全国人大代表、中国农业银行甘肃分行行长许锡龙是“双联惠农贷款”的实践者。对于农村金融当前存在的问题，他有着切身的感悟。

“当前讲发展农村金融，往往容易停留在面上。在本质上，存在的问题都可以用普惠金融来解释，但其中的根本是当前存在制度错配。”在甘肃代表团的驻地，许锡龙对《农村金融时报》记者讲述他对普惠金融的思考。

许锡龙表示，当前我国的商业银行按照现代金融的基本理念和商业化、市场化导向，制度设计大同小异。尤其是大型商业银行的体制机制、政策制度、产品服务，主要参照国际通行标准，比较适应发达经济和成熟市场。而作为需求一方，普惠金融的服务对象，大多是地处经济不发达、市场不成熟、环境和条件较差的客户。这种情况下，供需双方就形成了制度错配。

许锡龙认为，要解决这个问题无非两种方法，一是当前提的较多的让银行降低条件。他也表示，这是银行需要做的，有很多改革空间。

“但银行的降低标准是有度的，如果出现风险，是整个社会买单。这就不符合金融稳定、维护金融安全的底线。过去银行给国有企业贷款就是因为降低了标准，最后出现了一定的风险。”许锡龙表示。

在许锡龙看来，这是一个供需双方都需要调整的问题，但过去业界过于将关注点放在资金供给方上，而忽略了需求方的改变。他认为，党的十八届三中全会提出的一系列关于改革的新论断、新任务为需求制度创新提供了前所未有的良好政策和条件，关键是要落实。

“改善落后地区的现状有三个层次，一是政策托底，解决吃穿问题。二是基

础设施，修路修桥、通水通电。三是创造政策环境，让农民增收。”许锡龙认为，农民增收是扶贫的核心，但农民增收靠的不是财政，而是自己。

根据许锡龙的观察，百姓自身有改善民生的想法，并且有好的、可以努力的

外部环境，这才是解决农村问题的方法之所在。

“这就需要发展普惠金融，普惠金融和社会责任是有区别的，社会责任是可做可不做的，而普惠金融是银行都要去做，不同的银行可以在不同的层面做。但在此之前，必须解决制度错配的问题。”许锡龙对农村问题有一整套系统性的理论。

许锡龙认为，农行在甘肃推动的“双联贷”就是弥补制度错配的一种尝试，因为资金的供给双方都向最终的撮合点做了努力，因此取得了良好的效果。

根据在“双联贷”推进工作中的经验和体会，许锡龙认为，为了解决制度错配问题，应该在加强社会信用环境建设、创新完善风险分担机制、建立利益均衡和补偿机制、鼓励和支持金融创新四方面予以改进和完善。

这其中，许锡龙特别提到，建议国家出台有关政策，给经办银行适当的补贴和税收减免。特别是对支持扶贫开发和贫困农户，可考虑借鉴邮政行业设立邮政普遍服务基金的做法，由国家设立农户贷款普惠基金，对所有银行按照当年营业收入的一定比例征收基金，补贴给发放农户贷款的金融机构。

“普惠金融是对金融机构理念的改变，但从制度建设上，必须要让机构能够达到平均利润率，这样才能实现可持续。”这就是许锡龙的“双联贷”感悟。