近年来，农行重庆梁平七桥支行紧紧围绕“服务三农”和实施县域蓝海市场战略，积极推进以惠农卡为载体，以农户小额贷款为推手的工作措施，在较好解决农民资金需求的同时，有效保障了农户小额贷款资金安全，实现了社会效益和自身效益的有效结合。截止2010年11月末，农户小额贷款授信776户，授信额1653万元，已用信323户。2009年至今累计发放农户贷款306笔金额1204万元，累计收回113笔金额418万元，贷款余额826万元，无一笔不良，无一笔欠息，贷款到期收回率达100%。该行的主要做法是：

一、加强宣传，完善机制

2009年以来，该行认真传达、贯彻落实上级行服务“三农”工作的精神，进一步统一了全行员工的思想，使大家充分认识到了服务“三农”的现实意义和深远意义，并积极主动投身到“三农”工作中去，该行专门安排一名长期从事信贷工作、经验丰富、原则性强的同志担任三农客户经理，专职负责惠农卡业务的办理和农户小额贷款受理、调查、发放和贷后管理工作，以积极稳妥推进三农业务发展。

与此同时，该行为适应“三农”工作的新情况、新特点、新要求，加大了全员学习培训力度，特别是对惠农卡、涉农知识、农户小额贷款管理制度、办理流程及风险防控要求等，进行了系统的学习培训，提高了全行员工的业务素质和服务技能，适应了“三农”工作需要，从而为有效推进三农业务发展奠定了良好的基础。

要此基础上，该行结合“三农”贷款业务的特点，建立完善了科学合理的贷款营销、奖惩、责任追究机制，特别是对贷款风险责任要进行合理界定，从而有效消除了经办人员尤其是三农客户经理的“畏贷”、“恐贷”心理，促使其在尽职防范可控风险的前提下，积极大胆开展涉农贷款业务。

二、深入调研，摸清底数

该行为扎实做好“三农”服务工作，组织人员深入了解掌握了相关乡镇、行政村的经济特色、发展规模以及农户信息，从而为因地制宜地制定发展目标、工作措施和扶持方式奠定了坚实基础。同时，对拟扶持的村镇的每个农户，该行均组织人员进行了现场调查摸底，建立了农户信息档案，包括个人品质、信用记录、家庭收入、家庭财产、生产经营等，在此基础上，确定了农户小额贷款投放的重点区域、重点客户群体。

三、循序渐进，积极营销

该行：一是认真遵循循序渐进、均衡发展的模式，稳打稳扎、审慎推进。采取多种形式，从不同角度宣传惠农卡及农户小额贷款的功能、使用方法、准入条件，多途径推广小额贷款知识，以提高农行小额贷款的影响力。同时“以贷款为辅，惠农卡捆绑发行为主”，按照有用信需求、符合用信需求再发卡的原则，循序渐进开展这一业务。该行结合当地经济分布和产业特点，找准农户小额贷款重点服务领域，积极探索符合自身实际的特色服务模式和信用村建设，采用“整镇推进”的模式，并对符合条件的万年、龙溪两个村签订了信用村合作协议，为农户进行了集中授信，对有信贷需求的农户，通过实地调查符合农户小额贷款条件的，要求客户经理在二个工作日内完成上报资料手续，基本满足农村经营户的贷款资金需求，有力地支持了该镇种养植业、服务业、烟花爆竹加工业、石膏产业的迅速发展。

二是加强与地方党政合作，积极支持竹山镇农户林下经济万元增收工程。今年5月，市林业局和市分行启动了竹山镇市级林下经济示范基地建设项目，该行按照上级行部署，积极深入竹山镇正直村开展试点工作，目前已全面完成该村的整村推进和信用村的建设工作。截至11月30日，已为竹山镇安装转帐电话2台，发行惠农卡239张，小额农贷授信129户，授信额183万元，发放小额农户贷款45万元，基本上满足了正直村群众就低产林改造和大力发展林下经济的金融需求。

四、严格管理，防范风险

（一）加强管理教育，杜绝道德风险。

该行积极加强从事三农业务人员职业道德教育，在全行开展了警示教育活动，提高了员工的遵纪守法和合规经营意识，在员工中倡导“维护农行利益，珍惜个人事业，摈弃私心杂念，提高自身素质”的思想理念。组织员工认真学习《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》、《重庆市分行员工行为及业务操作“十五个严禁”》以及市分行对惠农卡和农户小额贷款业务作出的三条禁止性规定，同时在农户小贷款发放中均签订了“三包一挂”责任书。到目前为止，该行暂未发现三农业务经办人员在从事三农工作中有任何违纪违制行为，杜绝了在信贷管理工作中的道德风险。

（二）把严贷款关口，从严控制贷款风险。

1、在贷前调查环节上，该行将每个借款人和借款人成年家庭成员的道德品行，作为首要和重点调查内容，对拟贷款的农户，除了邀请村组的“五老”把关外，还请村医、兽医、商店业主及村里的能人大户帮助审查，从而确保把严贷款第一道关。在对每户农户授信上，将农户自有资金比例掌握清楚，小额贷款额度严格控制在所从事生产经营项目的以内。同时要求借款人必须投保意外伤害险，用于抵押的标的物必须投保财产损失险。在抵押担保形式上，首先是规范了现有的联保模式。要求确定一个相对有实力、德高望重的户主作为牵头人或主保证人；对在乡镇经商户的联保至少要求选择有一户用动产和不动产抵押；推行“大户联小户联优质户”的方式，提高联保小组的整体实力，防止“弱弱组合”的风险。其次结合实际，创新了担保方式，如公务员担保、行政事业单位人员担保、村镇大户、能人担保、辖区住房抵押、船舶抵押、专业合作组织担保、龙头企业担保、大型机械设备、林权、四荒地（荒山、荒坡、荒沟、荒滩）使用权抵押等多种担保方式，减少了联保所占比例，提高了第二还款来源保障程度。

2、在贷款风险控制上，坚持双人实地调查，严防道德风险；实行审贷分离，形成相互制约；完善贷款管理制度，加强贷款调查、审查、审批各环节风险控制。

3、强化贷后管理，强化信贷资金使用和客户资金流动情况监控，确保贷款到户、用途真实、资金安全。如屏锦镇四方村村民王飞于2009年12月3日在我行信用贷款1万元，用于农业生产经营。今年5月该户因病正常死亡，贷款形成风险。该行三农客户经理立即与村干一道深入该户落实债务，由另立门户的儿子王家树承担归还，现已提前归还贷款本息。同时，该行重点加强了外出客户的管理。随着社会的高速发展，外出人员流动性较大，给信贷管理工作带来一定难度，对此，该行要求客户外出时必须与银行联系，并建立了外出客户管理台账。如：屏锦镇七桥村李顺兵2009年7月30日与他人联保贷款1.5万元，用于整修房屋，事后外出打工，便主动与该行联系，今年7月21日提前归还了贷款本息。同时，对拟到期贷款，该行提前一个月发出到期贷款催收通知，通过采取电话催收、上门催收，及时了解掌握客户资金流转情况，督促客户筹集资金按期偿还贷款本息。对于循环使用的农户小额贷款单笔到期后再使用贷款的，该行严格按照市分行《关于切实加强惠农卡和农户小额贷款风险防范的通知》的要求，由三农客户经理对农户小额贷款自助循环贷款进行重新调查，核实贷款用途、还款能力和信用状况等，对转移用途，多人贷一人使用，或借款人产业发展前景不好，生产经营状况差，贷款到期后不能按期偿还的贷款收回后，停止继续循环使用该笔贷款，从而确保了借款人的借款真实，能按期偿还贷款，信贷资金良性循环，达到信贷管理要求。

责任编辑：王秋波

实习编辑：郝飞