农村金融时报-农金网北京讯(记者田耿文)近日，招商银行股份有限公司披露2020年年报。年报显示，招商银行去年实现营收2904.82亿元，同比增长7.70%;实现归属于股东净利润973.42亿元，同比增长4.82%。

　　值得关注的是，招商银行在小微企业贷款方面，招行全力打造招贷APP产品，贷款和非贷款服务齐头并进。贷款服务方面，招行明确了“渠道、场景、数据”+“产品”的“3+1”定位。

　　除了以往的生意贷、闪电贷产品，2020年招行新上线了政采贷2.0、投标贷、退税快贷2.0、结算流量贷。

　　在小微企业非贷款服务方面，招行在招贷APP上线了“生意汇”，为小微企业提供展示自己的平台，建立小微企业之间的社交圈，目前已经开发了食品农业、服装纺织、建材家装、百货用品、交通运输、教育咨询、旅游休闲、文化创意等展示频道。招行还大力发展付款代理、商票保贴、保函等产品带动小微企业批量获客，拉动存款增长。2020年末，日均存款50万元以上的公司客户达19.94万户，同比增长16.68%。

　　除了贷款业务，2020年末，招行客户存款5.6万亿元、较上年末增长16.18%，其中公司客户存款3.59万亿元，比零售客户存款多出1.59万亿元，2019年末仅多出1.2万亿元。公司客户存款和零售客户存款的差距，2020年相比2019年明显拉大。

　　而且2020年公司客户活期存款的比例比2019年提升了6个百分点，公司客户定期存款比例比2019年下降了5个百分点。招行的存款里面，公司定期、零售定期都相比2019年末有下降。招行投入重兵大力发展批发金融业务，产生了大量活期存款，大大降低了招行负债的付息成本。付息成本的降低，是有很高的技术含量在里面的，是“技术活”。这主要基于招行主推的“托管+”和交易银行产品。

　　在财富管理方面，招行目前已经不仅销售招银理财、招银基金，以及其他基金、信托、保险公司的财富管理产品，也开始代销友行的理财产品。

　　去年，由于疫情原因，招行零售贷款领域不良上升。2020年招行消费贷款、不良贷款率1.47%，同比去年末上升0.29%，信用卡贷款不良率1.66%，同比去年末上升0.29%。

　　互联网贷款新规的出台，也开始挤压互联网贷款的泡沫，对商业银行的零售贷款业务影响明显。在这种情况下，招行开始大力发展轻型银行业务、财富管理业务，拓宽非息收入是很自然的事情。2020年，招行非利息净收入1054.51亿元，增速达9.15%，超过了利息净收入增速(6.90%)。

　　疫情期间，为了从线上触达线下的1亿个人客户，招行将一些线下的财富管理能力线上化。招行APP上线了“同屏解说”功能，支持通过文字、图文、语音通话等功能，为客户提供线上化财富管理专业咨询服务能力。线上化财富管理咨询服务能力使得招行客户经理2020年深化了和金卡、金葵花客户的线上经营关系，服务客户932.72万，同比增长44.77%，成交金额4725.49亿元，同比增长319.57%。

　　招行推出全旅程“财富陪伴”功能，覆盖招行APP理财业务的“售前-售中-售后”全流程，开发了同时支持千万级并发的“财商直播”功能，在客户进入到招行APP的第一刻，就开始通过提醒、资讯和视频等方式，为客户提供市场热点分析、资产配置专业建议服务。2020年，“财富陪伴”板块举办了1200场APP内的“财商直播”，单场最多上线观看人数达345万人。

　　企业财富管理是招行首次在年报中系统披露的板块，2020年招行在各区域都举办了企业财富管理论坛，招行总行投资银行部、招银理财、招商基金协同对高端企业客户营销，重点突出招行的全链条资源整合能力，并深度分析底层资产情况。2020年招行实现企业财富管理产品销售金额2.6万亿元，同比增长18.77%。

　　在数字化营销建设方面，招行的金融科技战略也已经不提比较空泛的行业概念“ABCD”，而全是促进业务增长和客户价值创新的具体动作，包括：线下产品线上化、数字化营销平台、三朵云。

　　其中，“三朵云”是指客服云、舆情云、视觉云。

　　线下产品的线上化，招行在2020年疫情期间明显加速了。

　　招行在零售金融总部下的网络经营服务中心在疫情期间的表现让人印象深刻。网络经营已经不仅仅是电话营销，而是通过数字化能力将线上经营能力覆盖到所有的客户经理、招行APP、掌上生活APP、网点远程服务设备、第三方数字化渠道的每一个角落，统一管理线上客户运营。招行的视觉云为远程服务提供的调用量一年达9200万次。

　　除了产品线上化，组织架构也线上化。线下支行在招行APP开设线上分店。市民可在“线上店”中查看营业时间、优惠资讯、周边服务信息、行业信息、市场分析、重点产品推荐等信息，线上与线下紧密结合也是一大特色。对于“线上店”发布的各类沙龙、黄金展、代发进企等线下活动，市民在招行APP点击“立即参与”即可一键轻松报名。

　　除了产品线上化浪潮，招行的数字化营销平台也加快了建设，数字化营销平台包括线上非接触服务能力、贷款营销线上平台、体验监测平台，实现对于客户营销的全生命周期的覆盖。

　　线上非接触服务能力方面，招行比较聚焦，基于客服云提供在线文本智能服务和轻服务能力。在线互动服务占比达90.23%，节省人力4000多人。

　　招行数字化获客主要基于招行APP和掌上生活APP，提升新客向高净值客户链式输送效率。2020年，招行APP累计用户数1.25亿户，同比增幅27.19%，借记卡数字化获客比例达19.89%，信用卡数字化获客占比62.82%。