随着2015年经济金融数据的不断出炉，有关银行转型的话题又一次引起关注。数据显示，2015年新增银行贷款占社会融资规模的比重为76.6%，较2002年95.5%下降了18.9个百分点。间接融资在社会融资体系中的比重进一步下降。

银行信贷比重的下降，再次反映了商业银行传统信贷管理模式的困境。长期以来，我国银行业普遍注重增量管理，重规模增长而轻结构优化、效率提升和周转加速。不可否认，从供给侧而言，资本、劳动力和技术进步是经济增长的源泉，而银行信贷的扩张推动了储蓄向投资转化，是促进经济增长的关键力量。

然而，随着我国经济发展进入新常态，这种将信贷与实体经济的互动仅局限于增量的弊病日益显现，迫切需要改变。

一方面，我国目前正处于从投资导向阶段向创新导向阶段的过渡时期，经济的转型升级更多依赖技术创新，简单的资金叠加所能起到的作用愈发有限。

另一方面，去杠杆是经济结构调整的重点，而我国企业部门负债率高达140%左右，普遍存在过度融资。尤其是部分低效企业占用了大量信贷资源，导致信贷资金在僵尸企业中转不动、退不出，影响了新兴产业和小微企业信贷的可获得性，造成结构性的社会资金短缺，降低了信贷资金使用效率。

因此，银行业落实供给侧改革、实现转型发展的一个重要着力点，就是推动信贷管理从“重增量”向“增量与存量并重”转变，并最终走向“存量为主、增量为辅”。

从国际银行业来看，金融危机过后，多数国际大银行都开始对自身的信贷规模实施“瘦身”调整，以银团分销、资产证券化等方式，加快信贷周转，逐渐步入信贷平稳增长阶段。

反观我国银行业，目前首先要解决的是观念上的改变。商业银行需充分认识到，存量贷款回收后再次贷出，与新增贷款效用并无差异，甚至效率更高。其不仅大幅节约了资本，也检验了原贷款投向的质量和效率，为商业银行进行资产负债管理提供了更大的主动性。

同时，在商业银行信贷管理模式的顶层设计方面，也亟须健全相应的市场体系、明确政策导向和监管要求。央行已于2015年底正式推出了宏观审慎评估(MPA)体系，改变了以往紧盯狭义贷款增量的政策传导机制，为银行业实施信贷增量与存量并重管理提供了重要指引。

银行业自身也应当积极探索尝试，逐步建立起信贷全流量管理新模式。具体来看，不仅要从行业、区域、客户、产品等维度做好信贷整体布局的规划，推动信贷资源从低效行业企业有序退出，而且应改进传统年度贷款计划分配以增量计划为主的方式，将存量再贷与增量计划进行统筹分配，科学调整考核机制。如此，才能真正盘活信贷存量，将沉淀在低效领域的资金挪转出来，更多投向“三农”、小微等薄弱领域，服务实体经济转型升级。