核心提示：当前，中国经济进入了以“中高速、优结构、新动力、多挑战”为主要特征的“新常态”;在经济“新常态”下，业务增长乏力、风险多发、利差持续收窄将成为银行业金融机构的“新常态”。如何应对经济和金融“新常态”，农村中小金融机构必须增强战略定力，加快转型步伐，以新转变应对“新常态”。

在这一新形势下，晋江农商银行积极围绕“转型升级”的总体工作要求，秉持解放思想、敢为人先的气魄和永不止步、爱拼敢赢的闯劲，主动对接福建省联社关于推进转型创新的工作部署，用好用活泉州“金改”和晋江建设“金改先导示范区”政策，以转变发展方式为主线，以深化改革创新为动力，加快推进理念和战略、体制和机制、产品和服务、管理和技术、风控和内控创新，推动各项工作实现战略转型、经营转型和管理转型。

从传统产业转型升级到发展战略性新型产业、从咬定实业不放松到民营经济“二次创业”、从经济发展到城市建设、从经济增长到民生和谐，晋江——这个中国民营经济最为发达城市从里到外每个领域都在期待着一场酣畅淋漓的变革。

作为扎根于这样一座城市的农村中小金融机构，气质和这座城市如此的相像，晋江农商银行立足转型创新提质，通过创新变革寻求发展空间，通过转型升级全方位支持三农、小微，通过深耕农村金融市场实现新常态下的跨越发展。今年上半年，该行主营业务做实做大，各项存款余额突破250亿元，市场份额进一步提升，并保持晋江市银行业首位;各项贷款余额接近160亿元，经营规模持续保持全省农信系统县级行社首位。

晋江农商银行通过推进创新转型，小额分散持续推进，业务转型步伐加快，收入结构不断优化，资产质量保持良好，服务体系日益丰富，品牌形象持续改善。获评福建全省农信系统2014年度“十强”行社、首批8家转型创新综合示范行社“观察点”之一、10个五星级精品网点、4个四星级精品网点、12个三星级精品网点，获评2014年度泉州银行业机构小微企业金融服务先进单位，获评晋江市纳税大户企业、文明单位、最佳金融服务品牌、行风评议“好”的金融单位等荣誉称号。

产品创新

向客户需求转型

围绕服务实体经济、服务新农村建设、服务新型城镇化建设、服务生态文明城市建设，针对晋江每个镇、街道都有一个主打产业，针对各个行业不同的商圈、上下游模式，在新、特、优、实上下功夫，通过担保方式、金融产品、服务模式、服务渠道、业务流程等方面创新，推出以年审贷、农房乐、信用船、快易贷等为代表的主打产品。

今年，晋江农商银行针对市政府石结构房屋改造工程推出“建房乐”，针对项目工程融资、海关保函、贸易型保函需求推出“函立贷”，在“车乐贷”的基础上推出个人汽车抵押贷款业务“车立贷”，联合推出晋江首张“五店市联名卡”，在晋江蔬菜批发零售市场试行IC卡闪付业务，在企事业单位开展“赢在食堂”IC卡闪付活动。

晋江农商银行推进产品创新过程中，坚持以市场为中心、以客户为导向，一手抓新产品研发，一手抓已有产品再优化，梳理创新推出“小微”“快乐”“好贷”“菩提”“联盟”“晋融”六大品牌系列产品，实现与市场的无缝对接。

结合收费权客户行业特点和资金需求规律，创新推出收费权质押贷款业务——“收好贷”，并成功发放全省农信系统首笔电费收费权质押贷款;在全省农信系统首推理财产品质押融资业务——“理好贷”，及时解决投资者临时资金紧张的问题，有效提升理财投资者资金流动性和灵活性，是创新融资担保方式的又一有益尝试;针对不同的个人贷款产品采取了差异化的管理流程，成功推出“快易贷”，实现个人贷款办理的渠道多样化、利率自主化、手续简易化、办理快速化;“商乐贷”——通过向竞争力较强的企业进行统一授信，由企业提供保证，向其上下游的经营实体，以贷记卡授信方式用以支持上下游经营实体的合理资金融通需求，进一步满足企业经营中对资金流动性的需求，使企业日常资金使用及管理更加便捷化，满足实际生产经营需要。

创新推出委托债权投资业务，晋江农商银行首笔委托债权投资业务“福万通·菩提1号”成功在海交中心挂牌，并由合格的投资方摘牌，帮助企业实现融资4000万元。创新推出小鱼卡及联盟商户，携手晋江小鱼网，创新推出小鱼卡，并配套建立商户联盟，持有小鱼卡客户即可享受服务涵盖我行的优质金融服务、福万通联盟商家折扣优惠、晋江小鱼网会员身份等配套服务，实现“一卡在手生活无忧”的极简生活理念。创新推出“菩提金”代理贵金属业务。

晋江农商银行大力推进产品再造。优化“年审贷”，在贷款对象上，由原先的小型、微型企业扩展至中小微型企业、个人经营户及个体工商户，范围进一步扩大;在贷款额度上，把单户授信的最高额度由500万元提升至2000万元;在提升审批效率上，我行规定年审制贷款的审批权限按照我行现行贷款审批权限设置，在年审时尽量简化年审手续，下放年审审批权限等。

优化农房抵押贷款创新推出“农房乐”，及时梳理改良原有农村住房抵押贷款，创新推出升级版农村住房抵押贷款“农房乐”，致力于满足辖区内农户、农村个体工商户的生产经营需求及购买汽车、大额耐用消费品或住房装修、度假旅游、教育助学等家庭或个人消费。优化计生小额贴息贷款创新推出“育乐贷”，重新梳理计生小额贴息贷款流程，成功推出“育乐贷”落实计划生育帮扶政策，切实履行社会责任，开创了该行计生扶持工作的新局面，有效提升我行的形象。优化农村青年创业贷款创新推出“金翼贷”，梳理原有农村青年创业贷款，携手晋江团市委、保险公司联合推出以政府产业政策为导向，以银行贷款投入为基础，以保证保险为保障的“青年创业”合作贷款体系及配套产品“金翼贷”，通过单列5000万元贷款规模，将支持对象放宽至入驻晋江创业的外地大学生，拓宽担保方式，贷款利率减少上浮10%等优惠措施做实青年创业服务。

科技创新

向智能协同转型

晋江农商银行围绕管理提效、服务提质、降低成本要求，在福建省联社的指导支撑下，组建科技研发团队，先后自主研发自助设备流水无纸化管理系统、清算资金监测系统、网银调额系统、电子银行营销登记系统、福农通与POS电子审批系统、大宗交易系统、资金存管结算业务系统、线上申贷、微上网等多个营销、管理科技系统，形成特色的智慧营销平台。

具体说就是将新技术应用与需求相结合，建立了营业网点微上网、营业网点精准营销、微信营销系统、移动营销系统、线上申贷系统、POS电子审批系统、营业网点能效诊断等一系列的“智慧产品”。

营业网点微上网。“微上网”是该行融入社区，服务新老客户，便民利民的一项新举措。本行客户通过手机微信，利用本行营业网点提供的免费WiFi，在辖内一百多家营业厅实现无线上网，客户在本行营业厅可以办理手机银行业务，也可以在排队等候期间手机上网冲浪。在信息安全管理方面，通过微信号+客户号+手机号+本人姓名+短信等环节进行认证梆定，既确保上网身份的安全认证，又便利了客户的上网体验。

营业网点精准营销。利用排队机刷卡取号，在实现排队机按顺序接待客户的基础上由大堂经理、柜面柜员当即识别出客户的类型和产品推荐情况，合理引导客户至相应服务区域，针对优质客户指定专人实施精准营销。结合微信服务号排队、排队机管理系统的参数维护调整，设置若干不同的场景，包括优先队列、普通队列、延时队列、要客队列等，分时段分窗口设置与服务队列的相应关系，及时调整叫号顺序，摆脱以往的单一叫号模式。

微信营销系统。微信营销是该行基于互联网时代直销银行模式的一种网络营销方式。客户通过该行微信公众号可以实现申办贷款、申办信用卡、申办POS商户入网、预约大额取款、调整额度等业务。联盟商户可通过我行微信公众号推送营销活动、商品信息，推广自己的产品，从而实现点对点的营销。

移动营销系统。为了开拓市场，支持该行客户经理走出去，进村入社区，进走商圈、农户中间去发展业务，我行建立了移动营销系统。客户经理在外出拜访或工作时只需带上智能手持终端(智能手机或平板电脑)，就能够随时随地实现业务办理、信息查询、地图查看等功能。

线上申贷系统。基于智慧营销平台开发了“线上申贷”系统，客户可通过以下多个渠道在线申贷：微信公众号、门户网站、4001896336客户服务电话、小额支付便民点等渠道。

POS电子审批系统。开发POS业务电子审批系统，实现POS特约商户、福农通商户机具申办流程化、电子化管理，减轻了工作人员劳动强度，提升了营销服务品质和效率。

营业网点能效诊断。我行基于智慧营销平台，测算出每个网点、每个柜员的业务交易量，分析交易结构，根据网点的具体能效，合理配置网点前中后台柜员;分析网点业务结构、收入结构，合理配置营销销售人员，判断营销长短板，得出网点诊断与决策建议。对网点和柜员的现金、非现金、电子渠道、ATM渠道等金融交易量进行分析，扩展到对网点全金融交易量结构的统计分析，最终力求科学准确的评价营业网点效能指标和绩效贡献度。

管理创新

向高效合规转型

晋江农商银行按照“高风险长流程、低风险短流程”思路，推进规章制度、设备管理、业务程序等领域的流程再造，打造制度完善、管理一流、程序合规的流程体系，提升服务效能。加强制度建设，根据内外部环境变化、经营管理需求，先后建立、完善各类规章制度66项，从纵向上形成章程政策、管理办法、操作规范三个层级，横向上涵盖了公司治理、战略管理、业务经营、管理活动、支持保障、监督评价等各个方面，确保内控制度日趋规范，全员合规意识和制度执行力进一步提升。

实现自助设备流水无纸化。建设自助设备流水无纸化系统，在福建全省农信系统率先实现自助设备流水无纸化管理，不仅减轻了设备管理人员的负担，摆脱过去繁杂的流水纸更换、归档、保管等工作，同时解决了设备缺纸停机、流水打印机故障等问题，有效提高了设备不间断服务的能力。目前在该行部分营业网点试点并已通过省联社验收，覆盖ATM、CRS两种设备，即将进行全辖更新推广。

推进审计流程电子化，该行以二代审计系统上线为契机，建立和完善涵盖查前分析、项目立项、现场检查、问题反馈、督促整改、责任追究以及审计资源利用等内容的全流程审计管理机制，依托审计系统的电子化工作平台，逐步实现稽审工作流程电子化。推进薪酬考核科学化，建设资金内部转移定价系统(FTP)、成本分摊系统，全面提升成本费用、资金定价精细化管理水平，提升网点绩效考核的准确性、公平性和有效性，促进绩效考核办法有效调动全员积极性。

创新队伍管理方式，在原有工种基础上，通过外聘及富余人员分流等方式建立营销助理、收单业务管理等新型团队，强化产品营销和收单业务管理维护;创新机构管理方式，试行18个分理处直辖管理并筹备升格为支行。改变以往分级签订责任状做法，由总行与全辖营业网点签订责任状，推行扁平化管理。在机关实行平衡计分卡考核，从财务角度、客户角度、内部营运、学习成长进行全方位考核机关员工，提升员工管理科学性;建立实行信贷业务办理效率及转贷效率考核通报制度，着力提升阳光服务效率;出台《内部资金转移定价管理办法》，在年度经营绩效考核体系引入“模拟利润”指标对各分支机构实施考核，并按月制定发布FTP指导价格，作为各业务条线利率合理定价的重要参考依据;实行个人银行结算账户集中报备及反洗钱可疑交易分析排查集中处理，提升网点服务效能。

服务创新

向高效便捷转型

晋江农商银行以普惠金融着力点，逐步构建起集营业网点、自助设备、电子银行、小额便民点、金融流动服务车“五位一体”服务网络。优化营业网点布局，稳步有序推进南安支行、台商投资区村镇银行等2家异地机构筹建工作，试行分理处直辖管理，拓展发展空间，缩短服务链条。加大自助设备布设力度，今年以来新增自助设备服务区15处，全辖自助设备服务区达到156处，自助设备覆盖率达到100%。创新推出微信公众号服务，目前微信平台订阅量已突破7万户，正在日益成为我行业务宣传、办理和形象展示的新窗口。

打造小额便民点与福万通金融服务便民站并存的农信版社区银行。至2014年末小额支付便民点总数达284个，同时根据市场需求变化，适时将小额支付便民点升级为福万通金融服务便民站，进一步丰富服务功能。创新推出流动金融服务，投入使用流动金融服务车，深入辖内工厂、学校、农村、社区等，现场为客户办理新农保卡、银行卡、网上银行、手机银行等非现金业务，为群众提供上门金融服务，打通金融服务“最后一公里”。

据介绍，晋江农商银行投入使用流动金融服务车，计划利用三年时间、不间断走遍全辖389个村、社区及主要企业、工厂、校园、商圈、工业园区、繁华路段，扎实做好金融知识和金融服务下乡工作，今年计划完成100个村、社区的下乡活动。推出三合一的自助机具快易收，发行金翼卡、小鱼卡、五店市联名卡等特色银行卡，推出微信服务号、订阅号服务，积极拓展IC卡行业运用和收单业务，创新电子银行服务体验;开通网站、微信申贷渠道和4001896336客服热线，实现“微上网”网点全覆盖，打通门户网站、微信公众号、客户热线、小额支付便民点、营业网点五大渠道。