未来五年，脱贫将成为举国上下一场必须要打赢的攻坚战，而这场攻坚战最艰巨最繁重的任务在农村，特别是在贫困地区。做好新形势下扶贫开发工作，‘精准’更成为脱贫之举成败的关键。对于扎根基层六十余载的农信社来说，如何主动融入脱贫“攻坚战”，充分发挥好自身优势，扮演好“地方脱贫攻坚金融主力军”的角色，是一个必须思考和实践的重大课题。

找准问题

笔者认为，制约贫困地区经济金融协调发展的主要问题包括：

一是地区产业结构单一，信贷扶持措施少。造成贫困地区贫困、落后的原因很多,尤其是产业结构的单一是经济落后的突出表现。在我国大部分贫困地区，产业构成以农业为主，粮食生产占主导地位，经济作物等其他产业比重低，生产耕作技术低，农业产业规模小，可持续发展后劲不足，难以实现资本的原始积累。再加之，贫困地区的家庭农场、专合社、龙头企业等新型农业经营主体，由于发展起步较晚，抗风险能力较弱，缺乏有效抵质押物，导致信贷扶持难以解决其周转期限长、额度需求大的问题。

二是致贫原因复杂多样，精准扶贫难度大。在盐亭县，全县贫困村84个，贫困农户7813户，从致贫原因看，主要有缺项目启动资金致贫、因自然灾害致贫、因重大疾病致贫、因丧失劳动力致贫等几种情况。其中大部分贫困户有一定的发展愿望和能力，需要在项目、资金、医疗、教育、安居工程等方面给予一定帮扶，才可能逐步实现脱贫致富的目标。

三是社会配套政策欠缺，扶贫开发成本高。农村地区信用体系建设滞后，整体信用环境不理想，农民文化程度偏低，普遍信用等级较低，合格的贷款主体较少，发放扶贫贷款违约成本较高。再加之，针对贫困地区的差异化金融监管政策、货币信贷倾斜政策配套不够;专项财政税收扶持政策配套措施较少，还没有针对贫困地区专门的风险补偿、税收优惠、财政奖励、费用补贴，以及针对政府部门的专项考核等政策，以致地方政府受财力影响，在发挥扶贫政府主导上实质性措施较少，对于金融机构的风险分担能力有限，以致金融机构参与扶贫开发工作的成本较高。

精准扶贫的策略

做好精准扶贫工作，需要从以下几方面入手：

一是加强金融创新，严格把控信贷投向。

首先要全力支持贫困户发展生产，走自主脱贫致富道路。农村信用社可借助“大众创业、万众创新”的东风，有针对性地推出小额扶贫贷款，合理设定对贫困户的评级授信指标，对评级授信、贷款审批、贷款发放等流程进行简化，为贫困农户申贷、办贷提供实实在在的便利，让贫困户有启动资金发展自身有能力经营的粮油、果蔬、水产等特色农产品，实现自主发展产业脱贫致富。

其次要推动地区优势产业发展，走产业带动脱贫致富的路子。培育地区特色优势产业，支持农业产业化经营发展，是带动地区经济发展的主引擎。农村信用社可采取以企带户的模式，走“公司+基地+农户”的产业化经营之路，以产业发展各主体间的资金往来和共同利益为突破点，有效提高龙头企业及其所吸附的上下游客户的融资需求可获得性，大力推动产业发展，带动贫困农民增收致富。

最后要积极参与政府扶贫项目建设，以项目推动发家致富。农村信用社可抓住政府对于农村地区水利、公路、棚户区改造、城镇化建设和美丽新农村建设等一系列民主工程的推进，主动加强与党委政府和农业、林业、扶贫、财政等相关部门的沟通联系，积极参与每个扶贫攻坚重点项目，以“项目+农户”模式，让贫困农户投入到基础设施建设中来，增加劳务收入，增加脱贫致富的途径。

二是健全服务网络，提高金融扶贫能力。

农信社要优化物理网点布局。在信用社所在的区域核心商务区、学校、工业园区、开发区、城市综合体等中高端客户群体相对集中的优势区位，通过规划增设网点、布放自助设备、银亭等方式，提高物理网点数量分布与所在区域经济金融资源分布的匹配度。

同时，依托贫困地区行政村两委、特约商户、农村社区超市等固定场所，加大POS、EPOS机具布放，消除金融服务空白乡村，为贫困地区农村居民提供消费、转账、查询和小额取款等基础性金融服务，实现贫困地区金融服务“村村通”。

农信社还要构建高效电子渠道。充分发挥“物理网点+自助设备+电子银行渠道”优势，积极推广电话银行、手机银行和网上银行等现代金融服务，实现贫困地区金融服务全覆盖。同时，充分利用农村信用社电子网络连结城乡、客户遍布全国、信息资源丰富的优势，与电商平台合作，有效解决贫困户发展农业产业产品销路问题，满足群众更广泛的金融服务需求。

三是争取政策倾斜，增强风险抵御能力。

在抵御风险方面，需要农信社推进信用体系建设，改善农村金融环境。农村信用社要利用自身优势，加强银政合作，深入开展“信用户”、“信用村”、“信用乡(镇)”等创建活动，制订贫困户贷款利率差别化金融优惠政策，使贫困农户“评上级、授予信”并能“用上信、贷到款”。同时，依托法院力量，严厉打击各种逃废债行为;加强征信宣传普及，不断提高增强农村客户群体的诚信意识，为扩大对农村地区信贷支持覆盖面营造良好的信用环境。

在加强配套制度建设上，还需多方聚力扶贫攻坚。农村信用社应积极争取党委政府支持，建立风险补偿基金，制定风险补偿金管理办法，明确贷款贴息流程，切实缓释违约风险。同时，还应积极争取政府出台按扶贫信贷发放比例匹配扶贫资金存款、扶贫信贷税收减免、定向费用补贴等激励政策，促进对贫困地区贫困户的信贷投放;积极争取人行支农再贷款、进一步增强农信社支农、扶贫的能力和信心。

在当前的经济金融形势下，经济下行压力持续加大，农村经济发展出现大量新情况、新问题，对于农村信用社来说，落实金融精准扶贫不单纯是履行社会责任，更是抢占战略高地、培植竞争优势、壮大客户群体、促进自身发展的强力支撑。因此，农村信用社应充分发挥行业优势、区域优势，立足贫困地区实际，健全工作机制，创新帮扶举措，提高扶贫成效，为坚决打赢脱贫攻坚战作出新的更大贡献。

作者为四川盐亭县农信联社理事长