中国支付结算环境日益变革的影响已经渗透到了农村的最基层。

河南是中国夏粮最重要的产区之一，也是国内务工人员输出的大省，当地农村的情况十分具有普遍意义。

在调研中，《农村金融时报》记者发现，在河南的农村，许多农民已经开始习惯使用银行卡进行简单的支付结算，并对此带来的便利感到欣喜。

然而，要完成这样一项在客户看起来十分简单的操作，却需要具体执行机构为之付出一整套的系统变革。

“金燕”飞入百姓家

刚从山东打工回家准备自己做生意的农民岳小强正在鄢陵农商行彭店支行营业大厅里取款。

“拿着带有‘银联’标识的银行卡到农信社取钱很方便，不用担心远途携带现金容易丢失的问题。”岳小强告诉记者，他在山东赚钱都是直接存卡里，到家门口取。

岳小强这样的普通农民正是我国大力发展普惠金融所需要服务的个体。

作为省内农村金融服务的主力军，河南省联社很早就意识到，银行卡是农村金融机构与农户联系最为紧密的金融产品之一，以推进农村银行卡业务发展为重点，加快完善农村支付服务体系，对于促进农业发展、农民富裕、农村繁荣至关重要。

在2008年2月，河南省农信社发行了具有“现金存取、转账结算、消费理财”等功能的银联标准“金燕卡”。

据河南省联社相关部门负责人回忆，当时受结算环境、思想认识等因素的影响，河南农村地区的现金交易量和现金业务占有率居高不下，对非现金支付结算认识不足，持卡办理业务意识还不强。

对此，河南省联社一方面通过多渠道、多平台加大“金燕卡”业务的宣传营销;另一方面积极督促指导各县级行社组织人员深入农村、商户、中小企业，大力宣传银行卡知识、推介“金燕卡”产品，并深入开展特约商户联合促销活动，使“金燕卡”的市场占有率持续提高。

为了调动客户用卡的积极性，“金燕卡”实行了免开卡费、免年费、免小额账户管理费、免系统内通存通兑手续费、参与消费积分这样的“四免一参与”优惠政策。

据统计，今年以来，“金燕卡”仅为客户减免的各项手续费就达6亿元，累计让利32.34亿元。

通过一系列措施的实施，“金燕卡”逐渐受到了广大城乡居民的欢迎。数据统计显示，截至2014年8月末，河南全省农信社金燕卡发行量达2865.23万张，全省平均每5人就拥有1张金燕卡，该卡在农村地区的用卡市场初步形成。

数据同时显示，截至8月31日，“金燕卡”存款余额达1449.88亿元;前8个月实现刷卡交易金额2040.29亿元，位居全国地方性银行业金融机构前列。

建造用卡环境

随着银行卡发放数量的逐日增加，河南省农信社在过去几年持续加大金融电子设备、自助服务终端布设力度，为农民提供安全便捷的用卡环境。

据介绍，河南省农信社针对农村地区银行卡受理市场环境的现状和不足，持续加大资金投入，向农村地区倾斜，在金融网点稀少、人口相对密集、治安环境良好、金融服务需求强烈的乡镇、行政村和中心社区，积极布放自动取款机、存取款一体机和多媒体自助终端，为农民提供7×24小时存款、取款、转账、查询等全天侯基本金融服务。

同时，河南省农信社还在农村地区“万村千乡市场工程”农家店、小超市、供销社、农资连锁店、通信及电网运营商、新农保(新农合)村镇服务站等场所布放POS终端，向农民提供刷卡消费、余额查询等金融服务，推广非现金结算。

更为特色化的是，河南省农信社针对需求，为广大批发市场、零售市场小微企业商户定制专属支付工具，开发了具有当地特色的“金燕自助通”终端，具有可实现消费(收款)、汇款、查询、代发工资等功能，满足了农贸市场商户集中收款结算和实时用款需求。

“由于基础薄弱，农村地区支付服务环境建设这项工作农信社投入了大量的物力、人力。”河南省农信社相关部门负责人表示。他希望，政府和有关部门未来能出台相关优惠政策，在财政、税收、通讯费用、涉农金融机具投入等方面给予大力支持和相应的补贴，提高机构参与农村银行卡市场建设的积极性。

数据显示，截至2014年8月末，河南全省农信社自助设备布放量4851台，其中分布在农村地区的有3776台，占布放总量的77.8%。布放支付终端(含POS终端和金燕自助通)76212台，其中布放在农村地区的有58683台，占布放总量的76.9%。初步形成了覆盖全省、联结城乡的服务体系，惠及全省绝大多数农村客户。

充实服务内容

当“硬件”设备逐步完备，河南省农信社就开始针对农民用卡的习惯和需求定制推出农民所需的特色服务。

据介绍，自推广农民工银行卡业务以来，河南农信社为广大农村地区外出务工人员提供特色服务，打造了一条直接延伸到农民工家门口的便捷取款通道，让“异地打工挣钱，家门口放心取款”成为现实。

数据显示，河南农信社的农民工银行卡业务量2007年居全国区域性商业银行第五位;2008至2013年交易金额连续六年全国排名第一，今年前8个月，全省农信社农民工银行卡特色服务受理134.24万笔，受理金额23.19亿元，继续保持全国领先地位。

基于各种机具，河南省农信社响应人民银行的号召在全省范围内推广银行卡助农取款服务，按照“应布尽布”的原则，在金融服务缺失的偏远乡镇、行政村布设银行卡助农取款服务点，使农民群众足不出村，就可以享受到取现、转账、消费等高效的金融服务。

截至2014年8月末，河南农信社共布设银行卡助农取款服务点36477个，覆盖34971个行政村，乡镇覆盖率达到100%，行政村覆盖率达到75.1%。

与此同时，紧随移动互联网在农村的推广，河南省农信社着力开展网上银行、手机银行等现代电子银行业务在农村地区的普及和推广，有效突破物理网点时间和空间限制，极大提高了农村居民金融服务的可得性和便利性。

截至2014年8月末，河南全省农信社共58家县级行社网上银行对外运行，网上银行客户数20.60万户，交易金额226万笔，交易金额1258亿元。55家县级行社开展了手机银行内部试运行，手机银行客户数13063户，交易笔数4.66万笔，交易金额6.19亿元。