2016年3月，耒阳市在湖南省率先开展农民住房财产权抵押贷款试点，到目前为止，湖南耒阳农商银行已发放农房抵押贷款135笔，金额6089万元，不良贷款为零。

“房屋作抵押物，让我从耒阳农商银行贷了8万元发展生产，今年多赚了两万元，惠农政策真是让我们农户获得实实在在的红利。”时至岁末，耒阳市马水镇寒生家庭农场主刘寒生掐指一算，对今年的收成甚是满意。

房屋是农民的重要资产。像刘寒生一样用农房财产权作抵押，耒阳农商银行已为121户办理了贷款。可以说，农房财产权抵押贷款盘活了农村沉睡资产，帮助农民实现了“点房成金”的愿望，对银行业务发展也起到促进作用，可谓是“一箭双雕”。

农房抵押贷款让农民得实惠

刘寒生还有个身份是马水镇圳桥村支书，作为村里的致富带头人，他的农场规模逐步扩大，目前种植面积达127亩，种了80亩烤烟，其他种水稻，烟叶收了再种一季水稻。

今年3月23日，他以两层楼140多平方米的农村住房财产权作抵押，从耒阳农商银行坪田支行贷了8万元，用于购买烟苗、肥料、地膜等生产资料。今年烤烟收入颇丰，刘寒生算了笔账，比去年至少多赚两万块钱，明年还打算继续申请贷款。

“原来小额农贷额度只有两三万元，有了这个新政策，流程简便，不光少跑腿了，利率也适中，更方便的是折子上有钱就直接扣还利息，惠农政策让农民得到实惠。”刘寒生说。

余佳霞是享受此政策的另一受益者。早先，丈夫在外务工，她便在耒阳市亮源乡积明村临街门面做点小买卖。今年初，夫妻俩听说农房财产权可抵押贷款，便决计借款建猪场从事生猪养殖。说干就干，3月28日，猪场动土建设，在前期投入不足情况下，坪田支行投放的15万元贷款派上了用场。

“不贷款上哪里找这么多钱，要投入32万元，行情好的话，两年可回收本金。”余佳霞的丈夫谷庚成从妻儿的名字中各挑一个字给养猪场起名叫“佳盛畜牧场”，大半年来两口子在家庭养殖场里起早贪黑建设猪场，11月7日开始养猪，从唐人神集团引进398头仔猪，对方提供饲料、技术，今后还统一收购。

“夫妻同心，其利断金，我们苦点累点没关系，对老人和小孩照顾了，都是值得的。”余佳霞满心感谢耒阳农商银行推行的农房抵押贷款助她自主创业，解决了融资难、贷款难的问题，已成了远近闻名的义务宣传员。

新的贷款品种带动银行业务发展

今年3月，耒阳在全省率先开展农民住房财产权抵押贷款试点工作，改变了一直以来农村住房无法抵押的现状。偏居于距耒阳市区59公里的马水镇上的坪田支行，首发3笔农房抵押贷款，到目前为止，已发放了8笔，贷款余额150万元，是耒阳农商银行发放最多的支行。

行长肖永吉在坪田支行扎根十余年，他随身携带的记事簿上清楚记录着每笔贷款业务。据他介绍，这8户贷款户包括3户种烤烟、水稻的，贷款余额53万元；包括3户养猪户，贷款余额39万元；还有家庭农场1户，贷款余额8万元；以及1户小微企业，贷款余额50万元。目前还有4户正在办理相关手续，申请贷款金额共105万元。

记者了解到，在这些已发放成功的贷款户中，银行最注重考察人品，凡诚实守信者，其从事的生产项目符合国家产业政策，在拿到相关证件后，3个工作日内就能放款到位。贷款额度从5万到50万元不等，一般为1年期，按季结息。坪田支行特意成立了专班，指定了专人，专门负责此项贷款业务，包括陪农户去办证，在贷款下放后进行跟踪管理，不仅包括资金使用情况，还要对农户进行技术指导，提供信息等后续服务。

在勇于“吃螃蟹”之后，坪田支行也尝到了甜头。肖永吉告诉记者，自从多了此项新的贷款品种，支行业务做大了，知名度提高了，带动了其他业务发展，服务“三农”工作得到肯定，今年新增300万贷款，其中很大一部分就是农房抵押贷款，是历年来新增贷款最多的一年。更喜人的是，这些贷款利息都收上了，没有一笔不良贷款。

农户确权办证亟待提速

农户反响好、银行尝甜头，这样的贷款品种在推行中是否无往不利？答案有点让人喜忧掺半。喜的是，这一政策确实具有优越性，贷款农户在符合贷款主体资格的前提下，相关证件齐全，即可到所在乡镇网点申请农民住房财产权抵押贷款。符合条件又有信贷需求的农户确权办证后，可办理贷款，农房抵押率一般在60%，耒阳市财政提供一定的风险担保。到目前为止，耒阳农商银行已发放农房抵押贷款135笔，金额6089万元，没有出现不良贷款。忧的是，一方面，农户有思想顾虑，怕贷款形成风险后银行会处理自己的房子，同时生意失败了还要丢面子。另一方面，土地证办理难度制约了此项业务的发展。

肖永吉告诉记者，坪田支行正在办理的那4笔贷款，涉及重新测绘等事宜，农户跑了几个月都办不下来土地证。他建议相关部门设立专门的窗口加快办理速度，尽快办证好让农户贷款。

耒阳农商银行信贷管理部副总经理刘小斌也表示了同样的担忧。他认为，当前农房抵押贷款业务发展存在的障碍，就是农场用的房屋土地办证不下，而其实此领域需求蛮大。耒阳有几个家庭农场，办不到集体土地所有权证，只有使用权。农户方面，由于改革因素，也需要重新造表，不动产中心人员人手不够，一下子也办不了。对新型农业经营主体而言，借十几万元解决不了问题，他们大多需要上百万元资金支持，这就让大部分种养大户、个体工商户、大型龙头企业加工业还是贷不到款。

好在利好消息传来。耒阳市江头贡茶一直想贷1500万元扩大种植规模，基地的房屋评估可贷七八百万，原先因为办不到证就解决不了资金问题。最近，江头贡茶负责人刘海坚收到通知说可以办了，他已准备好相关资料，等待尽快成功办证。

“希望扩大新型农业经营主体的支持力度，工业园区企业的土地若都能做抵押，农村死的资产就能盘活了。”刘小斌说。