作为“资金搬运工”的支付机构，每天都有巨额资金从账户中流过。而在当下，支付机构在备付金存管银行少则有13个存管账户，多则有70个，因此埋下了巨大的风险隐患。

难以对这些账户进行有效监管，给挪用备付金甚至洗钱等犯罪活动提供了温床。随着客户备付金金额持续快速增长，相应管理制度的出台迫在眉睫。

1月13日，中国人民银行表示已于近日印发通知，建立支付机构客户备付金集中存管制度，明确支付机构应将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管。首次交存日定于4月17日。

客户备付金隐患重重

客户备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。客户备付金的所有权属于支付机构客户，但不同于客户本人的银行存款，不受《存款保险条例》保护，也不以客户本人名义存放在银行，而是以支付机构名义存放在银行，并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。

事实上，保障客户备付金安全一直是中国人民银行对支付机构监管的重中之重。2013年6月中国人民银行发布《支付机构客户备付金存管办法》，明确和细化人民银行关于客户备付金的监管要求，对客户备付金存放、归集、使用、划转等存管活动作了严格规定，强化支付机构的资金安全保护意识和责任，以及备付金银行的监督责任。随着人民银行监管工作的推进，逐步构建了人民银行政府监管、行业组织自律管理、商业银行外部监督、支付机构自我管理的多方位客户备付金监管体系。

但央行在2015年非银行支付机构客户备付金管理专项检查中依旧发现，备付金管理方面存在备付金账户开立不规范、备付金账户使用不合规、未建立有效的备付金核对校验机制、备付金存管银行未有效履行监督责任等问题。检查还发现，备付金管理方面存在一些严重违规问题，突出表现在部分支付机构挪用与占用备付金、部分备付金存管银行未履行备付金监督责任或流于形式。

的确，随着近年来客户备付金规模快速增长、存放分散，风险事件频发。

2016年1月5日，央行宣布依法注销上海畅购企业服务有限公司《支付业务许可证》。这是继浙江易士企业管理服务有限公司和广东益民旅游休闲服务有限公司之后，央行吊销的第三张支付牌照。这3家支付机构，都大量挪用客户备付金。如上海畅购公司挪用客户备付金、伪造财务账册和业务报表等，造成资金风险敞口7.8亿元，涉及持卡人超过5万人。此外，还有一些支付机构违规占用备付金，用于购买理财产品和其他高风险投资。这也使得支付机构的发展路径“偏航”了———通过扩大备付金规模赚取利息收入，偏离了提供支付服务的主业。

引导机构回归业务本源

“在近年来我国第三方支付市场的快速发展中，备付金起到了不可忽视的重要作用。但在此过程中，也出现一些信息不透明、资金挪用、功能模糊的问题，加上令人瞠目的规模膨胀，使备付金已成为监管者、支付机构、公众所共同面临的一把‘达摩克利斯之剑’。”中国社科院金融研究所所长助理、研究员杨涛表示。

支付机构对客户备付金的使用异化、偏离监管部门批准开办业务的初衷，加之备付金金额迅速膨胀，截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元，使得监管层对此“重拳出击”。

从去年《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》中要求“非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息”，到此次央行确定了将支付机构客户备付金集中存管的方案，顶层设计的意图显而易见。

人民银行相关负责人表示，建立支付机构客户备付金集中存管制度，将进一步强化支付机构客户备付金管理，降低备付金风险，纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金，还原支付机构的业务本源，保护消费者合法权益，维护金融稳定和市场秩序，更好地促进支付服务市场持续健康发展。

不影响支付机构日常经营

那么，客户备付金集中存管对支付机构的日常经营会有影响吗?

上述人民银行相关负责人介绍，正是考虑到这一因素，此次备付金集中存管设置了“过渡期”。首次交存平均比例为20%左右，并在此后逐步向全部客户备付金集中存管过渡。

另据统计，支付机构客户备付金有较大部分(2016年第三季度为42%)以非活期存款形式存放。因此，目前实施的交存比例(最低12%、最高24%)不会影响支付机构的流动性安排。

同时，对于交存至专用存款账户的客户备付金，支付机构在日间可以使用，通过委托备付金交存银行办理支取，但须在当日营业终了前将支取部分补齐。人民银行还正在指导中国支付清算协会组织建设非银行支付机构网络支付清算平台，通过该清算平台的支撑，未来支付机构只需开立一个银行账户即可办理客户备付金的所有收付业务。

“因此，目前实施的交存比例对支付机构的日常经营影响不大，也不会影响支付市场平稳发展。”上述人民银行相关负责人说。

中国社科院金融研究所支付清算研究中心特约研究员赵鹞表示，央行出台的集中存管制度，既是出于保护第三方支付机构客户资金安全的需求，也是基于金融监管的基本原则，将支付机构给予客户备付金开展的各类“创新”纳入更加审慎的监管范畴。“从支付机构的角度讲，应积极应对市场变化，主动调整公司经营策略，加快业务转型，进一步提高客户服务能力，加强支付业务创新，寻求长远、健康的发展道路。”赵鹞说。

随后，支付宝回应：“坚决拥护本次央行的新规定，这一政策的出台，有利于行业长期、健康、可持续的发展。一个健康发展的行业需要各方的关注和支持，更需要监管。”