据农业银行2018年前三季度财报显示，前三季度农行普惠金融重点领域贷款月4826.4亿元，较年初增长996.63亿元，贷款同比增速16.99%。其中，发放贷款和垫款总额39447.39亿元，较上年末增加3763.76亿元，增长10.55%。

《农村金融时报》记者了解到，这与农行近年来发展金融科技，持续推进普惠金融业务密不可分。

深入落实推进普惠金融

2009年，农行在原有小企业业务部的基础上，重组设立一级部建制的小企业金融部。自2010年起，农业银行持续加大小微企业信贷投放力度，连续8年实现监管达标。

2014年，农总行小微企业金融部正式成立。2017年，农业银行普惠金融事业部成立，着力构建双轮驱动的普惠金融组织体系。今年，农行普惠金融服务体系进一步向基层延伸。

目前，农业银行在全部一级分行、二级分行设立了普惠金融事业部，在二级分行和支行设立普惠金融专营机构799家，覆盖了“双创”示范基地、各类园区、专业市场、特色商圈等小微企业集聚的重点地区，将金融活水真正引向小微企业，打通服务小微的最后一公里。

农行积极发挥点多面广、联系城乡的优势，通过线上、线下结合，今年在二级分行和支行新设立了799家普惠金融专营机构，尤其是在双创示范基地、各类园区市场和特色商圈，同时加强专业团队和岗位配备，将网点富余的柜台人员转化为小微客户经理，增加一线小微服务人员。

今年年初，农行还专门设立普惠金融专项激励战略费用与固定资产投资计划，支持分行拓展小微企业客户、完善普惠专营机构;实施小微业务经济资本计量优惠，对部分达标分支机构给予计量折扣，保护和调动各分支机构服务小微企业的积极性。

今年8月，农行召开全行深化小微金融服务工作推进会，从战略和全局的高度对小微企业金融服务工作进行部署。农行将继续发挥大型银行“头雁效应”，通过差别化定价、优化贷款期限等方式反哺小微企业。

在具体措施上，提出精准聚焦、增量扩面、减费让利、考核激励等要求，如重点支持单户授信1000万元以下的小微企业;以“批量化、工厂化”为重点，加大服务模式创新;充分利用大数据、云计算等信息技术，改造信贷流程和信用评价模型，打造互联网金融服务小微企业新模式。

今年12月，农业银行印发《中国农业银行网点普惠金融服务能力建设方案》(以下简称《方案》)，确立“坚持客户中心、市场导向，坚持营销定位、服务制胜，坚持科技驱动、渠道协同，坚持分类指导、分步推进”基本原则，分别对核心网点、骨干网点、特色网点、轻型网点和自助网点等提出开展普惠金融服务的总体要求与功能定位，明确各类型网点普惠金融客户建设、信贷业务发展等方面的经营目标以及普惠金融业务的人员配备与岗位职责。

金融科技赋能普惠金融

“大银行不做普惠金融业务、不服务小微企业就没有未来，普惠金融业务只有插上金融科技的翅膀才能飞得更高、更远。”在近日召开的第十三届亚洲金融年会金融科技主题论坛上，农业银行普惠金融事业副总经理黄建勤在对话环节如此表示。

金融科技到底对商业银行带来了怎样的变化?据黄建勤介绍，过去银行的传统信贷业务，无论大、中、小微，基本都是一套流程，从客户提出贷款申请，到对客户进行调查，中后台部门审查、审批，再到放款，大大小小要几十个环节。通常来讲，一笔贷款从客户申请到资金到账，可能需要2至3个月时间，甚至更久。

如今，这种情况已经有非常大的改变，农行的创新产品“微捷贷”就体现了效率的提升。

记者了解到，农行“微捷贷”依托于存量客户房贷、金融资产等信息，建立风控模型，生成白名单，再主动获客。由于采用大数据技术，微捷贷是纯线上、纯信用产品，客户不用再跑银行网点，企业主可以在掌上银行完成所有的贷款流程，从申请到到账只有大约3分钟。科技赋能后，从大约3个月到大约3分钟。“这种对比相较绿皮火车———动车提速效率还高。当金融科技融入传统金融机构后，带来的改变是巨大的，甚至可以说是颠覆性的。”黄建勤说。

黄建勤表示，不同金融机构在普惠金融的广阔领域中都能基于风险偏好找到各自的定位。

为解决小微融资难题，农业银行近年来加强了小微金融产品创新，目前逐步建立起包括120余项产品、线上线下相结合、多层次、广覆盖的小微特色产品体系。

在线上，农行利用互联网、大数据、云计算等金融科技，为小微客户精准画像，实现资金精准投放。前面提到的“微捷贷”让小微企业主足不出户实现“秒申秒审秒贷”，上线一个月即支持小微企业5000户;基于核心企业的系统数据向供应链上下游小微集群客户提供应收账款融资服务的“数据网贷”产品，已与包括蒙牛、中建八局等在内35家核心企业的ERP系统进行了对接，累计发放2万多笔贷款，贷款余额80多亿元;推广上线“单位开户在线预填系统”“中小企业贷款在线申请平台”两大系统，解决小微企业开户难、审批慢等难题。在线下，农行创新推出“简式贷”“科创贷”“智动贷”“税银通”等适应小微企业客户不同金融需求的产品，让越来越多民营小微企业享受到融资服务。

记者还注意到，农行还全力打造移动互联网应用明星产品。例如今年3月上线的互联网金融服务“三农”“一号工程”———惠农e通平台，为涉农生产企业、县域批发商、农村超市、惠农通服务点、农户、专业市场等产业链上下游客户提供进销存管理、线上线下一体化支付结算、普惠金融、网络融资四位一体的“电商+金融”综合服务解决方案。

今年，农行重点打造新一代智能掌上银行，突出掌银智能化服务能力，精心打造了“首页、投资、信用卡、生活、我的”五个频道和助力“智能交互、智能投资、智能支付、智能管家、智能出行、智能安全”六大方面的体验提升。

近年来，人工智能技术发展迅猛，农业银行也在大力发展人工智能技术金融应用，通过金融大脑、智能投资业务系统、个人客户智能营销中心、智慧信贷1.0等项目让金融科技普惠大众。

记者了解到，金融大脑项目作为农业银行智能银行创新的引擎，支撑全行数字化经营和各业务系统智能化升级，服务于各业务系统及全行业务部门，支持上层的客户画像、精准营销、信用评价、反欺诈、智能客服、智能投顾等应用;智能投资业务系统则可以根据个人客户风险偏好、投资期限等信息，为农业银行客户智能推荐符合其风险承受能力的基金组合产品，并提供一键购买、一键赎回、一键调仓等功能;个人客户智能营销中心，能全面提升精准销售能力，支持线上线下全渠道精准销售;智慧信贷1.0项目则以大数据计算为基础，将文字识别、人脸识别等人工智能技术应用到信贷业务全流程。