(农发行漳州市分行副行长 沈永春)小微企业是市场经济的主体，是解决社会新增就业岗位的主要渠道，是企业家创业成长的主要平台，是科技创新的重要力量。小微企业在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多需求方面，发挥着重要作用。促进小微企业健康发展，事关经济社会发展全局，党中央、国务院高度重视。根据习近平总书记重要指示批示精神和党中央决策部署，服务小微企业是农发行人的重要使命担当。服务小微企业是农发行金融回归本源、服务实体经济特别是提升服务小微企业质效作为“为民服务解难题”的重点任务之一。解学智董事长在2019年年度工作会议中指出：“国家支持民营、小微企业发展有利于我行拓展支农的广度和深度”。做好小微企业金融服务工作是彰显农发行政治担当的重要体现，也是推动农发行业务转型发展的内生动力。

　　一、漳州市小微企业贷款现状

　　一是贷款满足率较低。在现行以间接融资为主的融资模式下，银行贷款是小微企业融资的首选。据漳州市辖内小微企业调查反映，85%的小微企业想通过银行融资;同时小微企业向金融机构申请贷款的满足率低于50%，近40%的企业近3年没有跟银行发生过信贷关系。二是小微企业自身实力不足无法达到贷款要求。经过调查，目前漳州辖区多数有融资需求小微企业特别是初创期的小微企业，底子薄、自有资本少，现金流不足，再加抵押物不足、财务制度不健全、资产规模小或不符合国家产业和环保政策等诸多原因,贷款不被受理。三是银行业金融机构经营管理制约。尽管各行社基本上开办了小微企业贷款业务，但各家银行业金融机构出于防范风险和追求利润最大化考量，更愿意把贷款投向大中型企业及国有企业。另一方面目前金融机构普遍缺少适合的小微企业信贷产品，专门针对小微企业的信贷产品和服务方式较少，无法满足小微企业差异化融资需求。尤其近年来各金融机构纷纷上收信贷审批权限，即使满足条件贷款也要层层上报，审批、流程时间至少半个月多则数月，与小微企业贷款需求“小、急、频、快”的要求不相适应。四是贷款成本较高。目前，金融机构对小微企业贷款利率一般要上浮5%—20%左右，村镇银行、城商行及农村信用社的贷款利率则普遍上浮30%以上，即使有执行基准利率的金融机构多数也还会隐性收取一定额度的财务顾问费、资信费等，或搭售理财产品、保险业务、转移资产评估费用等，间接推高了小微企业的实际融资成本。

　　二、漳州发展涉农小微企业区域优势

　　一是政策扶植力度大，小微企业发展前景好。2018年以来，漳州市政府先后出台了多份文件促进小微企业高质量发展，其中包括《漳州市人民政府办公室关于培育扶持新增新上规模工业企业的通知》(漳政办〔2018〕127号)培育扶持小微工业企业发展;《关于印发漳州市政策性融资担保资金管理办法的通知》(漳政办〔2019〕62号)解决中小微企业、“三农”难以落实融资担保条件问题;《关于贯彻省政府进一步支持全省中小企业发展十条措施的实施意见》(漳政综〔2019〕5号)提出了加大财政支持、解决小微企业融资难融资贵问题、支持创业创新等多项举措。地方高度重视小微企业发展，为服务小微企业提供了政策支持与保障，解决了服务小微企业的后顾之忧。二是区域综合实力强，城乡区域发展活力高。漳州平原是福建最大的平原。素有“海滨邹鲁”的美誉，2014年当选福布斯中国最佳商业百强城市，先后荣获国家历史文化名城、全国文明城市、国家森林城市、中国优秀旅游城市、全国科技先进城市、国家园林城市、全国双拥模范城市、世界食用菌罐头之都、中国温泉之城等称号。2018年漳州全市完成地区生产总值3947.63亿元、一般公共预算总收入352.06亿元、地方一般公共预算收入218.75亿元、规模工业增加值1531.6亿元。近年来漳州城市综合实力不断增强，小微企业具有发展良好的经济环境土壤和品牌名片。三是特色产业覆盖广，发展方向选择多。漳州辖内有6个县(市)列入国家级、省级农村电子商务示范区，龙文区成为省级服务业综改试点。漳州特色现代农业发展迅速，具有“一县一品”的农业产业格局，打造了天宝香蕉、平和琯溪蜜柚和白芽奇兰、云霄早熟枇杷、东山水产品、漳浦保鲜蔬菜、华安铁观音茶叶、诏安青梅、南靖兰花等特色农业名片。2016年，农业部、财政部等四部委联合发文确认漳州为国家现代农业示范区，其中漳浦县还被列为第二批国家农业产业化示范基地，海洋经济建设推进有力，培育了一批省级海洋产业示范园区和龙头企业。各特色产业的多样化发展带动了一批优质民营小微企业的成长壮大，目前漳州的优质小微企业数量众多，分布各个行业，例如粮食加工类的福建嘉穗米业、福建兴浦米业有限公司等，茶叶制造类的福建哈龙峰茶业有限公司、福建省天醇茶业有限公司等。四是产业转型升级机遇大。为进一步做大漳州市特色现代农业，加快产业转型升级，提质增效，市政府大力推进实施特色现代农业“六百工程”，力争到2022年，全市培育100个省级以上农业产业化龙头企业，建成100个农产品产地初加工中心，建设100个优质农产品标准化示范基地，新增“三品一标”农产品100个，培育“一村一品”特色产业示范村100个，建设100个对台农业合作示范基地。近年来，漳州市积极发挥对台区位优势，气候和山海资源优势，逐步形成效益较好的现代农业产业体系，大力发展“两朵花、三泡茶、四珍菌、六条鱼、十大果”特色产业，目前食用菌行业、水产行业、果蔬花卉等发展居全国设区市前列。综上可以看到，漳州特色农业资源丰富，区域优势明显，政策扶持力度大，发展特色小微企业潜力巨大。

　　三、漳州市农发行立足服务乡村振兴，积极支持民营小微企业发展

　　自农发行总行和福建省分行部署服务民营小微企业提升工程以来，农发行漳州市分行主动提升政治站位，紧密结合区域特色优势，聚焦粮食安全，紧紧围绕支持具有当地特色优势的小微企业，有效推进服务模式创新，以高度忠诚、优质服务助力民营小微企业发展，体现“支农为国，立行为民”的使命担当。一是围绕特色农业做小微。主要发掘当地特色产业中涉农优质小微企业，把服务小微与支持地方经济发展相结合，发挥农发行在地方经济增长的支农作用。如在龙海大力发掘优质粮食加工企业;平和、华安发掘优质茶叶制造业企业;漳浦支持果蔬加工企业等，做到优先支持具有当地特色优势的小微企业。二是围绕优质做小微。在走访过程中，注重与地方政府沟通，选取发展优质、对地方经济贡献大的小微企业，加大对这些优质客户的支持力度，确保企业真正做到老板好、产品好、诚信好、管理好、效益好。三是围绕创新做小微。目前，民营小微企业普遍存在抵押物缺少、担保能力较弱的问题。针对该问题，农发行漳州市分行认真开展调研，积极探索完善贷款担保方式，通过与政策性融资担保机构合作、采用多种担保方式组合等措施，切实化解抵押担保不足难题。例如以土地及在建工程抵押方式为福建省龙海市安利达工贸有限公司提供700万元贷款、采用政策性融资担保公司保证担保+抵押担保为福建嘉穗米业有限公司提供700万元贷款，解决其生产经营资金需求。四是围绕效率做小微。为适应小微企业融资需求“短、小、频、急”特点，农发行漳州市分行认真贯彻落实上级行的有关规定，在依法合规、防控风险的前提下，积极优化精简办贷流程，搭建绿色办贷通道，提供“一站式”服务和上门服务，有效提高办贷效率。例如，福建哈龙峰茶叶有限公司、福建省绿泉食品有限公司和福建省天醇茶业有限公司等企业，从其向我行申请授信到我行审批授信只有10个工作日左右。五是围绕惠农做小微。民营小微企业普遍存在经营压力较大，融资成本较高的问题，农发行漳州市分行针对该问题，积极向上级行争取优惠利率政策，切实降低企业融资成本。在人行推行LPR利率之前，对龙海市安利达工贸有限公司800万元和福建嘉穗米业有限公司700万元贷款均执行基准利率;在人行推行LPR利率之后，我行积极响应号召，努力争取优惠利率，对福建省绿泉食品有限公司、福建领峰食品有限公司、福建碧山食品有限公司、福建哈龙峰茶叶有限公司、福建省天醇茶业有限公司等小微企业贷款执行1年期LPR利率上浮5-15个基点之内。贯彻了总行“对标同业、适当优惠”的政策导向，体现了农发行支农惠农的使命担当。

　　今年1-9月，农发行漳州市、县两级行累计走访民营小微企业近百家，成功对接并通过省行预审会的民营小微企业11家、拟贷金额5900万元，审批民营小微企业9家、金额3800万元，累计投放民营小微企业6家、金额3000万元，小微企业新增客户数完成省分行下达任务数的100%，贷款余额增量完成省分行下达任务数的125%，全面完成省行下达支持小微企业的政治任务。

　　下一步，漳州市分行将牢牢把握主题教育目标任务，继续引导全行上下对表对标，强化服务小微企业的使命担当，加强组织推动，在提升服务民营小微工程上，要突出“三聚焦”“三优先”，即聚焦特色产业、聚焦创新产业、聚焦支农惠农产业，优先支持当地农产品优势小微企业，优先支持吸收贫困人口就业小微企业，优先支持产品好人品好信誉好的小微企业，做到“真小微、真支持、真提升”。

　　四、走新形势下信贷风险防控之路

　　当前，在全行全力开展提升民营小微工程大背景下，自觉提升政治站位，积极推进服务民营小微企业，实现业务增长目标的同时，风险防范同样是提升工程的重要一个环节，要妥善处理好速度、结构、质量和效益的关系，确保“好字优先”和“稳中求进”。漳州市分行坚决贯彻执行总行、省分行的决策部署，认真探索新形势下防控路径，创新风险防控举措，实施风控防控“三个转变”：一是在客户选择上，由准入选择向择优选择转变。通过名单制营销模式，收集当地农业、发改、工信部门及行业协会提供的规模小微企业清单、纳税大户清单、产业化龙头企业清单，优先从名单企业择优开展营销对接。二是在贷款方式上，由信用担保向抵押组合担保转变。本着能抵押不保证原则，首选以“两证”齐全的房地产设定抵押，对核心资产抵押不足部分，牵线搭桥由市级政策性融资担保机构担保或其他方式组合担保模式，着力提高担保的足值性、有效性。三是在风险管理上，由防控重点环节向全面风险管理转变。利用贷后尽职管理系统推行贷后管理流程标准化，细化环节内容、时效、质量。积极推行民营小微企业“三品四率五表”管理，开展非财务信息交叉验证和综合运用，有效做实小微企业信贷评审和贷后管理工作。认真落实省分行关于防范化解金融风险攻坚战三年规划实施方案，持续优化小微企业贷款的管理流程，健全小微企业贷款的尽职免责机制，推进小微企业高质量发展。

　　小微企业风险防控之路永远在路上。走新形势下风险防控之路必然要求我们再探索、再创新，发挥创新驱动引擎，培育全行员工创新理念，不断提升全面风险管理水平。下一步，我们还将着力抓好以下几个方面工作：一是进一步强化党建统领。风险管理，关键在党，根本在人，要强化市、县两级党组织自觉把党建工作同业务发展、风险管理有机结合，树牢“不管风险就是失职、管不好风险就是不尽职”的理念，党组织主要负责人要亲自协调风险管理遇到问题和难题;二是完善保障机制。要树立全行一盘棋思想，发挥客户、信贷风险、内控合规及纪委办公室等部门合力，加强市分行对基层行的业务培训、检查辅导和巡回督导，确保上级政策制度能落地，执行过程有创新，探索建立全面风险管理有效机制;三是加强队伍建设。鼓励干部担当有作为，探索青年多层级、多条线、多岗位交流锻炼，解决青年员工对风险管理工畏首畏尾，不敢、不会等问题，做到对风险防控“愿管、能管、敢管”。

　　(农村金融时报 福建驻地记者陈衍水 推介)