齐商银行自成立以来，始终坚持“中小企业主办行”的市场定位，着力服务于区域中小企业，积累了丰富的小微金融发展经验。近年来，该行响应国家加大对中小企业金融支持力度的号召，发挥体制优势，扎实推进战略转型，于2009年12月成立了全国第四家、全省首家拥有独立牌照的小企业信贷专营机构——齐商银行小企业金融服务中心，成为该行发展小微金融业务、培育提升核心竞争力的“新引擎”。日前，《农村金融时报》记者采访了齐商银行行长助理、小企业金融服务中心总经理邹倩。

《农村金融时报》：近年来，贵行在小微金融领域的探索实践有什么特点?

邹倩：我行近年来在小微金融领域的探索实践，主要有以下5个特点：

一是以科学机制为基础，打造小微金融运营新模式。我行小企业金融服务中心成立之初，结合自身实际，构建了独具特色的小微金融业务条线。

在管理机制上，专营机构按照“准事业部”制标准强化自身建设，单列信贷规模、独立开展运营、单独实行考核;各分行设置小微企业金融服务中心，在专营机构指导下搭建专业营销管理团队、拓展小微金融业务;针对微贷业务，我行推广实行督导权与经营权相分离的“总分店连锁经营管理模式”，总行小企业金融服务中心作为“总店”，向各分行统一配送微贷产品、定价模式、考核方式、制度体系等标准化方案，各分行通过“特许加盟”实现连锁经营，并通过“两小”支行建设有效解决服务小微企业“最后一公里”的问题，充分调动了小微金融条线的积极性，小微专业管理体制日趋成熟完善，有力促进了全行小微金融业务的科学稳健发展。

在营销机制上，推广实行专业市场集群营销、供应链金融营销、商会联保授信业务营销、园区整体开发营销、政府产业经济带营销等五大营销模式;作为中国供应链金融服务联盟的常务理事单位，我行借鉴国内供应链金融发展的先进技术及经验，持续拓宽供应链营销渠道。

二是以高效流程为抓手，创建小微金融服务新效率。针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点，我行按照“纵向条线细分、横向流程精简”的原则开展持续优化和提升。在观念上，转变原来“等客上门”的老观念，打破众多小微企业“求贷无门”的旧局面，主动降低小微金融服务门槛，积极主动地“送贷上门”，得到了广大小微客户的认可和欢迎。

在机制上，我行将客户首次访谈、贷前调查、贷时审查、贷审会审批，直到贷后管理，均统一纳入标准化的操作流程，确保正式受理后新客户3至7日内放款，老客户一个工作日内放款。

三是以有效创新为动力，开辟小微金融产品新领域。创新金融产品，设立了小微企业信贷产品研发中心，为小微企业量身定做了四大系列、50余款贷款产品，在支持科技、出口、三农、文化创意等不同类型小微客户方面取得了积极成效;创新服务渠道，制定小微金融“齐乐融融e+”战略，布局互联网金融领域，先后推出国内首家致力于为小微企业和三农产业提供金融服务的互联网金融平台——“齐乐融融E平台”，整合核心企业资金流、物流、信息流和业务流，推出针对其上下游小微企业的“在线供应链金融服务平台”，利用互联网提高服务效率与质量。

四是以严密风控为核心，构筑小微金融风控新体系。我行针对小微企业经营管理特点，建立了以财务数据定量分析与非财务因素定性分析相互印证、相互补充为主的独具特色的小微客户风险防控技术，在实践中总结出了“六看一听一谈”、“七看七重”、“三详问、三检验”等贷款调查方法，并在全省城商行系统率先引进国际先进微贷技术，梳理优化信贷内控流程，建立本行的小微贷款IT系统，实现了国际微贷技术的落地、转化与提升。

五是以强大团队为保障，注入小微金融发展新后劲。针对小微金融业务对专业人才的需求特点，我行高度重视并持续加强人才培养和团队建设，发挥专营机构“试验田”与“孵化器”作用，定期聘请外国专家开展小微信贷技术培训，累计培训300余名小微客户经理，并在西安、滨州、东营、济南等7家分行建立了独立的微贷业务团队，打造了一支平均年龄不到30岁，有活力、接地气、能吃苦的小微金融服务团队。构建收入与业务量、效益及贷款质量等综合绩效指标挂钩的小微客户经理独立考核体系，形成了一套公开透明、量化到人的营销薪酬激励办法，有效激发了小微客户经理的积极性与创造性。

《农村金融时报》：在小微金融风险全流程控制方面，贵行做了哪些探索?

邹倩：我行建立了以“贷前、贷中、贷后、技术、经验、技巧、道德、管理、监督”为结合点的“九连环”全流程风险管理体系，实现了信贷风险的全流程控制。在风险预警机制方面，及时完善小微企业违约信息及关联企业信息预警平台，保持与央行征信系统的信息沟通，并随时收集和掌握业务区域内恶意违约客户信息，并通过与大数据公司及核心企业的在线信息共享，实现了对大宗商品价格变动信息及企业交易信息的及时共享，有效提高了信贷风险防范的准确性和及时性。2015年11月，我行与安徽铜陵国元小额贷款公司启动技术输出项目，迈出了标准化小微信贷技术向全国输出的第一步。