目前，数字技术与金融行业的融合发展正催生数字金融新业态。与此同时，其暴露的风险隐患也与日俱增，欺诈现象层出不穷。数字金融欺诈手段也由之前较为简单的盗号、盗刷演变为现在的借助大数据等前沿技术，从撒网式向精准化转变，并叠加传销、兼职赚钱、网购退款、金融理财、虚拟货币等更为复杂多样的手法。

针对数字金融欺诈，传统反欺诈手段存在维度单一、效率低下、范围受限等问题。为应对新型的欺诈手段，中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心与中国刑事警察学院、京东金融研究院日前共同撰写的《数字金融反欺诈白皮书》(以下简称“白皮书”)正式发布。

白皮书中主要列举了8个数字金融场景，即网络支付，网络运费险、网络借贷、网络营销、供应链金融、消费金融、手机银行、生猪保险。

以网络借贷场景为例，其中的欺诈行为主要有中介代办、团伙作案、机器行为、账户盗用、身份冒用和串联交易等。其中，身份冒用是比较常见的欺诈行为，它是指贷款人对提供的个人身份、财产证明等材料进行造假，甚至采用欺骗等违法手段获取他人信息，进而冒充他人身份骗贷。

2017 年 3 月，某中介通过 QQ 群招揽学生做兼职，中介给每个学生一张手机卡，并要求学生拿此卡去银行办理工资卡。中介以登记为由，利用银行卡和手机号获取了学生的身份证、学籍、学历等信息，而后用绑卡方式向网贷平台申请了多笔信贷业务。

针对身份冒用的欺诈行为，数字金融反欺诈主要采取了人脸识别、用户画像等技术进行欺诈识别。一方面，利用人脸识别技术识别是否是借款人本人发起的申请，利用视频画面截取申请人脸部特征，与身份证照片进行比对验证。另一方面，通过文本语义分析、用户行为分析、终端分析等方法，刻画客户个人的特征，并用于网络贷款交易事前、事中、事后全过程的欺诈识别。

中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心杨东认为，反欺诈方式必须从孤军奋战走向联合打击。“反欺诈不仅仅是针对已发生的诈骗行为，事前做好防止工作，防患于未然、打击于无形才是上上之选。”他表示。

白皮书还指出，未来数字金融反欺诈应该从数据、技术和机制三个方面均衡发力。其中，数据是基础。数据获得是反欺诈体系建立的根本前提，强化对数据使用的安全保护、加强信息披露，是反欺诈体系发展完善的当务之急。

其次，技术是支撑。一方面，需要不断优化反欺诈模型和系统构建，综合运用多种技术手段对欺诈行为进行精准打击;另一方面，要将先进的技术在行业内共享，优秀企业的技术输出值得鼓励。

最后，机制是保障。一方面要构建由监管部门、行业协会、金融机构、科技企业共同参与的反欺诈联盟，建立数据、技术、人才等方面的合作交流机制。另一方面要加强行业层面对消费者的权益保护，可以联合建立客户权益保护中心，建立行业风险缓释与互助机制。

中国刑事警察学院网络犯罪侦查系主任秦玉海认为，从实践经验来看，反欺诈之战不是某一种技术或方法的单打独斗，而且一场集数据、技术和机制于一体的综合防御战，数据是反欺诈体系建设的核心和前提，技术是打赢反欺诈之战的重要支撑，机制是优化反欺诈效果、提升反欺诈能力的重要保障。