信贷是在经济活动中，贷款者向借款者供应货币，后者定期归还并支付利息的行为。而信贷文化是指信贷管理工作中所形成的价值取向、行为规范的总称,其作用力具有持久性特征。信贷员、管理人员是信贷文化的载体,信贷管理工作要用现代先进的信贷文化来规范信贷经营行为,服务“三农”。信贷文化是银行企业文化的重要组成部分，在信贷管理工作中，全行要用现代先进的信贷文化来规范信贷经营行为，争创良好的经营效益和社会效益。而在我们农业政策性银行中，信贷文化作为银行企业文化的重要组成部分，是银行在长期的信贷业务活动中所形成、沉淀和积累的有关信贷经营管理的行为规范和价值取向的总和，主要包括信贷对象选择、信贷风险认知、信贷业务运营、信贷成果取向等内容。良好的信贷文化，有助于信贷队伍的建设，不断提高信贷人员素质，既能为银行信贷业务的发展提供制度支撑，更能夯实理念基础；不重视信贷文化，极有可能助长借款人赖账风气的滋生和蔓延，使银行的资金和信誉蒙受损失。因此，银行必须把信贷文化作为规范信贷行为的依据，更好地支持和服务于“三农”。

“至诚服务,有效发展,以人为本,构建和谐”是我们农发行经营的核心理念。

执行政策，履行职能。这是由农发行政策性银行的性质决定的。农业发展银行是建设社会新农村的银行，其基本职能决定了农发行必须认真执行农副产品收购政策和农村经济政策，按照有关政策和方针要求，做好各项支农扶农工作。

“至诚服务”明确了农发行的工作性质是要为客户提供服务，而这种服务应当建立在诚信、诚实的基础之上。在服务过程中，我们要树立“企业兴则农发行兴、企业衰则农发行衰”的观念，树立以客户为中心的服务理念，加快服务产品、手段和方式的创新，千方百计为客户提供安全、优质、高效、便捷的金融产品和服务，以求社会效益、企业经营效益和农发行经济效益的统一。“至诚服务”是手段，“有效发展”是目的。农发行是中国唯一的农业政策性银行，从这个意义讲“有效发展”具有双重性，一方面是作为农业政策性金融机构，要正确履行国务院赋予农发行的职能，发挥农业政策性银行作用，要通过政策性信贷支持促进农村经济“有效发展”，为农村社会稳定创造物质基础，为新农村建设作贡献；另一方面是作为银行，是经营特殊商品的企业，要通过强化管理，提高信贷资产质量，在支持客户“有效发展”的基础上，实现农发行自身可持续的“有效发展”。“以人为本”信贷文化相对信贷业务本身也存在着以人为本的理念，具有影响人、教育人、引导人和改变人的功能，并通过人的思想行为对信贷工作起着规范、导向、推动运行和发展的作用，使信贷生成人性化的内在品质和外在形象。树立企业即人、企业为人、企业靠人和人本理念，发挥企业文化的凝聚、导向、激励和转化等功能，用目鼓舞人，用精神凝聚人，用机制激励人，用环境培育人。要挖掘员工资质和潜能，提升员工的思想境界、提高员工的忠诚度、归属感和自律能力，激发员工的积极性、创造性和团队精神，以求单位效益的最大化和员工个人价值的充分实现。“构建和谐”是在“以人为本”的前提下，构建“和谐农发行”。农发行的和谐是农发行事业发展的基础，没有这个基础则一事无成。俗话说“家和万事兴”，农发行就是一个“大家庭”，干部职工就是这个家庭中的成员，只有家庭成员之间和睦相处、同舟共济才能心往一处想，劲往一处使，才能一心一意谋发展。

培养员工的信贷文化意识。思路取决于观念，意识作用于实践。在未来的金融竞争中，信贷文化的竞争与信贷业务的竞争是同时进行、彼此交融和相互促进的。只有从主观上高度重视和关注信贷文化，才能正确认识和准确把握二者之间的关系，大力倡导积极的信贷文化，并进而有意识地发挥文化对业务的推助作用。结合农发行发展的远期和近期目标，向员工灌输先进的信贷管理理念，规范的信贷操作流程，科学的信贷管理架构和信贷工作的价值取向，着重从思想和业务技能两个方面培养员工的敬业精神和道德操守。一方面提高职业技能，规范职业行为；另一方面使每一个员工在信贷文化的熏陶和信贷文化氛围的感染之下，进行文化同化。培育和提高全体信贷人员的质量意识，引导、培养业务人员质量管理的主动性，使信贷业务在管理质量、服务质量、操作质量和资产质量上同步提高，以优质的服务和良好的操守，赢得广大客户和社会公众的认同。

建立统一的信贷管理政策和办法。要保证信贷文化建设在全行得到有效的实施，必须颁布具有指导意义的信贷管理政策，制订科学规范的信贷操作流程，建立准确的信贷风险预警机制，落实系统规范的信贷风险处置措施，建立健全科学的信贷管理制度体系，以组织机制建设为着力点，强化信贷文化的系统性。必须制定分层次实施的策略，明确各级行的工作重点和职责。首先，从上级行、各级经营行的领导和主管、主办人员抓起，为全行提供强大的支持平台；其次，要强化对信贷文化的学习，结合各行实际，广泛开展讨论，汲取已有信贷文化的精华，摈弃其不合理以及愚昧无知或落后的部分，使新的信贷文化内涵、目标和内容在全体信贷从业人员中得到广泛的认同，并自觉地渗透到实际工作中；再次，要突出管理者在信贷文化建设中各个环节的作用。领导要以身作则，率先垂范，就会彻底改变部门间，工作人员间以及农发行内部管理间推诿、扯皮现象的发生。

制定严格的责任管理机制。要坚持严格谨慎、恪守制度、提高效率为前提，以贯彻执行国家产业政策、金融政策和信贷制度规定为准则，以防控风险为目标，视严谨审贷为有效发展的生命线，严格按照总行贷款基本制度、流程和相关规定，优化信贷流程，严把信贷事项审查关口，强化信贷管理。建立责任追究机制和信贷激励机制，从信贷调查到信贷各业务的环节都应明确各自的责任，对信贷风险的早期判断是可以逐步做到的，只有提前采取措施才有可能使银行的损失降到最低。

因此，我深刻地体会到，好的企业要有好的战略，好的战略要有好的执行，好的执行要有好的文化，好的文化能支撑企业持续而长足的发展。只有进一步增进对信贷工作的认识和理解，深化对信贷文化理念的认识和认同，真正把握信贷工作的方向和要求，增强执行政策和规章制度的自觉性。才能深入推进信贷文化建设，推动全行信贷工作的开展，从而促进农发行信贷支农作用的有效发挥。

本网通讯员 祖智新