近期，蚂蚁保险联合信美相互推出的“相互保”成为了“网红”， 0元加入、事后分摊模式、低廉的“保费”，再加上支付宝的众多活跃用户，上线1个多月就已吸引2000多万人参与其中，并且数量还在持续上升。但是，由于“相互保”在理赔额度上存在着一定的年龄约束，以及业界对其是否是真正意义的保险存在争议，目前也有不少人对“相互保”持观望态度。

暂且不论“相互保”是否是披着保险外衣的公益互助，就其缴费后置的特点而言，这无疑是对当前保险运营模式的一种创新。

在当今互联网蓬勃发展的大环境下，各种互联网保险产品也不断推出。然而，经历了“野蛮”的增长后，互联网保险于2017年出现首次负增长。从连续几年火爆到规模突然下滑，能够看出互联网保险的发展有着许多不理性之处。

基于我国《保险法》对保险业务的现行定义，保险是以转移和化解风险为目标的。但如今，一些互联网保险产品打着保险的名义，以低廉的价格、新颖的名称赚足了眼球，却脱离了保险损失补偿的原则，实际上并不能称之为保险。诸如近两年推出的“恋爱险”、“摇号险”、“雾霾险”等，这些产品在设计原理、产品形态、理赔方式等方面均与传统保险有着显著差异，其合规性、合理性也备受诟病。同时，也有一些以收益率为卖点在互联网热销的保险，与为投保人提供保障的本质不符，而被监管部门要求进行整改。短期理财型保险由于保险责任简单、保障程度低、偏重于收益、风险较大，因此受到保费规模、业务比例、险种开发等多方限制，续存期限不满1年的中短续存期产品更是被叫停。这也是近年来互联网人身险保费下滑的主要原因之一。

值得注意的是，目前网络上还充斥着大量噱头式营销，使互联网保险的创新沦为了一场营销战役。强调“高保额、低保费”的宣传让消费者认为曾经“昂贵”的保险变得越来越“廉价”，使很多人忽略了产品本身存在的风险、健康告知、保障责任、免责条款等需要重点关注的内容，为日后理赔埋下了隐患。

我们认为，创新是保险持续健康发展的动力,但互联网保险产品的创新，应立足于保险本身满足为投保人提供风险管理的要求，创新设计符合市场需求、具备有效风险保障的产品，扩大保险的覆盖面，让保险回归保障本源。同时，创新还应优化理赔环节，提高服务的可得性和满意度，而不是在营销上大做文章，这样才能激烈的市场竞争中形成差异化竞争力。

更重要的是，健全的监管保障是互联网保险不断创新的必要保障。监管部门应积极、及时地修订完善各项法律法规，充分发挥社会公众监督、行业自律约束等各方力量，共同强化互联网保险管理，切实维护好保险消费者的合法权益，营造互联网保险创新发展的良好环境。