四川省广元市朝天区地处川、陕、甘三省结合部，幅员面积1620平方公里，耕地面积24万亩，这里既是国定贫困县，又是秦巴山区边远扶贫重点县区，脱贫任务艰巨。近年来，朝天区委、区政府高度重视农业产业发展，通过探索“政府+公司+合作社+农户+银行+保险公司”的“5+1”合作模式，带动了当地农业特色产业的发展，同时也让农民的钱包鼓了起来。

特色农险来惠农

近日《农村金融时报》记者来到朝天区麻柳乡石牌村，几位农民正在给魔芋田仔细地除草，旁边的魔芋种植试验基地里立着一块块标牌。据种植试验基地相关负责人介绍，通过对不同的种植方式、肥料、种子、土壤进行试验，找到适宜当地的最佳种植方式，再推广给农民，可以大大提高魔芋的产量，进而增加农民的收入。

魔芋种植试验基地

据了解，魔芋具有低蛋白、低脂肪、高纤维的特性，可以降脂降糖、排毒养颜，除了食用以外还运用于化工、军事、石油等领域。近年来，魔芋市场供不应求，价格也是一路攀升。

然而魔芋种植并不是一件易事。四川金田农业科技有限公司董事长汪东告诉记者，魔芋种植主要受两方面因素的制约：一是魔芋适宜生长在海拔800-1500米半阴半阳的坡地，喜阴暗潮湿但是又怕积水；另一方面，因为魔芋易生病虫害，对种植的技术要求较高。目前全国种植面积有600万亩，魔芋田每3年还需要轮作，导致每年的种植面积只有200万亩。

严苛的生长条件限制了总产量的增长，使得魔芋的价格居高不下。同时，相对于普通农作物每亩1000多元的投入，魔芋的投入高达每亩3000多元。投入高、种植难使得很多老百姓想种而不敢种，为了降低种植过程中的风险，防止农户因灾致贫返贫，就需要政策性农险来“保驾护航”。

中华财险广元中支朝天支公司经理孙仁林告诉记者，朝天的地形、气候等条件很适合种魔芋，2015年经过多次调研，中华财险制定了政策性魔芋种植保险条款，保费每亩320元，保额3200元，其中农业生产主体（农户、合作社、农业公司等）承担保费的30%，省、市、区各级财政分别承担保费的28%、14%、28%。同时，应农户的要求，中华财险还将冻灾损失纳入理赔范围。2017年初朝天区发生30年未遇的冻灾，1000多亩魔芋全部受灾，当年赔付280万元，有效弥补了农户的损失。2017年，中华财险承保了9个专业合作社的近5000亩魔芋，目前已赔付80多万元，受益农民达1000多户。同时，中华财险朝天支公司还与金田公司共同商定，探索在魔芋种植过程中进行科学有效的管理，提高种植技术、防范病虫害，以降低风险、减少赔付。

“魔芋种植保险还能化解农户的信贷风险，一旦农作物颗粒无收，如果没有保险的支持，农户就还不起贷款，再贷款也就很难了。政策性农业保险对保证魔芋产业健康有序的发展起到了重要作用。”孙仁林表示。

“政银保”破解融资难

政策性农险有效降低了魔芋种植过程中的风险，而对于区内小微企业和新型农业生产经营主体来说，解决其“融资难、融资贵”的问题亦是当务之急。朝天区委、区政府把魔芋产业作为本地区重要的特色产业，在产业政策、资源配置、人才培养、技术支撑等多方面给予倾斜，争取“政银保”小额贷款保证保险在朝天试点，补齐了魔芋产业发展的最后一块“短板”。

魔芋喜获丰收

2017年2月,中华财险获准在朝天区开展信“政银保”试点。随后中华财险广元中支、广元市朝天区农村信用合作联社签订合作协议，并选定金田公司5000亩魔芋标准化种植基地建设作为试点首批项目。

据中华财险广元中支信保业务负责人刘志远介绍，“该项目拟投资2698.1万元，拟通过‘政银保’小额贷款保证保险融资1500万元。金田公司每年给专业合作社农户土地费400元/亩，种植人工费1000元/亩，并按照合作协议给予20%的利润分成。”

朝天区麻柳乡党委书记王健算了这样一笔账，以往单一种植玉米，每亩地收入800-1000元，扣除成本每亩地利润也就100-200元，种植魔芋后除了种植玉米的收入还增加了种植魔芋的收入。如果把土地流转给魔芋合作社经营，一亩地每年可以额外获得400元流转费和1000元务工收入；如果以土地入股的方式，按照每年每亩魔芋产量3000-5000斤，单价3元，按照最低产量减去各项成本后净收入4000-5000元，农户按照五五分成每年可获得2000多元。

朝天区屋耳包魔芋专业合作社负责人刘贤明告诉记者：“魔芋种植投资高，从近年种子的行情来看，一代种每亩投资3000多元，二代种每亩高达5000多元，一般老百姓承担不起；其次是老百姓没有技术，不敢种，需要专业合作社的技术指导；第三老百姓担心种出来卖不出去。通过‘政银保’模式，有效解决了这几大难题，现在老百姓对种魔芋的热情非常高。”

据悉，2017以来，朝天区麻柳乡、汪家乡等9个乡镇4个魔芋专业合作社通过“政银保”的模式融资贷款710万元，发展魔芋种植近5000亩，带动农户1500户，户均增收1.2万元，其中，带动贫困户300户，户均增收1.8万元。

朝天区副区长谢明表示，“政银保”小额贷款保证保险试点工作已取得了初步成效，并得到了区内广大专合组织和涉农企业的一致认可。一是合理规划产业，坚持“区级主导，乡镇主抓，企业主营，贫困户参与”的做法，努力打造“一乡一业”“一村一品”扶贫产业发展模式。二是建立风险预警机制，政府和银行共同组建风险分担资金池，在保险公司赔付率达到150%时，损失部分按政府40%、银行30%和保险公司30%的“433”模式共同承担风险。从而最终形成了“政府+公司+合作社+农户+银行+保险公司”的“5+1”合作模式经验，为地方特色产业规模化发展提供了可推广复制的蓝本。