门脸变了，服务好了，农户们这样评价自己常去的农信社。但他们或许还不太清楚，事实上农信社经历了一场从内到外的革新。从合作制到股份制，从资不抵债到资本充足，从单一信贷产品到多种支农模式，从传统储蓄到网上银行，农信社散发出现代气息。经过近几年的深化改革，农信社终于翻开了崭新的一页。

甩掉重包袱

“唉……包袱太重。”一位农合行董事长在接受记者采访时，微微有些遗憾。他告诉记者，他们行这几年发展势头很好，但是由于消化历史包袱，影响了整体水平。

历史包袱沉重、资产质量差，曾是制约农信社发展的一个顽疾。不治愈顽疾，发展难以进行。经过近几年的深化改革，历史包袱逐渐消化，很多资不抵债的农信社发生了翻天覆地的变化。

近日，海南省农信联社举行了5周年庆典大会，贺信纷至沓来，海南农信人尽情享受着改制带来的喜悦。2007年8月10日，海南省农信联社挂牌成立，叩开了海南农信社改革的大门，同时，也叩开了人们忐忑的心门。因为当时的海南农信社资产质量全国最差、历史包袱最重，是全国最后一个参加改革、最后一家挂牌的省农信社。

自挂牌开始，海南省联社就把完善内控机制作为改革稳步推进的基础。他们采取了各种措施，从严格执行大额贷款报备制度到改善薪酬业绩激励机制;从信贷人员异地交流到加强社会监督，海南省农信社构建了激励有效、约束到位、奖罚分明的内控体系，重新搭建起适应农村金融发展内部管理的基本框架。

自此，海南省农信社新增不良贷款率一直牢牢控制在2%以内。然而，以往积累的不良贷款依旧压得海南农信社喘不过气，必须扔掉这一重壳。在当地政府和多个部门的支持下，该社在全省掀起“清收风暴”，收回了党政机关、企事业单位及公职人员、农村“两委”干部等拖欠贷款本息上亿元。

消旧控新增的这一举措，取得了良好效果。连续4年，海南省农信社的资本充足率提高、不良贷款率下降等指标进步度在全国农信系统排名第一。今年上半年，该社的不良贷款率首次降至5%以下，拨备覆盖率首次达到150%以上，存量包袱总体得以消化。

那个5年前还在全省金融机构中排名倒数第一的海南农信社，如今已经大大变了样。截至7月底，该社总资产达到929.8亿元，存款余额为578.5亿元，贷款余额为354.5亿元，分别是5年前的6.25倍、5.37倍和6.28倍。存款、贷款市场份额分别跃居全省第五和第二位。

改制让多家农信社甩掉沉重的包袱，从步履蹒跚的老人变成了活力四射的青年小伙儿。资产规模大了，质量高了，截至今年6月底，全国农信社不良贷款率已经降到5%的标准以下，达4.7%;资本充足率为10.8%。

迈向股份制

“我们已经着手准备了。”上述农合行的董事长被问起是否有组建农商行的计划时，回答得很干脆。

像这家农合行一样，很多农信社和农合行都在努力往农商行迈进。事实已经证明，只有“股份制”才是惟一的选择。

2010年11月9日，银监会明确规定，全面取消资格股，加快推进股份制改造;用5年左右时间将农村合作金融机构总体改制为产权关系明晰、股权结构合理、公司治理完善的股份制金融企业。今后不再组建农村合作银行，符合农村商业银行准入条件的农村信用联社和农村合作银行，应直接改制为农村商业银行;暂不符合条件的，要尽快将资格股全部转换为投资股，并改制组建为股份制的农村信用社。

这一规定表明股份制将全面取代合作制，它加速了各地农信社向农商行改制的步伐。农信社逐步清退以合作制为特征、“入股自愿、退股自由”为标志的农村信用社老股金，重新募集以股份制为特征、承担风险责任、不得自由退股的新股金，引进了一批具有战略投资意识的投资者。

截至2010年，全国已组建农商行85家;截至2011年9月末，全国共组建农商行134家;而到今年6月末，全国已组建农商行达到247家。

在组建农商行方面，江苏省农信社一直走在前列。截至去年底，江苏省78%的农信社已经改制成农商行，银行类机构总数达49家，其中4家农商行IPO申请已经获银监会批准。2012年陆家嘴论坛发布了“2011中国金融500强”榜，江苏省农信系统有8家农商行入榜，在全国各省份中入榜的数量最多。

今年7月中旬，赵县农村信用联社股份有限公司正式挂牌开业，成为河北省首家股份制农村信用联社。8月初，新乐市农村信用联社股份有限公司开业;永年县农村信用联社股份有限公司获批筹建，昭示着河北省股份制信用社改制进展顺利。

随着股份制改革的深化，一些人担心股份制会因为股东利益最大化，而削弱农信社支农的力度。但是，农商行和股份制信用社自成立之日起，仍坚持服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济的市场定位。他们在扩大自身资产规模的同时，也加大了对涉农资金的投入。

以福建为例，截至6月底，福建省农信社涉农贷款余额1242.64亿元，比年初增加140.36元，增长12.73%，上半年76.95%的新增贷款用于涉农;小微企业贷款余额411.38亿元，比年初增加55.70亿元，增长15.66%。今年以来，该社已累计发放2966笔、金额3.24亿元，余额7.9亿元，主要投向大棚果树种植、园艺栽培等领域和项目。

虽然，目前对农信社改制还存在很多争议和分歧，但正是争议和分歧的存在，保持了改革的活力和动力。