农村信用社是支持“三农”发展的主力军，也是县域经济最重要的金融力量，但是农村信用社也存在基础差、底子薄、不良贷款占比较高、业务范围较小、金融产品较少等弱点

农业是国民经济发展的基础产业，对保障经济社会的正常发展具有重要的意义。近年来，中央政府对农业、农村和农民问题越来越重视，出台了一系列优惠政策。但是，在农村金融方面，农村信用社一家金融机构在支持“三农”经济发展中发挥主力作用，为“三农”提供资金支持的金融机构较少，供给缺口仍然较大。

农村金融供求失衡

在农村金融市场中，资金供求失衡，供求矛盾突出，供给远远不能满足需求，农村金融形式严峻，在一定程度上制约了农村经济的发展。

农村资金的来源主要有三个渠道：农民自身积累、亲友间借贷、向金融机构贷款。根据目前情况来看，依靠农民自身积累，数量有限，而且增长速度缓慢，不能满足自身发展副业或经营所需;亲友间借贷的数额一般较小，有时也因为相互间的不信任问题，导致借款不一定成功;在向金融机构贷款渠道上，由于农业自身的弱质性和农民无法提供贷款抵押和担保，金融机构处于自身经营和资金安全的考虑，会更加严格的审查“三农”贷款。因此对“三农”发展支持的力度有限，制约了农村经济的发展。

“三农”对资金需求量的增加主要表现在三个方面，分别是数量的增加，周期长及用途多样化。

首先，在数量增加方面，随着农村经济结构的调整和经营方式的转变，农村经济结构不断调整升级优化，经营方式也渐渐由粗放经营模式向集约经营模式转变，小额的金融支持已经远远不能满足农村经济转型发展的需要。

其次，表现为资金需求的周期长，农业产业主要的产品是农作物。农作物生长的周期长，这与农村金融支持的贷款期限不匹配。除了种植环节，农作物的供销环节都需要资金支持，一旦资金供给不足，将直接影响农作物的价值增值。

最后，表现在“三农”资金用途的多样化。资金需求也由原来的生活性需求转向生产性需求，而且由于农业产业战略结构调整，除了农户还有农村养殖大户、乡镇企业和个体户对资金需求的愿望也十分强烈。

信贷是支持“三农”主力军

在农村金融市场中，金融供给不足，“三农”资金短缺，造成这一状况的原因是多方面的。

农业产业与其他产业相比，具有农业对天气等自然环境的依赖程度比较深、农业基础设施薄弱、农产品深加工不足，科技含量较低等自身特性。农业的投入大、产出小、风险高等特性使得金融机构对“三农”的投入不足，不能满足其日益增长的需求。

商业银行是以营利为目的、自主经营、自负盈亏、自担风险的企业。站在商业银行经营的角度来说，我国商业银行网点布局与设置的原则是获取最大利润，除了农业银行外，其他三大国有商业银行工商银行、中国银行、建设银行都大量撤销了其在县级的营业机构和网点，逐步向地市收缩。商业银行实施“信贷风险终身责任制”，对不良贷款责任制非常明确，因此在对高风险、弱质性的农业发放贷款时十分谨慎。各家商业银行上收贷款权限，县域营业网点在贷款方面仅保留了较少的权限。而农村经济科技含量低，规模小，市场竞争不足，因此，也无法纳入商业银行的贷款支持范围。

农村信用社是支持“三农”发展的主力军，也是县域经济最重要的金融力量，但是农村信用社也存在基础差、底子薄、不良贷款占比较高、业务范围较小、金融产品较少等弱点。在经营过程中，由于农户个人的征信档案建立不完全，使得农村信用社面临的市场风险和经营风险过高。另外，从经营成本的角度出发，农户贷款属于“零售型”，难以获取抵押品，管理成本和信息调查费用较高;而企业贷款属于“批发型”，企业可以提供相应的抵押品，发放企业贷款的收益比发放农户贷款的收益要高的多，而且成本较低。

针对农村金融供给短缺的现状，可以根据农村经济的发展水平与结构组成，从完善制度建设、明确农村信用社“支农”主体地位、发展民营银行、拓宽金融供给渠道、创新金融工具等方面加以改进，以缓解供给短缺的情况，促进农村经济的发展和社会主义新农村建设。

作者单位：河北省农村信用社联合社