新田县地处湖南永州市南部，自然条件差、经济总量小、农民收入低，是国家级贫困县。2017年，该县GDP仅79.6亿元。在这种不利条件下，农行湖南新田支行却表现优异。截至5月底，该支行投放农户贷款1931笔，余额达1.1亿元，不良率为0，创造了自2008年以来连续11年零不良的记录。

认真调研 坚守底线

上世纪90年代，新田县是国家第一批“八七扶贫攻坚县”。由于农业项目经营不善导致亏损，农行新田支行投放的农户贷款形成不良。农行股改后，全行秉承“面向三农，服务城乡”的精神，坚持“放得出、收得回、有效益”的底线原则，结合当地经济发展的实际，明确农户小额贷款的发放对象为从事烤烟生产、有龙头企业带动的农资、家电经销行业的三大类客户群体。

为防止“三农”客户经理调查不细导致不实情况发生，农行新田支行做到每笔小额农户贷款坚持双人上门调查，并将调查人在农户经营场所现场拍的照片放入信贷调查档案。在贷款发放前，该支行主管领导坚持当面问询调查人员，核实后方可给予签批放款，杜绝弄虚作假行为。

实时创新 完善流程

根据新田县自然条件适宜种植烤烟的实际，农行新田支行选准县域烤烟这一支柱产业，创新小额农户贷款积极扶持烟草种植户。该支行出台并严格实施《中国农业银行新田县支行小额农户贷款支持烤烟生产信贷产品管理流程》、《烤烟种植三方协议书》、《烤房建设四方协议书》文本，明确烤烟收购资金及烤房建设兑付款全部由农行代付，资金实行封闭式管理。

同时，农行新田支行组织2至3名“三农”客户经理逐户实行上门调查，做到烤烟育苗、栽培、施肥、杀虫、采摘、烘烤、分级、扎把、销售全流程跟踪检查和服务。该支行在调查过程中，随时掌握第一手资料，第一时间发现和处置风险，确保专款专用、及时产生贷款效益，避免贷款形成不良。

明确职责 稳控风险

为切实做好农户贷款的贷后管理、有效强化和落实每笔贷款信贷管理责任到位，农行新田支行从调查、审查、审批、用信、后续监管各个环节入手，逐步签订了《农户贷款三包一挂责任书》，明确了“包发放、包审批、包管理、绩效工资与贷款数量及质量挂钩”的职责，做到奖惩分明。该支行还规定，贷款到期前2个月，由管户客户经理逐户电话联系并上门确定客户还款来源和还款方式，以避免形成不良贷款。

考虑到农户贷款可能面临的多重不可预见性风险，农行新田支行从人性化管理角度下功夫，对管户客户经理已尽责且有详细清收方案，最终由于非主观原因造成贷款逾期或不良的，不予追究责任。

此外，农行新田支行在强化贷款管理的基础上，积极主动承担社会化职责。该支行“三农”客户经理参与、协助农户做好农业生产管理工作，并对发现的风险预警信息及时化解。如新田县遭受特大洪灾、冰雹等灾害时，该支行及时组织人员赶赴灾区了解灾情，帮助受灾农户制定补救措施，增强农户自救信心，并全力协助农户与该县有关部门落实灾后赔偿事宜，既减少了农户的灾后损失，又保障农户如期偿还贷款。