日前，久保田农业机械(苏州)有限公司及其下游客户徐州中收农机汽车销售有限公司成功使用“e链贷”完成线上订单支付贷款。

据了解，这款“e链贷”正是中国农业银行刚上线的涉农互联网电商融资系统中的一款产品。这意味着在无抵押无担保的情况下，中小涉农企业主凭借自己在电商平台交易数据形成的信用，便能在线申请农行的互联网信贷服务了。

农行自今年5月全面推进互联网金融服务“三农”“一号工程”以来，围绕互联网金融服务三农统一平台“惠农e通”建设，集中发展“惠农e贷”网络融资、“惠农e商”农村电商、“惠农e付”支付结算三大业务，各项工作均取得了积极进展，实现了良好开局。

截至9月末，农业银行“惠农e贷”农户贷款户数5.95万户，贷款余额86.9亿元;“惠农e商”累计上线商户140.6万户，交易金额1997.7亿元;“惠农e付”使用场景和支付产品进一步丰富，完成互联网化升级的惠农通服务点16.4万个，占比达到26%。

创新“三农”网络融资模式

近日，农行甘肃分行在“半夏之乡”西和县首推“惠农e贷(半夏贷)”这一特色产品。

农行甘肃分行有关负责人称，该产品是该分行针对半夏种植户量身定做的一款新产品，具有“新、快、准、信、简、惠”的特点。

记者了解到，农行利用大数据分析技术，通过线上和线下两种方式为需要申请贷款的农户办理贷款，其审查审批都是通过计算机对大数据分析后自动进行，比起传统农户贷款更加方便、快捷。凡是符合申请条件的西和半夏种植户，包括建档立卡的贫困户，都可在当地农行网点发起“惠农e贷(半夏贷)”申请，无需抵押担保，即可获得3000元至10万元不等的惠农贷款。

截至目前，农行甘肃分行已为首批37户农户发放“惠农e贷(半夏贷)”384万元，后续贷款正在紧锣密鼓地审批发放进行中。

“惠农e贷(半夏贷)”是农行首批“三农”网络融资模式的代表之一。截至9月末，农行已有17家分行开办“惠农e贷”农户贷款业务，对特色产业、信用村信用户、政府增信和“数据网贷”等四种成熟网络融资模式进行了上线推广。农行从数据来源、准入规则、授信模型等方面入手，提炼形成了茶叶、烟草、林果特色产业和财政直补、政府增信、电商平台、信用村等一系列网络融资业务模式模板和案例。

得益于农行“惠农e贷”的“白名单”授信贷款方式，广东省江门市的柑农梁盛建最近也尝了一回互联网金融的“鲜”。“每年这个时候我总要为购买农药化肥的资金发愁，今年开始不用愁了，通过手机5分钟就可以无抵押无担保地在农行申请一笔2万元的‘陈皮e贷’贷款，解了资金难题。”梁盛建说。

“‘陈皮e贷’是通过政府部门、行业协会、商会等实现数据共享而生成授信‘白名单’的，在对接广泛而分散的个体农户方面，政府、行业组织、第三方主体的联动非常必要。” 农行广东分行农户金融部总经理李洪涛表示。目前，农行在江门市的“陈皮e贷”已经惠及了近2000位陈皮产业经营户，解决了他们因季节性生产面临的资金紧缺问题。

通过与政府和行业组织的联动，广东分行在广州、江门、肇庆等六个地市都推出了针对当地特色农业商圈和主体的互联网金融产品。到今年年底，广东分行预计在广东省实现“惠农e贷”试点覆盖农户6000户，授信额度2亿元。

涉农电商走出发展困境

“今年，农行以‘惠农e通’平台为基础，与我们合作开发了‘旺东e商大菜园’。新的平台实现了商流、信息流、资金流、物流‘四合一’，使我们的上下游客户足不出户就可以将农副产品买卖到全国，还可以享受到农行便利的结算、理财等服务。目前，一期电商平台已上线，运行良好，客户和销量都稳步增长。”旺东公司副总经理黄晓丹对记者说。

旺东公司是广州首家集农业产业基地、冷链仓储配送、社区自提柜保鲜等服务为一体的生鲜电商平台，在全国拥有多个生产基地，但随着客户增长，原有的平台在结算、管理等方面已不能满足公司发展需求，而新的平台正为企业解燃眉之急。

“生鲜电商实现了农业生产基地与农产品销售终端的直接对接，被业界视为电商的一片蓝海。但由于信息、资金、技术等方面缺乏支持，生鲜电商发展面临着许多困境。我们依托数字普惠、金融科技的力量，针对电商企业的需求开发的‘惠农e商’平台，正好解决了电商平台在结算、管理方面的痛点。”农行广东分行营业部普惠金融事业部总经理王全力说。

农行广东分行“旺东e商大菜园”的推出，只是农行农村金融服务网络的冰山一角。

农行已成功完成了“e链贷”产品研发上线，为企业提供了电商供应链融资服务，并在江苏、广东、内蒙古、青岛和新疆兵团等5家分行启动了试点。

目前，农行以“惠农e商”为支撑的产业链电商金融服务模式逐步形成。该行依托“农户+生产企业+下游经销商”模式，形成了粮油生产、农资农具、乳业生产、医药连锁、食品加工、服装饰品、物流配送等多个行业典型案例，带动了一批行业商户入驻平台。

截至9月末，农行营销上线“惠农e商”的农业产业化龙头企业、核心生产企业1.83万户，较年初增加了9955户;营销上线“惠农e商”的县域生产经营和商贸流通商户63.02万户，较年初增加了42.88万户;营销上线“惠农e商”的农村超市、农家店、农资点类商户共计75.70万户，较年初增加了56.19万户。电商金融扶贫服务模式逐步形成。