◆本报记者 张艺良 宋毅
城市人很难想象：花费几天时间，动用各种交通工具，只为给异地的家人、朋友汇一笔款。这就是我国很多偏远农村的真实现状。
农村金融的空白网点正在逐年覆盖、新型小机构正在逐步建立，但如何更有效地发挥存量机构的作用却很少被市场关注，然而，这却是农村资金流动真正的“阀门”所在。
农村“汇路”症结
全国金融网络的不健全，让异地资金的支付结算成了制约偏远农村地区经济发展的瓶颈
在海南省三亚市西南端的西岛上，三亚市农村信用社西岛分社是岛上唯一一家金融机构，过去因为“汇路”不通，岛上的居民转账、汇款都要“飘洋过海”到三亚找银行办理，苏文强给三个在外地上学的孩子寄生活费，每个月来回一趟要搭上一天时间。
赵先生家住山东省泰安市大津口乡，从事服装加工生意多年，随着生意越做越大，很多原材料需要从外省购入，汇货款也就成了他的烦心事，开1个小时的车到市里银行办理不说，遇到天气不好等原因还会误事。作为信用社老客户的他，每次到信用社办理业务都会唠叨上几句“什么时候才能在家门口往外省汇货款啊，也让我省省劲”。
城乡发展、地区间发展不平衡一直是困扰我国经济发展的难题。在发达或者较发达的城市，国有银行、股份制商业银行应有尽有，网点星罗密布，人们会因为选择哪家金融机构而犯愁；但在不发达或者落后地区，主要金融机构不见影踪，就连农信社的网点亦少的可怜，人们会因为如何寻找金融机构而犯愁。
近年来，作为农村金融的主力军，各地农村合作金融机构有效地发挥了金融支农、兴农的巨大作用，但因为地方小法人的组织性质，各家机构都是一个孤立的个体，彼此之间并不像大型商业银行的各分支行那样，可以便捷地进行资金往来汇划。
“举个例子，过去在我们山东的某个县城的信用社要汇一笔款去安徽某个县城的信用社是很难实现的。”山东某县级联社负责人对《农村金融时报》记者表示。
根据最新的数据，全国农村合作金融机构有近8万个网点遍布乡镇，服务着最广大的农村地区。如果这近8万个网点之间的支付清算渠道畅通，就能将农信机构的网点优势彻底激活，金融支农的能力也将由此产生飞跃。
农金“互联网”
银联打通了城市金融渠道，而农信银则通畅了农村合作金融机构间的支付清算渠道
2005年11月15日，全国30家省级农村信用联社、农村合作银行、农村商业银行和深圳农村商业银行农村合作金融机构在中国人民银行的批准下对原全国农村信用社特约电子汇兑资金清算服务中心进行整改升级，共同着手投资筹建了农信银资金清算中心。半年后的2006年5月29日，农信银在京正式成立。
在随后的几年里，以省级联社为单位，各地的农村合作金融机构开始逐步进入到了农信银所建立的汇兑网络中。
2010年7月2日，山西省农村信用社联合社的核心业务系统正式接入农信银支付清算系统，至此，全国30家省级农村信用联社、农村合作银行、农村商业银行及深圳农村商业银行、天津滨海农村商业银行共计32家成员单位核心业务系统全部连通农信银支付清算系统，形成了覆盖全国农村合作金融机构8万余家网点的跨省、市、自治区的异地实时资金支付清算网络。
5年来，农信银支付清算系统安全、稳定运行，目前已成为全国农村合作金融机构间支付清算骨干渠道，成为我国农村地区支付体系不可或缺的重要组成部分，有效畅通了农村地区支付结算渠道。截至11月末，农信银支付清算系统已累计办理各项支付结算业务1.37亿笔，清算资金近3万亿元。
在云南呈贡县斗南花卉市场从事花卉批发及销售业务的个体农户王小东就是农信银平台的受益者。过去由于汇兑不便，王小东去外地进货需要携带大量现金，极其不安全，即使选择汇款，昂贵的手续费也会制约他生意的发展。
自2007年云南省农村信用社联合社开始接入由农信银资金清算中心开发建设的农信银支付清算系统以后，汇款在当地不再是难题。“往广东汇款比以前方便多了，手续费也便宜了，原先从其他商业银行汇一笔款手续费要50块钱，现在从家门口的信用社汇款手续费只要10块钱，节约了成本。”如今王小东的店面已经有800多平米，所经营的绿植销往四川、贵州等相邻省份。
因为信用社和当地人非常熟悉，业务人员细心、热情的服务更吸引了斗南花卉市场从事鲜花批发、销售的农户乐意去信用社网点办理存钱、汇款等业务。像王小东这样中等规模经营的农户，一个月要办理7、8笔汇款业务，金额在几十万元左右。
服务汇通城乡
在实现农信社网点通存通兑的基础上，农信银也在逐步拓宽自己的业务范围与服务对象
王小东提到的手续费低廉、资金到账速度快是近年来全国农村合作金融机构（含农村商业银行，下同）网点机构通过农信银支付清算系统办理的农信银个人账户通存通兑业务的优势之一，而在此之前全国几万家农信社网点没有统一的资金清算系统，是其竞争力和服务能力远不如其他全国性商业银行的一大制约因素，农信银的出现搬开了这块农信社业务拓展的绊脚石。
经过几年的努力，农信银支付清算系统已为全国农村合作金融机构搭建了一条资金汇划的高速通道，农信银个人账户通存通兑业务更是服务“三农”、贴近百姓，方便了像王小东这样的个体农户进行资金存取、汇划，实时、安全、便捷的资金结算服务，使得农户享受到和城里人同等的优质金融服务。
但是，随着我国经济的快速发展，农村经济、农户、乡镇企业对金融的诉求也开始发生了剧烈变化，这些变化引起了农信银的高度关注。
定位于服务“三农”的专业性支付清算服务企业，农信银中心始终注意科技支农形象，加大金融科技在支付清算业务的应用，针对农村金融的新特点，先后开发建设了农信银支付清算系统及七大共享系统（农信银电子商业汇票、农信银共享网银、网上支付跨行清算、农信银共享异地灾备、农信银自助服务、农信银共享手机银行、农信银远程学习系统），为农村的各类经济体提供高层面设计、个性化强的支付结算服务，使分布在全国城乡的客户得到了同商业银行一样安全、快捷的异地资金结算服务。
此外，为进一步加大非现金支付结算方式在农村地区的应用力度，扩展农村地区电子支付结算渠道，农信银资金清算中心按照人民银行统一部署，开发建设了农信银共享网上支付跨行清算系统。
2010年12月20日，宁夏黄河农商行首家应用农信银共享网上支付系统顺利接入人民银行网上支付跨行清算系统，成为人民银行网上支付跨行清算系统第二批推广上线机构。2011年1月份，湖北、海南联社应用农信银共享网上支付系统接入人民银行网上支付跨行清算系统。该系统上线以来，共处理业务293，313笔，清算资金47亿元。
目前，农信银网上支付系统已由网银系统单一渠道接入扩展为网银渠道、手机银行渠道、自助终端渠道、宁夏自建手机银行渠道的多渠道接入系统，成为多渠道应用系统，为其他共建共享系统的充分应用提供了良好平台。
如今的农信银支付清算系统及其连通的近8万家农信机构网点，正在为我国内地城乡百姓架起了连结东西南北、四通八达、安全便捷的支付结算高速网络，使得长期困扰农村地区的支付结算难题得到了有效改善。