福鼎联社理事长蔡永钦(中)在基层调研。

近年来，福鼎联社大力扶持地方经济发展，取得显著成效。图为福鼎市海带种植大丰收。

几年来，福鼎联社积极履行社会责任。图为福鼎联社柜台营业员热情为农民办理助农补贴业务。

福鼎市，位于福建省东北部，与浙江温州毗邻，是闽东南地区通往浙江乃至长江三角洲的“北大门”。这里的茶叶、四季柚、水产品、槟榔芋、蘑菇等农副产品远近闻名，在福鼎市农村信用合作联社(以下简称“福鼎联社”)的大力扶持下，当地特色农业快速发展，目前已有农业龙头企业36家，农业产业化经营组织536个。不仅如此，福鼎联社还对当地石材、皮塑、泵阀、医药化工等新兴产业给予了支持，成为区域经济发展的有力助推器。

也许很多人不曾想到，2005年以前的福鼎联社在福鼎市的金融机构中还并不起眼。2006年开始改制为统一法人社后，福鼎联社建章立制强化管理，坚持改革发展与合规经营并重的原则，坚持一手抓改革发展，一手抓内控管理，有效促进各项业务的稳步健康发展。如今，该联社已发展成为当地规模最大、网点最多、实力雄厚、服务优质、信誉卓著的综合性金融企业。

福鼎联社在不断壮大自身规模，提高市场占有率，为广大市民提供多样性金融服务的同时，倡导企业经营理念———“福鼎农村信用社是福鼎人民自己的银行”， 积极履行社会责任，回馈社会、百姓。如今，福鼎联社勇于承担社会责任的企业形象，在当地家喻户晓、深入人心。

区域经济发展助推器

“福鼎的茶叶、海产品等支柱产业是我们的主要扶持对象。”福鼎联社理事长蔡永钦介绍，他们对不同区域不同产业采取了不同的策略，开发出不同的金融服务产品。

福鼎联社对当地各乡镇、城区进行认真调查研究后发现，背山面海的特殊的地理环境使各乡镇的经济发展模式差异极大，如果在各网点开发统一的金融服务产品，将无法适应当地的实际情况。于是，他们将福鼎分为了纯山区、半山区、纯沿海、半沿海、工业区、城区等6种区域模式来分别研究，并针对每种区域经济特色，分别开发不同的业务产品，受到了当地企业一致好评。

因地制宜一社一策 白茶产业是福鼎市的一大支柱产业，该市现有茶园面积20万亩，年产量1.5万吨，茶叶企业500家，毛茶产值4.5亿元，而其中点头镇至少占了一半。

为了促进白茶产业发展上轨道、上规模，近两年来，福鼎联社在茶产业发展最好的点头镇开发了“白银针贷款”，根据茶产业经营生产的特点，制定贷款周期、担保方式、贷款额度、还款方式，受到茶农和茶叶企业的热烈欢迎。

2006年开始，福鼎联社以茶产业为试点在点头镇推出农业企业联保贷款。农业企业联保贷款是以企业法人为担保基础，几家农业企业在联保范围内承担连带责任而发放的贷款。经过几年来的实践和研究，农业企业联保贷款已成为福鼎联社一款十分成熟的业务产品。

截至目前，福鼎联社累计发放农业企业联保贷款86笔，金额合计1.36亿元，确实解决了农业企业贷款担保难的问题，推动了福鼎农业产业化发展，做大做强了该市茶叶、食品等优势产业，优化调整了农业产业结构。

福鼎市秦屿镇依托得天独厚的地理位置，大力实施“海洋富镇”战略，吸引了一大批“船老大”在该镇“安营扎寨”。但钢板船舶造价昂贵，一些“船老大”因缺少资金无力购买。

福鼎联社适时推出的船舶抵押贷款业务，解决了“船老大”的难题，促进了该镇渔业捕捞业和船舶运输业的发展。截至目前，福鼎联社累计发放船舶抵押贷款3800万元。

沙埕镇南镇村位于福鼎出海口，自古是福鼎的渔业重镇，但是2005年之前南镇村渔船全都是老式的捕捞船，只能在近海捕鱼，产量低、成本高，致使该村渔业捕捞业大而不强，村民收入一直徘徊不前。

2005年，南镇村渔民通过学习外省(市)的经验后发现，使用远洋灯光捕捞渔船进行捕鱼具有时间短、产量高、成本低、作业安全的优点。但这种渔船造价很高，一艘远洋灯光捕捞渔船需初期投入成本150万元，这对该村渔民来说是一笔巨额的资金。在南镇村民举债无门之时，福鼎联社及时伸出援助之手，以农户联保的方式，4户为一组，每户贷款5万元，共为180户渔民贷款900万元，扶持制造了45艘远洋灯光捕捞渔船。这些渔船的投入使用使该村渔业走出了一片新天地，南镇村渔民们快速走上了小康之路。

前岐镇是福鼎市的网箱养殖大镇，该镇共有海上网箱养殖上万口。为了支持该镇的网箱养殖业，2007年，福鼎联社推出了海域权质押贷款，养殖农户将海域使用权作为债权担保，向农村信用社申请贷款。该贷款是一种权证质押贷款，解决了无固定资产可抵押的农户的融资问题。该贷款一经推出，就在前岐镇引起了轰动，它对助推该镇养殖业的发展起到了重要作用。

创新农民专业合作社贷款模式 近几年来，农民专业合作社在福鼎市蓬勃兴起，已经成为重要的农村市场主体，对促进现代农业建设、社会主义新农村建设和促进农民脱贫致富发挥了重要的作用。

经过对农民专业合作社的认真调研，福鼎联社发现，由于经营品种、生产周期、生产方式、人员结构、地域等条件的差异，各个农民专业合作社之间千差万别，采用一刀切的信贷支持模式将会出现“水土不服”的情况，不能促进它们的健康快速发展。

福鼎联社选取了其中61家管理规范、经营良好的农民专业合作社作为重点支持对象。对于这61家农民专业合作社逐个进行摸底调查，根据它们的经营管理模式，将它们分为4种类型，并拟定了4套信贷扶持方案，进行分类扶持。3年来向这些农民专业合作社及其所属农户发放贷款共279笔，金额1.89亿元。

这4套扶持方案分别为：一是通过社员联保，支持农民专业合作社;二是农民专业合作社为成员担保，社员共享合作社资源;三是农民专业合作社贷款，其他公司担保模式;四是“合作社+农户+基地”的三方共赢模式。

在信贷资金上大力扶持的同时，福鼎联社也心贴心、手拉手地帮助农民专业合作社健全内控制度，提升管理水平。在福鼎联社的帮扶下，福鼎农民专业合作社走上了良性的发展轨道，各项功能逐渐完善，现已能为社员提供多种服务：组织采购、供应广大社员所需的种、养殖材料，组织收购、销售广大社员所生产的产品，引进农业新技术、新品种，开展技术培训、技术交流、技术咨询，提供贷款担保，赊售各类大型农业生产用具等服务。

福鼎联社农民专业合作社贷款模式已取得了明显成效，形成了农信社支持农民专业合作社发展，农民专业合作社带动社员致富的农村经济新格局，实现了社员增收、农信社增效、合作社发展的“三赢目标”，谱写了信用社支持农民专业合作社发展的新篇章。

扶持当地特色产业 福鼎白琳大嶂山的玄武岩呈墨黑色，色调凝重高雅，是全国罕见的高级建筑板材，被国家建材总局命名为“福鼎黑”。由于“福鼎黑”的开发利用，这里的石材产业随之快速发展。

“我做石材生意十几年，生意遍布全国各地，一年产值可以做到七、八千万元，可以说非常的忙碌。虽然忙，只要是福鼎联社找我，我就一定会来。”福鼎市金磊石业有限公司董事长张成金接受《农村金融时报》记者采访时说，福鼎联社对他们的支持力度很大，没有农信社的支持就没有他们的今天。

张成金说，1991年他在福鼎联社贷了20万元，和几个朋友一起做石材生意，后来规模做大了资金需求也随之变大，农信社就加大对他的贷款授信额度，发展比较顺利。在福鼎，像张成金这样的例子非常多，随着福鼎市石材产业不断发展壮大，越来越多的人走出当地、走向全国，该产业的产值达到数十亿元。

建章立制强化管理

近年来，福鼎联社强化内控管理，先后制定了多项内部管理规章制度，覆盖各类决策程序、各项业务流程、各级管理人员和每个员工，初步建立了“事前有防范、事中有控制、事后有监督”的内部控制体系。

2010年以来，为了进一步强化和推动 “三个办法、一个指引”贷款新规的贯彻落实，真正实现各项业务经营工作的稳健合规发展，福鼎联社对整个信贷流程进行了改造，并出台新的贷款操作规程和实施细则，明确了各个岗位职责，使福鼎联社信贷领域风险防控工作得到了有效加强。

今年以来，福鼎联社更是不断完善柜台内控制度建设，明确柜台各岗位职责，完善各项业务管理制度，同时加强稽核检查，杜绝违规现象，实现了稳健经营：一是制定了《福鼎联社主办会计及后督岗岗位职责》，明确了主办会计及后督岗岗位职责，使该联社各岗位人员的权责更加明晰，内控制度执行力得到了极大的提高;二是规范了内外对账管理，为使福鼎联社内外往来账务核对操作的正常化、规范化、制度化，根据银监会防范操作风险“十三条意见”和强化内控建设“十个联动”等要求，该联社制定了《福鼎联社内外对账管理办法》，对内外对账的时间、方式、内容、人员等事项进行了具体规定;出台和完善了柜员管理制度、印章管理职责、对账制度、空白凭证管理制度等;认真做好存款风险排查工作，开展财政账户风险专项排查工作;制定了《福鼎联社突击替岗工作制度》，择优选聘2名员工作为突击替岗员，并通过培训和轮岗，使其成为多面手，今年以来共突击替岗12次，涉及各个岗位。

为了加强贷记卡业务的管理，有效控制信用风险，福鼎联社坚持审慎发卡原则，出台了多项措施防范贷记卡业务风险：一是根据福建省联社福万通贷记卡管理办法结合福鼎实际情况，制定了福鼎联社福万通贷记卡管理办法以及福万通贷记卡岗位责任、福万通贷记卡资料保管制度、发卡对象准入条件、担保函、福万通贷记卡回访记录、客户信用评分表、金卡条件、额度调整条件等相关规定，防范和化解福万通贷记卡风险;二是将福万通贷记卡视同贷款管理(严于贷款)，并制定、落实相应责任制度，要求各网点经办人遵循“了解你的客户”和“了解你的业务”的原则审慎办卡，并确保“亲访亲签”，对申请人有效身份的确认。同时将申请人的信用记录作为是否办卡重要依据。

抓党建促发展 2011年，福鼎联社共有7名党员分别获得了省直机关优秀党支部书记、全省农村信用社优秀党支部书记、优秀党务工作者和优秀共产党员的殊荣，福鼎联社第二党支部被评为全省农村信用社先进基层党组织。这些荣誉的取得是福鼎联社长期注重党建工作的结果。

近年来，福鼎联社党委以创先争优工作作为党建工作的重点，不断创新工作方式：一是开展“五比”先锋活动。将创先争优活动向基层延伸、向深度发展、向员工拓展;二是开展党员公开承诺。根据省联社党委部署，福鼎联社全体党员均作出了公开承诺，并进行了公示。福鼎联社党委制定了有效的保障措施督促党员履行承诺;三是今年以来，福鼎联社以“解放思想、敢为人先、勇创实干、跨越发展”为主题，以争当实践科学发展观的排头兵为目标，在全辖开展了“解放思想、力求先行”大学习大讨论活动。截至目前，共举办学习班13期，对党员和积极分子进行了全面的政治思想教育;四是福鼎联社十分重视发展新党员工作，6年来，共发展新党员16名。同时，福鼎联社严把入党关口，坚持和完善发展党员公示制度，对吸收的每一名预备党员均张榜公示，征求广大群众意见，保证党员的质量;五是开展“创先争优、建功立业”主题实践活动，制定了实施方案，要求全市农村信用社以党建促发展，建立起“上级服务下级，科室服务基层，全辖服务客户”的服务理念，在做好日常服务的同时，创新服务理念，在为福鼎人民架起小康之路的同时，实现农村信用社的腾飞。

打造学习型组织 蔡永钦介绍，在全辖范围内开展“创建学习型组织、争当学习型员工”活动，组织形式多样的业务培训、管理理念培训，员工素质和幸福感不断提高。同时福鼎联社优化人员结构，提升员工素质，形成“人才聚、企业兴”的良好局面。

2005年，福鼎联社在职员工，大学以上学历46人，占比为22%，员工素质不高严重阻碍了福鼎联社的发展步伐。为了迅速改变这种情况，提高员工素质，该联社提出了两手抓的方针，一方面大力招收大学生，增加新鲜血液;另一方面“盘活存量”，在全市员工中树立终身学习的理念，鼓励员工参加职称考试、学历教育和银行业从业资格考试，营造全员学习的氛围。

同时福鼎联社开办本科班，聘请福建金融管理干部学院教授前来授课。截至目前，本科班为福鼎联社培养了45名员工，使该联社员工的素质有了一个质的飞跃。

目前，福鼎联社全辖 288名在职员工，大学以上学历215 名(其中硕士3名)，占全市员工的 75%，共有73名员工拥有中高级以上专业职称。

加强队伍建设 据蔡永钦介绍，福鼎联社力求做到岗位与职责、报酬与贡献的统一;实行信用社二次绩效分配，做到薪酬分配向一线员工倾斜、向业绩突出者倾斜，提高员工劳动待遇，调动员工积极性;关注员工成长，逐步建立了公平、公正的晋升制度，确立了“能者上、平者让、庸者下”的用人机制，形成了人心向上、人心思进、心齐劲足的和谐氛围。

据了解，近年来福鼎联社牢固树立事业兴衰在于用人的观点，坚决冲破论资排辈、求全责备、平衡照顾的思想束缚，打破旧的用人框框，做到资历与能力并重，以贡献论英雄，凭实绩用干部，引入“优胜劣汰”竞争机制。同时，通过教育、引导、激励等方式，鼓励员工创造性地工作，激发员工内在潜力。

近5年来，福鼎联社经过认真考核，提拔了多名30岁左右的年轻干部到基层社担任主任，这些年轻干部全都表现出了优秀的工作能力，促进所在信用社各项业务迅猛发展。

完善绩效考核机制 蔡永钦表示，福鼎联社十分重视绩效考核机制的修订，针对当地各乡镇经济发展模式和水平差异极大的实际情况，在认真调研的基础上，把考核机制做精、做细、做实。根据各信用社所处位置，为每个信用社制定了一个合理的考核标准，考核标准涵盖了存贷款规模、市场份额、不良贷款率、发卡量、中间业务、企业基本户开立数量等各项指标，使各信用社都有一个经过努力可以达到的奋斗目标。

同时，福鼎联社每年还根据实际情况不断完善绩效考核机制，在每年的年终工作会议上，各信用社主任畅所欲言，对考核机制提出自己的想法和建议，根据各信用社主任的建议，福鼎联社对不合理的部分及时纠正。这些做法使该联社的考核机制能够不断与时俱进，为业务发展提供源源不断的动力。

践行社会责任

今年刚考入闽江大学的王潇潇，顺利拿到了生源地助学贷款，终于圆了自己的大学梦。王潇潇的母亲常年卧病在床，父亲在当地汽车站边上开了一家小吃店，家庭十分困难。两年前，她姐姐王静考上大学也申请了生源地助学贷款，姐妹俩在福鼎联社的帮助下都上了大学，这在当地传为一段佳话。

据了解，为保证新学期生源地助学贷款顺利发放，福鼎联社积极和教育局等当地相关职能部门沟通，早部署、早安排、早落实，使困难学生都能及时领到助学贷款资金，不让大学生因贫失学。截至目前，该联社助学贷款余额4024万元，笔数7756笔，受到了宁德市教育局和福鼎市委、市政府的嘉奖。

同时，福鼎联社坚持实施生源地助学贷款优惠措施，解决贫困生的后顾之忧：一是生源地助学贷款的期限均为10年，减轻了贫困生家庭的还款压力;二是贷款执行基准利率，减轻贫困生家庭利息负担;三是生源地助学贷款免担保，设身处地为贫困生着想，解决了他们贷款担保难的问题。

畲族在福鼎有着悠久的发展历史。为了帮助畲族同胞发展生产、脱贫致富，今年以来，福鼎联社在信贷规模十分紧张的情况下，全力保证少数民族贷款的投放。目前，福鼎联社累计发放少数民族贷款2791万元，扶持了208户畲族农户发展生产，涉及24个行政村，促进了水果、茶叶、蔬菜、大棚架葡萄、槟榔芋、绿麻竹、生姜、细刀豆、白琳柿、美国脐橙、花卉、弹涂鱼、紫菜等种养殖业的发展。

蔡永钦表示，福鼎联社始终坚持以小额贷款为载体，以金融产品和服务方式创新为动力，想农民之所想，急农民之所急，积极承接各类政策性优惠利率贷款。截至目前，福鼎联社共开办了少数民族贷款、扶贫贷款、救灾贷款、阳光助学贷款、下岗再就业贷款、巾帼创业贷款、二女户贷款、生源地助学贷款、生猪生产贷款、双带贷款等10种政策性优惠利率贷款。

群众眼中的“道德榜样” 据了解，近年来福鼎联社在取得不俗业绩的同时，饮水思源，牢记着当地政府和人民对其的帮助，心为社区所系，情为“三农”所牵，积极履行各类社会责任。

福鼎联社一直积极承办各类代收代付服务，水电费、保费、税收、交通罚款、农村合作医疗保险基金等代收代缴和工资、种粮直补、扶贫补贴、救灾补助、燃油直补、家电下乡补贴、农村低保、烈士军属补贴等代付业务早已遍及全市26个网点，全市城乡人民都能在自己的乡镇或社区享受到方便快捷的服务。

目前，福鼎联社平均每年免费办理各类代收代付款项近2亿元，业务笔数近60万笔(相当于10个员工1年的工作量)。2011年，福鼎联社为支持社保工作，改善民生，免费提供金保工程建设、社保卡制作及社保卡读卡器，各项投入高达802.36万元。

同时，福鼎联社大力开展“金融三下乡活动”、“银行卡推介活动”、 “打造绿色金融，构建和谐社会”、“反假货币宣传活动”、 “反洗钱宣传活动”等各类金融知识宣传活动，为全市城乡人民普及金融知识、防范假币、了解各类金融服务开辟了新渠道，起到了极好的效果。

由福鼎联社赞助举办的“庆元宵灯谜展猜活动”、“农信杯福鼎白茶茶艺大赛”、“ 农信杯书法篆刻展”等文艺活动，弘扬了中国传统文化，丰富了市民的文化生活，提高了福鼎白茶的品牌效应;多次捐款帮助全市贫困村修桥铺路建校，帮助重灾户、贫困户渡过难关;支持民生工程建设，为自来水公司提供贷款1460万元，支持其更新设备，为市民提供放心水。

对接政府服务社会 2009年9月3日，福鼎联社与福鼎市行政服务中心建设工作领导小组正式签订为期5年的合作协议，成为福鼎市行政服务中心惟一指定的金融机构入驻网点。

为了规范提供行政事业性费用代收业务，提供一站式服务，该联社专门在福鼎市行政服务中心设立玉龙信用社，营业面积达300平方米;设立服务窗口，为行政登记、许可、审批、土地拍卖招投标、土地出让、建设工程招投标所涉及的收费项目等行政事业性款项的代收业务提供专门服务。行政服务中心的建设进一步规范了行政事业性收费管理，实行“一个窗口收费”、“票款分离”、一次性收费、一站式服务，为福鼎市民提供了方便快捷的各项行政服务。

同时，为切实加快推进福鼎市秦屿小城镇综合改革试点工作，充分发挥农村信用社在新农村建设中的积极作用，2010年8月，福建省联社宁德办事处与福鼎市人民政府签订《秦屿小城镇综合改革试点建设金融合作备忘录》，福鼎联社负责具体实施落实。计划在2010年-2015年间向福鼎市人民政府提供10亿元人民币的意向性信用额度，并据秦屿小城镇建设方面的进展情况，优先配置信贷资金与信贷规模，全力支持秦屿镇实施小城镇综合改革试点建设，促进地方经济发展。

福鼎联社在不断壮大自身规模，提高市场占有率，为广大市民提供多样性金融服务的同时，千方百计拓宽收入渠道，不断增强盈利能力，为地方财税收入的增长贡献了一份力量。6年来，福鼎联社共交纳各种税收近2亿元，成为当地名符其实的“纳税大户”。

目前，福鼎联社已向秦屿小城镇基础设施建设发放了近1亿元的对口信贷资金，同时，在合规的前提下简化信贷手续，提高办事效率，提升金融服务层次，为试点建设工作的开展提供了强有力的金融支持。