农业稳，天下安。解决好“三农”问题是全党工作的重中之重，也是龙江银行服务地方经济发展的重要抓手。近年来，龙江银行在金融助推农业供给侧结构性改革、加快转变农业发展方式、促进农村一、二、三产业融合发展、助推脱贫攻坚等方面不遗余力，该行支持农业生产、服务农村建设、关注农民生活，为破解“三农”难题、增强创新动力、厚植发展优势，输入了源源“活水”。

“近几年来，我行累计发放涉农贷款400.5亿元，截至2017年6月末，我行粮食收储、贸易、加工类贷款余额23.07亿元，占涉农贷款余额的20.96%。”龙江银行行长助理曾青福对记者表示，成立近8年来，龙江银行始终坚持面向农业产业、面向中小企业、面向地方经济的市场定位，走农业特色化道路，以农业产业金融为重点，为社会提供全方位优质金融服务，为地方经济发展提供有力的资金支撑。

金融“灌溉”现代农业沃土

“拿出手机扫一扫二维码就可以实时查看蔬菜种植基地里有机蔬菜的长势情况，大棚里的豆角、辣椒、茄子跟消费者直接‘见面’，让消费者吃着放心。”在东北地区夏季蔬菜产业发展暨黑龙江省蔬菜产销大会上，前来参会的哈尔滨市延寿县延河镇团山村现代设施蔬菜示范园工作人员王亮高兴地给记者演示着。

这种让消费者与基地生产环节直接“见面”的方式就是黑龙江省“北菜南销”决策背景下，推动蔬菜产业发展，促进农民增效，助力产业升级的一个缩影。

黑龙江省是全国农业大省，也是全国季节性外调大宗蔬菜优势产区。今年初，黑龙江省农委起草了《关于扶持标准化绿色蔬菜生产基地建设的意见》，并以省政府正式文件下发。《意见》指出，要把蔬菜企业、蔬菜合作社、家庭农场等新型经营主体作为政策扶持重点，将对蔬菜生产基地在道路、用电、灌溉、设施用地、菌包厂建设贷款贴息方面给予资金支持。

记者了解到，截至6月末，黑龙江省申请标准化绿色蔬菜生产基地贷款项目已经达到50个县(市、区、场)，28个县(市、区)签订四方协议，19个县(市、区)财政保证金已到账3.59亿元。银行审批通过贷款主体18个，金额2.9亿元。

龙江银行就是参与扶持标准化绿色蔬菜生产基地项目建设的重要金融力量之一。

龙江银行大力扶持标准化绿色蔬菜生产基地项目。   本报记者 黄力辉摄

“我行通过积极对接省农委、省农业信贷担保有限责任公司，主动参与政策制定，成为蔬菜基地建设项目的承贷银行之一。”工作人员说。

据工作人员介绍，为适应蔬菜种植合作社实际情况、提高业务审批效率，龙江银行专门开辟了蔬菜基地建设贷款审查审批“绿色通道”，组织人员节假日加班审查。截至2017年6月末，该行已与宾县、巴彦、呼兰、梅里斯、铁力、桦南、海伦、穆棱、肇东9个基地分别签署了四方合作协议，与延寿、佳木斯城郊区2家基地达成了合作意向。

在延寿县延河镇团山村现代设施蔬菜示范园区，处处呈现繁忙的景象：一车车辣椒、番茄、甘蓝等蔬菜被运往集市，菜农们的脸上露出了开心的笑容。在丰富市民菜篮子的同时，也让当地越来越多的菜农鼓起了“钱袋子”。

据悉，团山村现有270户人家，其中贫困户142户。延河镇针对各村致贫原因，科学制定了发展立村产业、新型农业经营主体、加大对农民培训力度等措施，培育“优质稻米、绿色果蔬、苗木花卉、规模养殖”四大主导产业。

“农业部门累计推荐了35户蔬菜基地客户，累计申请金额为6.92亿元，其中棚室建设1.94亿元，冷库建设4.98亿元，目前已成功投放省内第一笔蔬菜基地建设项目贷款530万元。”龙江银行相关负责人表示。在该行的支持下，团山村现代设施蔬菜示范园区有力带动了当地百姓致富。

“今年园区里的各类蔬菜长势特别好，估计年底能分红5000元左右，明年孩子的学费就有着落了。”贫困户冀铁梅高兴地说。

据延寿县鑫源蔬菜种植合作社理事长常富介绍，现代设施蔬菜示范园区占地8.7万平方米，是黑龙江省2015年产业扶贫项目，共投资810万元，其中省里投入产业扶贫资金690万元，村里及合作社自筹120万元。该园区省投690万元建设项目产权归村集体，股权折股量化到全村372名贫困人口。园区采取“基地+合作社+贫困户”的股份合作经营模式，按投入比例确定股份，实行按股份分红。年度分红时，合作社协同财务人员按产品的实际产销、收支进行核算，将盈余情况报镇经管站审核，从盈余的红利中扣除风险金、折旧费、发展金，以实际所得利润按股份分红，贫困户应得分红部分直接打入个人账户。仅去年秋天，该示范园区共生产各类蔬菜600多吨，产值达180余万元。

工作人员表示，下阶段，龙江银行还将在水利设施、村内基础设施建设等方面加大对延寿县蔬菜生产基地的支持，助力当地现代农业发展，让百姓走上致富路。

从龙江银行行长助理曾青福的口中，记者了解到，从2009年龙江银行成立之初，该行对现代农业的支持就开始了。黑龙江省肇东市五里明镇五里明村的先锋玉米种植农民专业合作社就受益于龙江银行的贷款支持。

“种地基本不需要花自己的钱，这在以前可不敢想。”聊起龙江银行对当地现代农业的扶持，先锋玉米种植农民专业合作社理事徐凤玉很有感触。

五里明镇是远近闻名的产粮大镇。从2008年起，该镇尝试建设现代农业示范区。在此带动下，五里明村成立了合作社，把分散土地集约起来，重点发展现代农业。

成立合作社并不难，但经营大面积的土地，资金成了一道大坎。“2009年合作社刚成立时只有1万多亩地，但买生产资料的钱也不是小数目。”对因缺少抵押物而遭遇“贷款难”，徐凤玉记忆犹新：“每天奔走于各家银行，但还是没啥进展。”

“在几乎绝望时，我找到了龙江银行。”徐凤玉说，跟其他一些银行“不冷不热”的态度不同，龙江银行非常热情，第一次见面就提出不少方案。

最终，为解决合作社抵押物不足的难题，龙江银行与中粮信托公司推出了创新抵押品扩展机制模式。合作社将土地承包经营权通过中粮信托的土地流转权信托产品，把土地财产权项下的受益权质押给龙江银行，然后获得贷款。

徐凤玉说，有了贷款支持，合作社规模越来越大，现代农业也有声有色。“如今，合作社玉米种植平均亩产近1000公斤，比原来增产250—300公斤。”徐凤玉说。

除了金融支持，龙江银行还主动找合作社谈起订单农业。徐凤玉介绍，现在，合作社与中粮达成供应订单合作，玉米由中粮统一收购，龙江银行对合作社的贷款本息从中粮支付的玉米款中代扣。农户、合作社、农业生产企业，连接起一条完整的现代农业产业链。

“种地一不用愁销路，粮食成熟就有人上门收购。二不用愁资金，贷款基本上够买生产资料。积极性咋能不高呢？”徐凤玉说。

金融活水解涉农机构之渴

在黑龙江惠丰乳品有限公司大庆工厂的生产线，工人们正在分拣包装俄罗斯烤酸奶，这款酸奶上市后，受到消费者欢迎，单品销量在地产品牌中名列前茅。

“供销社作为服务‘三农’的重要载体，为顺应农业供给侧结构性改革，加快战略转型，黑龙江省供销社整合省内优质乳业资源，于2015年成立了黑龙江惠丰农牧科技股份有限公司，公司旗下的惠丰乳品有限公司主要承接该公司的液态奶业务。”黑龙江省供销合作社党组书记、理事会主任王德胜向记者介绍，“如今火遍哈尔滨大街小巷的俄罗斯烤酸奶就是该公司生产的产品。”

惠丰乳品有限公司总经理李清河说，大庆工厂的主要设备从德国、荷兰、法国、丹麦等国家引进，具备每天生产500吨液态奶的能力，预计年产值在15-20亿元，带动当地直接就业3000人，促进了种植、畜牧业发展。

在不到两年时间里，惠丰乳品公司整合省内乳业优质资源，打通养殖、采购、生产、冷链、销售等环节。2016年3月先后购入600头优质奶牛，在五常市建设现代牧场。随后在大庆市投资1000多万元，建设2万瓶/小时PET灌装机生产线一条，并对部分工艺管线升级改造。

“这是我们涉农企业开展农业供给侧结构性改革、助推脱贫攻坚的其中一步，而这着实离不开龙江银行的帮助。”惠丰农牧科技公司总经理汤华京说。

记者了解到，2016年，龙江银行为黑龙江惠丰乳品有限公司授信5亿元奶业基金，用于牧场建设和奶制品加工。

“市场销售业绩表明，俄罗斯烤酸奶单支产品在东北三省地方品牌月销量排名前列，已成为黑龙江省乳品市场有竞争力的差异化产品。一路走来，龙江银行功不可没。”李清河说，惠丰乳业已在省内完成了主要零售网点的铺货，并启动了长春、大连、沈阳等市场，同时在淘宝、天猫、京东等电商平台销售。

记者了解到，除此以外，龙江银行还为黑龙江省供销社提供了21亿元信贷支持。

据黑龙江省供销社相关负责人张文秀介绍：“由于2015年以来，供销社开始了一轮金融结构改革，粮食收储、畜牧业业务得到进一步扩展，资金需求也随之增加，龙江银行的信贷投入为供销社的改革注入了活力。”

同时，龙江银行还与黑龙江省供销社签署战略合作框架协议，建立了长期战略合作关系，合作领域覆盖存款和理财服务、银行融资服务、涉农产业链金融服务、直接融资服务、现金管理服务等多个领域。仅2016年，龙江银行就支持黑龙江省供销社粮食仓储项目5.7亿元。

龙江银行支持涉农机构与涉农企业发展的决心和行动可见一斑。

该行工作人员对记者表示，龙江银行还根据黑龙江省市场环境，将涉农信贷资金重点支持中粮集团、北大荒农垦集团，国家、省、市级农业龙头企业、国家级林业龙头企业、省级绿色食品龙头企业等。适度支持在市、县或农垦管理局内具有一定规模及垄断性质的粮食贸易企业、粮食加工企业；市、县、林业局具有一定规模及垄断性质的林产品贸易企业等。

“为适应农业产业结构调整，以提高农业产业品质为核心，依托区域资源优势，重点支持区域主导农业及特色农业、创汇农业、订单农业等与市场结合紧密的现代农业和以农副产品为主要原料的加工产业，加速当地农业产业结构调整进程。将资金优先匹配给农业龙头企业、农垦农场、农业新型合作组织等融资主体。”工作人员说。

“龙江银行成立以来，持续加大对黑龙江现代农业的金融支持力度，重点支持了省内农机、牧场等重点农业项目、农民合作社等新型农业经营主体以及绿色食品产业。”工作人员向记者介绍，目前，该行已推出了“龙头企业+农民专业合作社”产业链融资模式。今年齐齐哈尔分行将重点推出“各级农经管理部门推荐+农民专业合作社+本行准入的担保公司+土地承包经营权反抵押”、“养殖专业合作社+活体抵押+县区畜牧管理部门监管+牲畜保险”等融资模式，并已在黑龙江省内有条件的地区广泛复制，为黑龙江省农业龙头企业、农村新型合作组织、涉农中小企业等经营主体提供了资金支持。

破解畜牧业融资难题

黑龙江是全国的粮食大省，但人均畜牧业占有量却并不高。近年来，黑龙江省委、省政府高度重视发展畜牧业，致力于将粮食资源就地转化为饲料。为推动粮食库存“过腹增值”，龙江银行研发“养殖贷”业务品种为从事养殖行业的农村农户与农垦农户提供资金支持，支持农户养殖生产。

畜牧业生产的自身特点使得商业银行在开展畜牧业贷款时，常常望而却步。为解决这一难题，龙江银行在原有农户“养殖贷”的基础上，推出“两牛一猪”标准化规模养殖场专属产品——“牧场贷”，支持牧场建设与经营。这也是贯彻落实《黑龙江省人民政府关于加快现代畜牧产业发展的意见》，积极支持“两牛一猪”标准化规模养殖场建设和运营的重要创新举措。

龙江银行推出“两牛一猪”标准化规模养殖场专属产品“牧场贷”，支持牧场建设与经营。  本报记者 黄力辉  摄

龙江银行三农业务部工作人员向记者介绍说，“牧场贷”产品将牧场按照不同运营阶段进一步细分，即包括牧场建设阶段、牧场建成后至生物资产进场前、生物资产进场后至产生主营收入前、产生主营收入后。针对“四个阶段”养殖场的需求，综合运用养殖场固定资产抵押、财政补贴资金搭桥、生物资产抵押、应收账款融资等方式，盘活养殖场资产，满足养殖场各个生命周期的金融需求，实现金融需求全覆盖。

具体来说，龙江银行采取三项措施来推动“牧场贷”的落地：一是加强行业研究，积极与专业研究机构对接，深入了解畜牧产业运行规律和产业特点，管理价格风险、信用风险；二是积极跟踪前期已获补贴的养殖场、2016年第一批及第二批拟补贴养殖场，主动推介“牧场贷”产品，分析养殖场需求，设计金融服务方案；三是积极参加“2017中国国际乳业合作大会暨第十五届中国国际奶业展览会”，扩大龙江银行影响力，进一步宣传“牧场贷”产品，并高效对接了一批本省内优质奶牛养殖企业和乳制品加工企业。

“经过前期的不懈努力，我们取得了不错的成绩，争取到了许多好项目，与省内新建大型牧场开展项目洽谈与合作，并建立了良好的客户关系。”截至目前，龙江银行已累计投放“牧场贷”12笔，金额2.54亿元。

除了积极创新信贷模式、研发信贷产品，龙江银行还在担保方式上进行创新。通过活体畜禽抵押、业务差额担保、圈舍抵押结合专业担保公司担保、核心企业担保等方式担保，支持畜禽养殖的发展。

“我们积极与黑龙江省畜牧兽医局合作，共同设计了针对黑龙江省内132家奶牛示范牧场的综合金融支持方案。在与齐齐哈尔市畜牧兽医局的合作中，共同推出新模式，以牛舍、养殖设施抵押，由地方政府搭建流转平台，降低抵押物的处置风险，创新担保方式，较好地支持了奶牛示范牧场项目的推进。”龙江银行三农业务部产品经理康继飞告诉记者。

2014年，齐齐哈尔鹤达四方奶牛养殖场农民专业合作社与龙江银行齐齐哈尔分行合作，顺利得到了该行为其发放的500万元流动资金贷款。早在2014年年初，齐齐哈尔市政府就下发了《关于齐齐哈尔市畜牧业规模养殖场区确权登记抵押贷款工作实施方案》，由市畜牧兽医局牵头将对相关部门批准建成的标准化养殖场区开展确权登记和抵押贷款融资试点。龙江银行齐齐哈尔分行对此高度重视，专门成立了养殖贷款项目组，形成业务需求及授信方案，在第一时间内上报总行并得到大力支持。随后，齐齐哈尔市畜牧兽医局积极与龙江银行齐齐哈尔分行配合，在较短时间内完成了抵押资产的确权登记，并颁发相关合法、有效证件。

据了解，通过确权登记使金融部门与实体企业“联姻”的模式，在我国尚属首例。继首笔养殖设施确权贷款发放后，龙江银行又对齐齐哈尔市现代奶牛示范养殖园区内4家养殖场（公司），形成了以确权登记的养殖设施为抵押的6000万元贷款综合授信方案，有力地支持了黑龙江省的现代畜牧业实现跨越式发展。

在龙江县哈拉海乡的龙江雪牛现代化养殖示范基地中，一幢幢高大、宽敞、明亮的现代化牛舍整齐排列着，七千多头被毛光泽、黝黑铮亮、膘肥体壮、活泼健硕的“龙江雪牛”，一边听着优美的轻音乐，一边悠闲的咀嚼着营养全价的特色美餐。

“龙江雪牛”品牌“牛”起来了，这离不开龙江银行的金融支持。

在当地，龙江县通过采取龙头企业带农户的模式，利用“纯种繁育、扩大种群；分户饲养、集中育肥；分户改良、统一收购”的模式，不仅破解了企业快速发展与繁育规模有限的难题，同时也为农民增收致富找到了新门路。

龙江元盛“龙江雪牛”是龙江银行支持诸多屠宰加工企业中的一个。利用金融助力，龙江银行还通过与中粮饲料等大型饲料企业合作，通过舍圈抵押、未来货权抵押、饲料销售返利质押、专业担保公司保证等担保方式，积极对养殖场技术、原料、融资等方面予以支持。同时，以屠宰加工企业为核心，以龙头带农户，龙江银行全面整合农业供应链上各方的需求与利益，引导肉禽养殖业发展。通过“公司+农户”的供应链融资模式向齐齐哈尔永裕肉禽、肇源文国冷冻食品公司等养殖农户、养殖类合作社等农业经营主体投放贷款，很好地解决了养殖户销售、融资的需求。

提高脱贫精准度

“作为地方性商业银行，我行始终将支持全省农业产业以及贫困县经济发展作为金融工作的重点，逐年增加贫困县的贷款投放，有效满足多层次农业金融服务需求。”龙江银行工作人员说。

在扶贫模式方面，龙江银行充分发挥“农业供应链贷款”技术优势，围绕贫困地区农业支柱产业、特色产业及大型企业，通过“公司+农户”“公司+合作社”“合作社+农户”等模式控制资金的封闭运行，为农业供应链融资提供“一揽子”的金融解决方案。

2011年6月，家住依龙镇徳玉村的村民张喜发正值种地繁忙期间，因购买农资花费较多，手头资金紧张。但同时，张喜发一家三口梦想着能够尽快住进楼房，改善居住环境。

在了解这一情况后，龙江银行经过细致的贷前调研，为他发放了2万元的泥草房改造贷款，实现了他一家三口住进楼房的愿望。现在他们家由以前的脏乱差变成了干净宽敞的新环境，闲暇时间还积极参与小区业余文化活动，丰富了自身的精神文明生活。

在当地，像张喜发这样泥房换楼房的村民有好多。依龙镇作为依安县“泥草房改造，农民集体住楼房”的试点，很多农户想住新楼、改变生活环境、追求新的生活方式，但是部分农户手头资金紧张，除了政府补贴款以外交不上剩余房款。龙江银行富裕支行深入依安县依龙镇所辖村屯进行泥草房改造贷款贷前调查，最终为依龙镇徳玉村和德发村农户发放贷款25笔，合计金额50万元，解决了他们的燃眉之急。

“我行在充分考虑贫困地区农业经营主体特点以及分支行风险管理能力的前提下，下放业务审批权限，开通绿色通道。”工作人员介绍说，目前，家庭农场、农户、合作社类业务全部或大部授权给分支行，同时还在一定额度内授权分行审批农业产业化龙头企业客户的信贷业务。

据龙江银行佳木斯分行负责人介绍，2014年，该行积极响应省政府号召，信贷投放优先支持农村土地流转，在桦南县对五家农业专业合作社投放贷款共计2710万元，大力推动了桦南县农村土地流转进程，承担起龙江银行服务“三农”的社会责任。

桦南县朝阳现代农机专业合作社是其中一个典型案例。

据龙江银行相关负责人介绍，在桦南县朝阳现代农机专业合作社刚组建时，龙江银行以授权分行审批的方式为其提供贷款300万元。该合作社2013年以每亩350元保底金吸引318户农民带地10627.5亩入社。2014年，该合作社通过农民带地入社、租赁以及代耕等方式，土地规模经营面积总数达48000亩。农民带地入社后，使一部分劳动力从土地中解脱出来，发展二、三产业，拓宽了农民增收渠道，入社农民户均增收达2万余元，取得较好的农村致富带动效应。

承担责任，行动在先。为了支持农民工返乡创业，龙江银行推出《城乡人口统筹就业贷款》、《农村妇女创业就业小额担保贷款》等产品，涉及狐貉、肉鸡及生猪养殖，水果及蔬菜棚室种植等诸多产业，支持了农民工返乡创业和民生金融的发展。截至2017年6月末，农村妇女创业就业贷款与城乡人口统筹就业贷款2152户，余额1.19亿元。

截至2017年6月末，龙江银行县域网点机构共63个，县域贷款余额77.95亿元，占全行涉农贷款余额的60%；全行精准扶贫贷款622笔，余额0.93亿元，业务涉及三农、个人、小企业领域，业务品种能够覆盖不同客户的融资需求，支持了贫困地区经济发展。

“城市吸储，反哺三农”，龙江银行曾被银监会誉为“全国第一家按照农业供应链来整体统筹谋划机构发展和农村金融服务的银行”，农业供应链金融获中国人民银行软科学二等奖，该行“农信通”产品荣获中国银行业协会颁发的“服务小微企业及‘三农’双十佳金融产品”称号。所有成绩的背后，都满载着龙江银行对黑土地的热爱，对“三农”的服务热情。

未来，龙江银行将继续坚持“面向农业产业、面向中小企业、面向地方经济”的市场定位，以农业产业金融为重点，实现城乡联动，以城带乡，以工促农，合作共赢。