说也能节约银行成本，如果60%的业务是通过手机银行完成，营业网点就不存在排队的现象了。”刘平说。

在考核、激励方面，该分行充分提高各支行重视度。一是通过提高掌银相关指标在全行综合绩效考核中的比重，通过直接提高掌银指标所占分数或是在综合绩效考核中设置加扣分项实现；二是设置掌银专项奖励活动，按照完成比例的不同，设置不同的奖励标准，完成比例越高，奖励金额越大；三是采取中间业务收入奖励的方式，例如按照每净增一户掌银活跃客户奖励20元中间业务收入，以此“点燃”支行、网点做大做活掌银业务的热情。

在营销方面，该分行充分发挥网点掌银营销主阵地作用。该分行在全盟网点打造掌银体验专区，搭建WiFi环境，提升为客户办理掌银业务全流程操作的效率，在客户感受掌银产品功能和在线产品的同时，也为大堂人员深度营销创造时间和机遇。同时，推进对重点客户掌银产品的覆盖营销。此外，该分行还加大对网点农户贷款客户掌银的营销。“由于我行大批量发放农户贷款，导致农户贷款还款、放款占用柜台资源严重，急需向线上分流。网点三农管户客户经理负责对农户的营销工作，网点指定专人负责对农户进行掌银使用培训，保证营销一户、有效一户。”刘平具体介绍。在营销基础上，该分行还继续打造掌银应用场景，为客户提高掌银的体验度。

与此同时，农行锡林郭勒盟分行加快推进实施互联网金融服务“三农”工程。借助“惠农e贷”审批放款流程掌银线上化、“惠农e通”线上化的改造优化，实现掌上银行对农民牧户的全覆盖，同时以惠农便捷贷模式为主导加快“惠农e贷”投放，实现“惠农e贷”规模发展，打通移动金融服务的“最后一百米”。

不过刘平也坦言，目前牧户对掌上银行接受程度还有待继续拓展，在草原上手机信号不一定能全覆盖，并且有不少牧户的母语是蒙语，不认识汉字，所以推广受到一定限制。针对这些问题，农行正着手解决。“我们正在研究蒙语版本的掌上银行，同时在深入基层宣传掌银的时候也会结合优惠活动、经济补偿、‘惠农e贷’等内容，有助于牧户对掌银的接受。”

看到农行的不懈努力创新，我们有理由相信，在农行金融活水的灌溉下，草原上的活力与激情正不断喷发！