湘西土家族苗族自治州是湖南省唯一一个少数民族自治州，典型的“老少边穷”地区，同时也是武陵山集中连片特困地区之一、湖南省扶贫攻坚主战场。全州8县市有7个国家扶贫开发重点县、1个省扶贫开发重点市，全辖共有1200个贫困村和建档立卡贫困人口50万人，脱贫攻坚任务十分艰巨。

作为当地唯一一家农业政策性银行，农发行湘西分行以支持脱贫攻坚为己任，坚定信心，攻坚克难、锐意进取，竭尽全力支持全州打赢脱贫攻坚战。

科学制定信贷扶贫发展思路

提出发展思路要坚持问题导向，从实际出发。从外部环境来看，湘西州经济总量小、财政实力弱、州级投融资平台缺乏、地方政府负债经营意识不高。从农发行信贷扶贫现状分析，特别是从贷款发放、基金投放以及贷款资金的使用、贷款支持的领域和范围来看，存在着总量较小、品种单一、范围狭窄、与建档立卡贫困户关联性不强、贷款项目准入门槛高、贷款申报效率较低，信贷扶贫的精准度不高，扶贫效果不突出等问题。

农发行湘西州分行党委认真解读农发行信贷政策，深入开展调查研究，广泛征求意见，结合湘西自治州经济社会发展状况，形成了全力落实“3153”工程、不断强化政策性金融服务脱贫攻坚的工作思路。

“3”是指牢牢抓住“三大机遇”。即习近平总书记到湘西视察，提出“精准扶贫”指导思想的重大历史机遇，国家实施武陵山片区区域发展与扶贫攻坚规划的重大战略机遇，农发行湖南省分行与湘西州政府签订脱贫攻坚战略合作框架协议，金融助推湘西州加快发展的重要发展机遇，积极争取差异化信贷政策;“1”是指紧紧围绕“一个中心”。即坚持以履行信贷扶贫职能为中心;“5”是指突出支持“五个重点”，即突出支持农业农村基础设施建设、新型城镇化建设、农村物流建设、生态文化旅游开发、农业特色产业发展等五个重点，积极探索“1+N”金融扶贫模式;“3”是指始终守住“三条底线”，即操作合规、监管到位和风险可控。

创新脱贫攻坚信贷模式

根据规划目标，“十三五”期间(2016-2020年)，农发行湘西州分行决定，将进一步加大贷款(含基金)投放力度，贷款(含基金)累计发放不少于300亿元，净增200亿元，全行员工必须紧急行动起来，更加积极主动地融入到当地脱贫攻坚工作中去。

州县两级行“一把手”要加强向当地党政主要领导汇报，与地方发改局、扶贫办和财政局等有关部门紧密联系和沟通，争取将农发行纳入县扶贫开发领导小组成员单位，更好地发挥农发行扶贫功能和作用。各级行要与各级政府签订脱贫攻坚战略合作框架协议;统筹财政、金融以及其他各类扶贫资金;建立扶贫贷款风险补偿机制;创新金融扶贫模式等，特别是要重点督促州委州政府抓紧搭建州级政府投融资平台，如州级交通平台等。此外，要加强年度综合考核，建立正向激励机制，与脱贫攻坚相关的发展指标和管理工作要在考核占比中超过70%，费用分配、绩效奖金、评先评优、干部提拔都要与脱贫攻坚工作挂钩。

突出支持重点，积极探索“1+N”金融扶贫模式。“1”指金融扶贫这个总目标，“N”指金融扶贫的多种途径或多个品种。要重点支持基础设施建设贷款扶贫、易地搬迁贷款扶贫、旅游扶贫、产业扶贫、教育扶贫、城镇化建设扶贫、古村落建设改造扶贫、生态保护和建设扶贫等，形成一县一策、一行一品的多样化、特色鲜明的金融扶贫格局。

围绕产业扶贫，创新园区引领和企业示范模式。产业扶贫事关地方党政最关心、贫困农户最直接、脱贫致富最具可持续性等核心要素，湘西农发行确定进一步加大产业扶贫支持力度。

首先，加大对各个贫困县产业园区基础设施建设和标准厂房的贷款支持力度，发挥好筑巢引凤的作用，从而带动农产品加工企业入园，间接支持当地优势产业和特色产业发展，带动贫困农户脱贫致富。

其次，积极探索政府+农发行+龙头企业(产业协会或专业合作社)+村民理事会+贫困农户“五位一体”的信贷扶贫管理模式，直接支持贫困农户脱贫致富。具体来说，县级支行要重点支持1-2家符合国家政策导向、当地政府主导、产业关联度高、行业带动能力强、就业吸纳力大、成长性好的产业化龙头企业。积极支持茶叶、柑橘、猕猴桃、烟叶、油茶、百合、杜仲、高山蔬菜、中药材、湘西黄牛、湘西黑猪等优势产业和特色产业。通过农业产业化龙头企业贷款、农村土地流转和规模经营贷款、农业科技贷款、农村流通体系建设贷款、林业资源开发与保护贷款等贷款品种，促进产业扶贫和贫困农户脱贫致富。

取长补短，探索建立与其他银行的联动机制。农发行机构较少，员工数量不多，只能做到有所为有所不为。要坚持优势互补、合作共赢原则，积极主动加强与其他金融机构的合作。特别是对于小微企业贷款和贫困农户个人贷款，可以创新批发贷款或者委托贷款方式，解决企业和贫困农户发展生产资金需要。

推动脱贫攻坚各项工作

实施差别化信贷政策。贫困地区信贷政策特别是贷款项目申报有必要区别于发达地区和粮棉油主产区，要实行区别对待，分类指导。

一是降低贷款项目准入门槛。当前，贷款项目要求7亿元的财政收入对湘西州门槛过高，三类公司以及较高的注册资本也在一定程度上影响了贷款申报，贫困县很难达到和满足这个标准。

二是适当提高政府采购项目名下应收账款的质押比重，有效资产实行应抵尽抵，不足部分可以发放信用贷款。贫困县担保能力不强，包括押品少，符合保证担保资格、具备保证能力的担保主体缺乏。而农发行支持政府主导项目，并且纳入政府采购名录和地方政府财政预算，可以作为地方政府信用，承担扶贫贷款可能产生的风险，以此来解决担保能力不足的问题，同时还可以有效解决手续繁琐以及减轻一定的费用负担问题(如中介机构评估费用等)。

三是实行适当的转授权。在明确责权利的基础上，适当的赋予二级分行在贷款审批、信用评级、利率定价、贷款展期以及不良贷款容忍度等信贷事项的审批权，开辟对贫困地区扶贫贷款的绿色通道，提高办贷效率。

加强顶层设计。中央率先启动武陵山片区区域发展与扶贫攻坚试点工作，是要为全国其他连片特困地区提供示范。武陵山片区跨湖北、湖南、重庆、贵州四省市，集革命老区、民族地区和贫困地区于一体，是跨省交界面大、少数民族聚集多、贫困人口分布广的连片特困地区，也是重要的经济协作区，其中湖南省是武陵山片区涉及范围最广、县市最多(占武陵山片区全部71个县市的52.11%)的省份。基于以上背景，一是有必要把农发行信贷支持武陵山片区区域发展和扶贫攻坚纳入总行层级实行专门研究和重点指导。主要包括：由总行牵头，制定专门信贷政策，编制信贷规划，建立武陵山片区农发行联系会议制度，交流学习、推介总结各行信贷扶贫工作经验等。

二是建议农发行湖南省分行把信贷支持武陵山片区区域发展、强化农发行信贷扶贫职能纳入重要议事日程，把“三个统筹一个加强”(统筹信贷资源、统筹财务资源、统筹人力资源，加强考核激励)进一步细化量化，专门研究，专门部署、重点落实。

三是要不断改进工作方法。现在通行的做法是采取自上而下的路径，制定政策、出台办法、形成模版，而与基层实际情况不完全相符合，甚至在反馈过程中又出现新的变化，基层行很难操作到位。建议尝试由基层行根据各地不同的情况，不同的需求，制定管理办法，先进行试点，再全面推行。

作者为农发行湘西自治州分行党委书记、行长