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近年来，农信社、农商行飞速发展的同时，面临前所未有的挑战：村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等多种形式的农村金融机构数量出现突破性增长;国有控股商业银行和大型股份制商业银行纷纷下沉业务，重新争夺农村市场。

农村金融市场竞争进入白热化，农信社、农商行经营形势日益严峻;曾经引以为傲的规模速度型的发展方式，正在逐渐失效。农信社、农商行如何把握当前的经济金融形势和银行业竞争态势，推进转型升级，实现持续健康发展?

南安农商银行全员创新，用大数据、互联网等新的思维理念，结合全行支持三农、小微，走小额、流动、分散的经营理念，着力在移动金融、互联网金融、大数据应用、应对利率市场化、社区银行等方面发力作为，打开了新形势下的支农工作新局面，成为逆势上扬、稳健发展、并在当地银行业始终保持领先的金融机构。

最近老陈家的梨上了南安农商银行微信的头条，仅一天多就有一万多粉丝关注，想前往老陈家果园购买梨的电话一个接一个打来，老陈家的梨销售一下子就打开了局面。今年梨大丰收，果子也是又大又甜，可在不久前老陈家还为家里梨的销售犯愁呢!老陈说，往常他老伴在靠近果园的马路旁摆个小摊卖，他每天往县城水果摊送个百八十斤的，以这样的速度不知道要卖到猴年马月。

解了老陈家的燃眉之急，又给广大粉丝提供了购买到又新鲜又便宜、质量又有保证的梨这样一则信息，怪不得南安农商银行的微信平台会这么“火”。在权威部门发布的福建财经类微信影响力指数位居前两位，粉丝数量达到了十几万，这对于一个县一级的农村金融中小机构来说可不是一件容易的事情。

南安农商银行在微信平台为客户提供各类增值服务，提升客户体验，客户可以通过微信平台实现业务申请、办理，实现指尖银行业务，无论客户身在何处，只要在手机上轻轻点击，便能够享受到农商银行提供的贷款、申请信用卡等多种金融服务。为了让微信平台更“接地气”，南安农商银行还推出“七彩积分”、“七彩豆”、“七彩支付”等客户积分管理、使用系统，在福建首创微信扫码支付，实现客户积分线下时时消费功能，不断提升客户体验。

创新无处不在，创新无时不有，创新永无止境。一家有活力的金融机构必须要有“创新基因”，将“创新基因”融入团队“血液”，成为企业文化当中不可分割的一部分。

“作为全省农信系统首批转型创新实践示范行社“观察点”，近年来，我行着重从理念机制、金融产品、营销服务、科技支撑等方面发力，不断加大创新力度。”南安农商银行董事长陈文清表示，用大数据、互联网等新的思维理念，结合全行支持三农、小微，走小额、流动、分散的经营理念，着力在移动金融、互联网金融、大数据应用、应对利率市场化、社区银行等方面发力作为，打开了新形势下的支农工作新局面，成为逆势上扬、稳健发展、并在当地银行业始终保持领先的金融机构。

今年上半年，南安农商银行继续保持良好发展势头，存款逆势增长，贷款稳健投放。数据显示，截至4月底，该行存款余额对比年初增长20亿元，达223.35亿元，增幅9.84%，存款市场占比进一步提高达28%，对比年初增长2.55个百分点;各项贷款余额133.87亿元，对比年初增加7.41亿元，其中零售贷款增加5.57亿元，占比75%;存贷款规模、盈利水平、支农力度等主要经营指标均稳居全市21家银行业金融机构首位。

创新无时不有——理念机制再升级

对于农村金融机构而言，要想生存和发展，机制和理念的创新显得尤为重要。“市场瞬息万变，在任何时候、在任何阶段都不可以掉以轻心，任何时候都要有创新的理念。”陈文清表示，农村金融机构支农支小这是个永恒不变的主题，但支农支小需要新理念、新思维，用大数据、互联网等新的思维理念思考支农支小，这个就是一种创新。

陈文清说，农户信息建档工作不经意间让南安农商银行有了大数据，如何用好这个大数据就是一门学问，这个时候就必须将创新贯穿在整个工作工程中了。据介绍，早在2011年4月，南安农商银行已率先在全省开展农户信息建档工作，创新支农体制机制，有效地解决了银行与农户之间信息不对称的问题，弥补了农村征信体系的空白，相当于为当地所有农户建立一张属于自己的“金融身份证”。

在完成前期基础信息收集后，该行于2013年6月再次创新建档模式，率先开展信息建档二期工程。通过信息建档二期工程，实时获取潜在客户、贷款客户精准信息，将贷前调查、贷款授信前移，将贷款调查各项工作落在平时。农户办理小额贷款无需再次进行调查，仅凭一张身份证即可办理，从贷款申请到获得贷款最快只需要15分钟。

今年以来，南安农商银行通过推广移动金融运用，持续推进、优化农户信息建档工作，推出信息建档三期工程，通过研发手机APP信息采集软件，将手机与信息档案库互通互联。该行客户经理只要在手机中下载安装使用该软件，即可通过手机进行农户信息、图片的采集、管理、更新等，实现移动时时建档和无纸化精确建档，进一步优化建档流程、简化建档手续，减轻客户经理负担。实现了由原来的手工建档到移动建档的升级。同时，该软件还具备客户经理下乡现场签到、下乡定位、信息采集地点定位等功能，通过科技手段，督促客户经理强制下乡。在下乡过程中，实时获取、更新潜在客户、贷款客户精准信息，将贷前调查、贷款授信、产品营销、业务办理前移。

同时，该行借鉴农户信息建档模式，开展商户信息建档。把同一市场、同一商圈、同一产业链上的商户联合起来，全面掌握辖内商户的基础信息及在该行各项业务办理情况，最终实现“两个到位”，即业务精准营销到位和客户关系维护到位。并通过加强与工商局、税务局、电力公司等单位的合作，建立更为精准、丰富、完善的小微企业信息库。通过强化对小微企业建档信息的运用，重点筛选资质好、条件优的客户进行营销，逐步优化企业客户质量。

实现大数据应用的升级，扎实开展的农户信息建档一期工程打造基础大数据库，建档二期、三期工程中，进一步强化对大数据的应用，推动精准营销，这只是南安农商银行树立支农支小的新理念的一个有效措施。该行还积极推动实现一体化服务的升级，不拘泥于坐商到行商的转变，充分引入互联网+的思维，打造微信服务平台，推动互联网金融发展，实现线上线下联动服务;实现精细化管理的升级，通过引入FTP系统、管理会计系统建设，主动应对利率市场化，提升精细化管理水平。

创新无处不在——营销服务暖人心

随着城镇化进程加快，农村客户结构将发生改变，其金融需求也将日趋多元化和个性化。陈文清表示，现在的农村客户不仅仅需要存贷款等传统金融服务，更需要现代结算、理财、电子银行、咨询等个性化、专业性、发展型的金融服务，倘若农村金融机构不因时因势进行创新转型，必然出现客户流失、市场丧失的危险。

南安农商银行重视营销服务创新，为提高农村金融服务质量，该行建立了点、线、面相结合的金融服务网络，把优质金融服务带到千家万户。

在全省率先实现基础金融服务全覆盖，通过在全市布设有391个小额支付便民点，率先实现基础金融服务村村通，服务网点行政村覆盖率超过150%;

在全省首推金融流动服务车开展上门服务，通过在全省首推金融流动服务车，打造一支由300多名客户经理、产品经理及客户经理助理组成的专业营销服务队伍，走村入户、进社区、厂区、学校，开展上门服务，延伸服务线;

在全省率先开展网络营销服务，通过搭建官方微信平台，不断丰富微信平台服务功能，实现集信息推广、客户互动、业务申请等为一体的网络服务平台，为客户提供更为便捷的服务。

南安农商银行注重大数据应用，实现智能化客户营销服务。通过建立客户签约查询系统，开展项目批量营销活动等，进行大数据的挖掘、转化和运用，实现客户营销服务精准化、批量化。

建立客户签约查询系统，通过该系统建设，只要输入客户身份证号码信息，即可了解客户在我行各项业务的开办情况，从而进行富有针对性的营销工作;

注重大数据分析挖掘与应用，开展零售业务批量营销活动，通过收集辖内行政机关、电力、学校等企事业单位员工信息，进行分析、筛选，对符合条件的单位进行上门批量营销;

通过农户、商户、小微企业信息档案的数据提取、分析，对每个客户开展精准营销，现已从信息档案库中提取5万多户的目标客户，并对目标客户开展综合、精准营销。

这几年，为进一步提升农村金融服务质量，南安农商银行不断升级小额便民点，打造农村版“社区银行”。根据农村地区发展实际，逐步对小额支付便民点进行升级，进一步发挥小额支付便民点作用，打造农村版“社区银行”。

2014年，已经完成对20个小额支付便民点的升级改造工作，升级后的“福万通金融便民店”对比之前交易笔数增长了近一倍。今年，南安农商银行计划在至少完成60个便民点的升级改造工作，并实现三个“升级”：服务环境升级，对便民点硬件条件进行改造;人员素质升级，使便民点业主成为该行的信息联络员、产品宣传员和业务受理员;功能升级，丰富便民点功能，在突出便民利民的同时，推动各项产品营销和业务发展。

创新永无止境——金融产品精细化

金融产品的创新，需要因地制宜，对产品适用人群要有很强的针对性。南安农商银行积极研发新产品，调整资产负债结构，加强市场细分，实现对新市场、新业务的有效“对接”。陈文清表示，该行围绕当地特色经济，不断创新金融产品，探索打造差异化的业务优势，目前全行已基本形成了较为完备的产品体系，灵活为不同客户量身定做提供金融服务解决方案，有效破解客户贷款难问题。

推出“机械设备按揭贷”，支持企业转型升级，提高生产技术含量;推出专利贷，解决科技型企业无有效抵押物的问题。

依托信息建档二期工程及全省首创的农户、小微企业信息管理系统，不断简化贷款流程，精简手续，推出“容易贷”产品。通过有效简化贷款流程、下放审批权限等方式，缩短办贷时间。让农民20万以下的小额贷款，从贷款申请到获得贷款只需要15分钟，实现贷款像存款一样方便，让农民容易贷，不等贷。

创新推出小微企业“容易贷”，优化小微企业贷款审批流程，将授信与用信相结合，实现贷款审批手续的“二合一”。通过小微企业“容易贷”的推广，小微企业从贷款申请到审批出账最快只需1天时间，有效提升了小微企业的办贷效率。该产品获评为“泉州市金融产品创新与运用二等奖”。

在全省率先研发推出自主理财产品，填补了历史空白，该理财产品还荣获“中国农村金融品牌价值榜十佳创新品牌”称号。

近三年来，基本实现：平均每个月研发推出一项新产品、新方案，现仅融资产品就多达50多项。

同时，南安农商银行不断创新担保模式，破解农村贷款担保难问题。在当地党委政府的大力支持下，通过联合村委、村民，在全省首创农村增信服务公司(村级担保公司)，为辖内农户、小微企业主贷款提供免费担保。通过担保模式创新，为农户、小微企业在该行贷款创造新的担保途径，有效破解贷款担保难的问题。

“融合互联网思维，打造互联网模式金融产品。”陈文清说，以互联网金融发展思维，搭建微信服务平台，研发推出互联网金融产品和服务。目前，该平台已实现产品信息推广、客户互动、业务申请、积分管理等功能，关注粉丝数量超过11万户;七彩联盟商家达到400多家，发展至南平等地区;微信推送消息每月月均阅读量突破100万，相当于每天为客户发放6000多份宣传广告单，影响力不断提升，权威部门发布的福建微信影响力指数榜中，位居全省所有金融机构首位。

同时，在微信平台开通业务办理渠道，提升客户体验，客户通过微信平台即可实现业务申请、办理等，现已完成近万笔业务申请受理。并推出“七彩积分”、“七彩豆”、“七彩支付”等客户积分管理、使用系统，在全省首创微信扫码支付，实现客户积分线下时时消费功能，不断提升客户体验。上线一个月来，已经有数千名客户注册使用“七彩积分”系统，并有近一千多名用户通过“七彩豆”支付实现扫码消费。同时，在省联社电子银行部的牵头下，联合省内其他兄弟单位，跨区域、共同搭建推进微信平台建设，打造全省农信微信服务品牌。目前，已经和南平、三明、泉州等地区10多家行社建立合作关系。

创新无止尽，立足本地，积极顺应农村市场和外部环境变化，谋划顺时应势、主动作为的农村金融发展新思路。董事长陈文清表示，南安农商银行通过创新转型升级，努力实现经营理念由“规模速度型”向“质量效益型”转变、经营模式由传统的“存贷汇”向“综合金融”转变、盈利模式由主要依靠存贷利差向收入多元化转变、服务模式由“柜台型”向“离柜型”转变，真正意义上完成向现代化农村商业银行的蝶变。