星期六的下午，李文贤练完太极拳，便赶到咖啡馆，与记者聊起大数据征信。

身为天创信用服务有限公司总经理，李文贤很忙碌，各种项目等着她洽谈、敲定。“现在公司都不需要推广，光是主动上门合作的项目都忙不过来。大数据征信运用范围广，国家又大力推动大数据的发展，行业前景十分好。我们还只是刚刚开始。”李文贤对《农村金融时报》记者说道。

由于我国征信体系不完善，随着互联网的发展，大数据征信呼啸而来。日前，国务院颁发了《促进大数据行动发展纲要》，将大数据作为推动经济发展的动力，鼓励其在信用、金融等众多领域进行创新融合发展。随着各行各业大数据资源的丰富，大数据征信将会对金融产生怎样的影响，又能否真正解决农村金融长期滞后的现状呢?

数据质量至关重要

长期以来，我国征信体系不完善对金融造成的直接影响，即是贷款难。很多有贷款需求的企业和个人，因缺乏抵质押物而无法享受到信贷资源，尤其是在广大的农村地区，这种现象更加明显。尽管银行在信用贷款方面做了不少努力，但信用贷款在整个贷款总量中占比仍然较小。

“央行征信中心提供的信用评估只针对办理过贷款、信用卡和担保业务的企业和个人，这些人群的比例只占到总人口的25%。而在国外，这一比例能达到80%。大数据征信不仅能收集到信用数据，还能收集到交易、物流、资金流等数据。”人民银行一位内部人士向记者表示，“大数据是为企业和个人画像，这样一来，出具的信用报告同样真实有效。”

目前，已有大型商业银行率先尝试和资质较好的征信公司进行合作。征信公司根据银行的要求，对客户的数据进行加工整理，出具信用报告，银行以此作为放贷的参考。上述人行内部人士表示，“在这个过程中，数据的获取和质量是关键，一旦数据出现差错，将会导致银行决策失误。”

李文贤说，线上积累了大量的数据，有的很方便就能获取到，而有一些他们也需要花钱购买。他们会选择从大的电商平台获取相关数据，以保证数据质量。

一些互联网金融公司自己的平台本身积累了大量真实有效的数据。新希望惠农科技有限公司市场部负责人张双表示，“目前我们的项目主要来自新希望供应链上下游关联企业，他们很多都和新希望打交道多年，因此我们有大量的数据作为参考。最直接的就是风控环节，围绕产品设计的各个环节展开，包括但不限于授信额度、产品期限、用户选择等，都基于对这些数据的判断。”

但对于农村缺少网络数据的农民来说，收集和获取数据的难度依旧很高。中国人民大学金融学博士王吉培表示，现在有两种方式在进行探索。一种是人民银行在浙江丽水试点，把农民、社区联系起来，对林权、担保等信息向人民银行报送，没有贷款信息的农民，报送生产、生活信息;还有一种方式是利用农村电商平台上的物流、信息流、资金流等信息。比如供销社记录的购买化肥的信息，前期是2B端，后期是直接到农民，即2C。

“有意识地收集和整理这些数据信息，再决定是否放贷，农村金融可以在一块儿进行有效突破。”王吉培说。

上述人行内部人士表示，大数据征信未来的发展方向是扩展数据的外延，服务其余75%的人群。

精准营销前景更广

尽管信用报告的需求量不小，但李文贤并没有将其作为公司的主营业务去推广。她说，信用报告是同质化的，很多征信公司都能出具一样的报告，关键是如何把数据做成成品?李文贤想得长远，她希望能够对数据进行深度加工，为信贷业务提供精细化营销，帮助金融机构拓展信贷市场。

据了解，愿意与征信公司合作的机构并不局限于银行，P2P平台、小贷公司、供应链企业等都具有强烈的意愿。

今年，陆续有不少城商行找到李文贤，想要扩大本土市场，但苦于区域限制和客户资源匮乏。西南一家城商行负责人说，“我们去年做了几十个亿的信贷，今年怎么扩大市场规模，怎么找到更好的目标人群?我们就想到和征信公司合作。他们不仅拿到了市工商局的信息，还有企业和个人线上的经营数据。根据我们定制的贷款产品，筛选出目标人群，我们再进行针对性营销。”

李文贤说：“其实在一些县里，不少企业或个人都在网上有交易记录，比如卖土特产的，留下了大量丰富的数据，只是城商行没有获取的渠道。我们在找到目标人群的同时，已经进行了信用评级，等同于过了初审，银行再进行复审就可以发放贷款了。”

“贷款利率还可根据信用评级灵活变动。”上述城商行负责人表示。

忙着扩展本土市场的同时，城商行试图在线上发展消费金融，把信贷市场的触角延伸到外地。

同为本土性金融机构，在利用大数据征信进行信贷业务精细化营销方面，农商行相比城商行，还不够积极。根据记者调查，如今农商行包括农信社、农合行等也在利用“互联网+”大作文章，但真正利用大数据征信进行精细化营销的并不多。“这与农村收集数据难有一定关系。但农村市场广阔，农金机构应该积极介入，挖掘市场潜力。”王吉培表示。