2018年中国消费支出对国内生产总值增长的贡献率为76.2%，消费作为经济增长的主动力作用进一步巩固。农村居民人均消费支出增长8.4%，快于城镇居民3.8个百分点。乡村消费品零售额增长10.1%，快于城镇1.3个百分点,县域农村消费潜力巨大。如何将这种潜力发挥出来，消费金融在其中将发挥重大作用。

　　目前县域消费金融发展存在的问题主要包括几个方面：增长缓慢，促进作用不够。以大连瓦房店市为例，2018年社会消费品零售总额增长7.5%，而消费贷款余额比2017年下降8.7%。究其原因，首先是传统消费理念的影响。直到目前为止，农村居民仍旧以“有多少钱花多少钱”作为生活准则，而消费金融属于提前预支消费，颠覆传统消费观念，近年来最易接受新鲜事物的县域尤其是农村的青壮年大量外流，剩余的百姓大多很难能轻易接受消费金融这种“超前消费”方式。其次是收入增减预期的影响。当前县域经济发展存在的问题，尤其是中小微企业和三农融资难、融资贵问题以及居民收入预期不稳定，影响了消费金融的发展。

　　风险集中，信用体系建设滞后。县域消费信贷风险相对集中。如瓦房店市消费信贷中，住房和装修贷款占80%以上，消费信贷风险的高度集中，影响了金融机构对消费信贷的投放。此外，农村信用体系建设也长期处于盲点，缺乏农户信用信息作为参考，同样影响金融机构对农户消费信贷的投放。

　　放贷主体少，金融产品不够丰富。目前，县域提供消费信贷主体基本上都是各商业银行，非金融机构少，使得消费者选择放贷主体面较窄。同时，创新能力较低，个人消费贷款新产品少，而且贷款门槛不断提高，难以满足客户的多样性选择需求。

　　为此，笔者提出发挥金融促进县域消费增长的以下建议：人民银行等联合发布的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》明确建立完善金融服务乡村振兴的市场体系、组织体系、产品体系，而促进消费增长是题中应有之意。

　　支持乡村振兴，提高农村居民收入。首先，要从金融融资、信用中介担保等方面着手。其次要鼓励保险公司、非金融机构、专业消费金融公司和合格的网贷公司，积极面向县域消费市场，为消费者提供更多的选择。此外，还要根据国家发改委会同十部委研究制定的《进一步优化供给推动消费平稳增长促进形成强大国内市场的实施方案(2019)》，进一步满足住房消费需求，推广适合农村居民生产生活特点的农村建房贷款、农机具、家电等农民急需的消费信贷，推进农村消费升级。

　　加强风险管理，推进信用体系建设。积极发展消费信贷二级市场，对冲消费信贷风险。积极发展消费贷款证券化，把贷款债权分散到众多投资者手中，从而有效分散风险。充分发挥个人征信系统的功能，丰富系统信息内容，全面反映居民在信贷、透支消费、公积金贷款等方面的信用信息，建立科学的个人信用评价体系。同时，建立农村公共信用信息数据平台，依托线下“交叉验证”和线上“大数据风控”，扩宽征信数据来源渠道，完善农户信用档案;加快农村信用评级、信用担保等机构的建设，为金融机构在农村发放消费信贷提供信用参考。

　　加强金融宣传，享受现代金融便利。各金融机构要以遍布乡村的农村金融服务站为“桥头堡”，以金融知识普及月、金融消费权益保护等主题宣传为载体，大力开展现代金融知识宣传，让县域居民了解、掌握现代金融知识，引导农户转变相对保守的消费观念;加强现代支付服务体系建设和推广，大力推进POS机、网上银行、电话银行等非现金支付方式;发展互联网金融，深化“E农管家”“益农信息服务社”等银行类农村电商平台走进农村，让现代金融服务助推县域消费发展，带动经济起底回升。